【摘要】我國自古以來就是農業(yè)大國，從古至今“三農”問題就是國家關注的重點問題。日前，國家為了加大對農業(yè)的支持力度，發(fā)布了“一號文件”，不僅為農險市場發(fā)展帶來更大動力，更應成為農民的福音。

　　與以往的宏觀規(guī)劃相比，日前公布的2014年中央“一號文件”對發(fā)展涉農保險的設想更為具體。“加大農業(yè)保險支持力度。提高中央、省級財政對主要糧食作物保險的保費補貼比例，逐步減少或取消產糧大縣縣級保費補貼，不斷提高稻谷、小麥、玉米三大糧食品種保險的覆蓋面和風險保障水平。鼓勵保險機構開展特色優(yōu)勢農產品保險，有條件的地方提供保費補貼，中央財政通過以獎代補等方式予以支持。擴大畜產品及森林保險范圍和覆蓋區(qū)域。鼓勵開展多種形式的互助合作保險。規(guī)范農業(yè)保險大災風險準備金管理，加快建立財政支持的農業(yè)保險大災風險分散機制。探索開辦涉農金融領域的貸款保證保險和信用保險等業(yè)務。”

　　同時，“一號文件”還指出，將啟動東北和內蒙古大豆、新疆棉花目標價格補貼試點，探索糧食、生豬等農產品目標價格保險試點，開展糧食生產規(guī)模經營主體營銷貸款試點。

　　不難看到，在保費補貼方面，中央在涉農保險方面十分給力，而其根本用意在于切實保障農民利益，幫助他們把“飯碗”牢牢端在自己手上。

　　在一系列補貼政策的帶動下，保險公司進軍農村市場的熱情被點燃。2013年，多家保險公司經營農業(yè)險的申請得到批準，目前經營農業(yè)險的險企超過了25家。為更好地開展業(yè)務，國壽財險、中煤保險等大小險企都在積極招聘、儲備農業(yè)險人才。從保費方面來看，2013年，我國農業(yè)保險實現(xiàn)保費收入306.6億元，同比增長27.4%，向3177萬受災農戶支付賠款208.6億元，同比增長41%。承保主要農作物突破10億畝，提供風險保障突破1萬億元。

　　看起來，2013年的農險市場似乎取得了不錯的發(fā)展。不過，發(fā)展中的問題不應被光鮮的數(shù)字所遮蓋。其中，一個重要問題就是高保低賠。據(jù)媒體報道，去年，江蘇儀征的陳先生為100畝葡萄大棚投保了100萬元的高效農業(yè)險，去年年初的一場大雪壓毀了大部分設施，本以為保險能挽回不少損失，結果100多萬元的損失只獲得了8萬元賠款。由于政府有60%的補貼，陳先生每畝的保費為192元，以此計算，每畝的保費為480元，每畝的保額為6000元，費率為8%。

　　事實上，業(yè)內早已在盛傳，由于補貼豐厚，而由于農民繳納保費低、理賠意識薄弱等因素，農業(yè)險已成為險企最賺錢的險種之一，這也極大地激發(fā)了他們的經營熱情。同時，在“保證農民利益”的名義面前，政府在進行保費補貼，促進農險保費增長方面絲毫不敢懈怠。“甚至可以說，有的地方，發(fā)展農業(yè)險成了一種面子工程。”一位業(yè)內人士尖銳地指出。

　　目前，很多地方的農業(yè)險承保險企少，有些地方只有一家險企承保，出險后足額賠付的很少。盡管保監(jiān)會曾專門下發(fā)《關于加強農業(yè)保險條款和費率管理的通知》，明令禁止農業(yè)保險經營中備受詬病的“封頂賠付”和“平均賠付”，但這些現(xiàn)象并未徹底改變。而在政府補貼政策的帶動下，農民需要繳納的保費并不多，不少農民抱著“有保險總比沒有保險好”的心態(tài)購買農業(yè)險，但事實上，這種“低保費、低保障”的設計在實踐中還被打了折扣。

　　1月21日召開的2014年全國保險監(jiān)管工作會議也指出，今年的財產險市場規(guī)范工作將把農業(yè)保險作為重點，嚴厲查處弄虛作假騙取財政保費補貼、強制農戶投保、不足額提取大災風險準備金、協(xié)議或平均賠付、拖賠少賠、無理拒賠等違規(guī)行為。

　　同時，對政府而言，發(fā)展政策性農險不能僅僅提供保費補貼，還應更多地引入市場競爭機制，通過競爭來提升險企的服務水平。大力支持真正符合農民需求的創(chuàng)新型保險，采取“以獎代補”的方式，而不是在補貼的名義下粗放地發(fā)展農業(yè)險。否則，十分給力的補貼政策，最終只會帶來農險市場規(guī)模的擴大，地方政府掙得了面子、保險公司賺到了票子，農民卻依然得不到真正的保障，影響農業(yè)的發(fā)展。

　　無憂保提示：“一號文件”的推出，讓農民得到真正的保障而不要成為名義上的受益者，發(fā)展農業(yè)險、保證農民利益所必需的，使支農惠農政策真正成為農民的福音。