【摘要】意外險(xiǎn)為人們的意外提供保障。近日，為了更好的保障人們的出行安全，中國(guó)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)頒發(fā)新版《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》，擴(kuò)大意外傷害險(xiǎn)的賠償范圍，傷殘條目有原來(lái)的34項(xiàng)增至現(xiàn)如今的281項(xiàng)，為人們的意外提供了全面保障。

　　意外傷殘賠償范圍增至281項(xiàng)
　　2013年6月，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國(guó)法醫(yī)學(xué)會(huì)聯(lián)合制定的新版《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》發(fā)布，已沿用14年之久的《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表》自2014年1月1日起被正式廢止。
　　此次“新標(biāo)準(zhǔn)”對(duì)人身保險(xiǎn)殘疾覆蓋門(mén)類(lèi)、條目和等級(jí)進(jìn)行了“擴(kuò)容”。在覆蓋范圍方面，新標(biāo)準(zhǔn)改變了原標(biāo)準(zhǔn)以肢體殘疾、關(guān)節(jié)功能喪失為主的情況，增加了神經(jīng)精神、燒傷殘疾、胸腹臟器損傷、智力障礙等殘疾范圍，覆蓋面更廣；由于意外事故而造成的燒傷等皮膚殘疾也納入了新標(biāo)準(zhǔn)的保障范圍。
　　在殘疾等級(jí)設(shè)置方面，原標(biāo)準(zhǔn)為7個(gè)傷殘等級(jí)34項(xiàng)，而新標(biāo)準(zhǔn)則擴(kuò)展增加至10個(gè)傷殘等級(jí)共281項(xiàng)傷殘條目。特別是新增加的原標(biāo)準(zhǔn)未包括的8至10級(jí)的輕度傷殘保障有100余項(xiàng)，將大幅增加對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者的殘疾保障程度。
　　比如，之前小孩子的股骨骨折就不在意外傷殘理賠范圍內(nèi)，新標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施后，以后若有發(fā)生這樣的情況是需要賠付的；還有如果按照之前的標(biāo)準(zhǔn)，手部只有手指缺失等情況下才能得到理賠，但新標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施后，如果是手骨骨折后導(dǎo)致功能性障礙也在理賠范圍內(nèi)。
　　簡(jiǎn)言之，此前購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)的消費(fèi)者發(fā)生意外后，不在理賠范圍的情況將大大降低。

　　兩種提價(jià)方式各有不同
　　與以前的舊標(biāo)準(zhǔn)相比，新標(biāo)準(zhǔn)大幅擴(kuò)展了意外傷害保險(xiǎn)的保障范圍，新標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施后，而伴隨新標(biāo)準(zhǔn)帶來(lái)的保障范圍的增加，意外傷害保險(xiǎn)的價(jià)格也隨之變化。精算人士透露，部分保險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)新產(chǎn)品費(fèi)率上漲了20%~30%甚至更多，也有部分公司因?yàn)楦鞣N原因（比如原先定價(jià)就相對(duì)較高）沒(méi)有提價(jià)，也有公司采用了“保費(fèi)不變、保額調(diào)低”等方式來(lái)應(yīng)對(duì)此次新局面。
　　新年以來(lái)，意外險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率基本沒(méi)有變化的公司包括中國(guó)人壽少量公司，2014年1月1日后簽發(fā)的保單按新的意外險(xiǎn)《傷殘標(biāo)準(zhǔn)》進(jìn)行理賠，但是保費(fèi)并沒(méi)有變化。
　　太平人壽、太平洋壽險(xiǎn)、新華保險(xiǎn)等公司2014年推出的新款意外險(xiǎn)費(fèi)率較之前同類(lèi)產(chǎn)品則普遍有所上調(diào)，老產(chǎn)品則大多可以適用新標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行理賠。新華保險(xiǎn)還有6款附加的意外險(xiǎn)產(chǎn)品針對(duì)續(xù)保的老客戶(hù)，在續(xù)保主險(xiǎn)和這幾款附加的意外險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，適用新的意外險(xiǎn)傷殘標(biāo)準(zhǔn)，但保費(fèi)價(jià)格可以不上漲。
　　不過(guò)，也有些公司采用了降低保額的方式來(lái)維持意外險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格穩(wěn)定，但這樣相當(dāng)于產(chǎn)品費(fèi)率實(shí)際也上升了。比如，泰康人壽官網(wǎng)上一款原先在市場(chǎng)上口碑頗好、銷(xiāo)售量也較大的意外險(xiǎn)“泰康e順綜合意外保障計(jì)劃（一年期）”，粗看之下，2014版的費(fèi)率和2013版相比并沒(méi)有上浮，但仔細(xì)研究后發(fā)現(xiàn)，2013年及以前年份，該款產(chǎn)品的第二項(xiàng)責(zé)任“意外傷殘保險(xiǎn)金給付額”等于“100%的意外身故保險(xiǎn)金額”，但2014年版已經(jīng)將意外傷殘保險(xiǎn)保險(xiǎn)金僅為10%的意外身故保險(xiǎn)金額，等于保障內(nèi)容和額度有所下調(diào)。當(dāng)然，值得一提的是，雖然“泰康e順綜合意外險(xiǎn)保障計(jì)劃”的保險(xiǎn)責(zé)任有所下調(diào)，但其實(shí)際費(fèi)率在同類(lèi)產(chǎn)品市場(chǎng)中仍具有不少的優(yōu)勢(shì)，比如，購(gòu)買(mǎi)該款產(chǎn)品，意外身故保險(xiǎn)金額選擇50萬(wàn)元，意外傷殘保險(xiǎn)金自動(dòng)顯示為5萬(wàn)元，其他內(nèi)容不選，一年保費(fèi)僅為275元，而目前市場(chǎng)同類(lèi)產(chǎn)品價(jià)格大約在560～600元。

　　“猝死”免責(zé)，可改投定期壽險(xiǎn)
　　此次新標(biāo)準(zhǔn)開(kāi)始執(zhí)行后，還有一點(diǎn)需要大家留意的是，已經(jīng)采用新標(biāo)準(zhǔn)理賠的意外險(xiǎn)新產(chǎn)品條款中，以目前已發(fā)布的新款意外險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)看，全部都將“猝死”列入了除外責(zé)任。
　　近年來(lái)，企業(yè)高管、經(jīng)常熬夜加班的白領(lǐng)、網(wǎng)店店主等人群時(shí)常發(fā)生“過(guò)勞死”現(xiàn)象，令人頗為感慨。近日，小馬奔騰47歲的董事長(zhǎng)又遇猝死，更是讓人惋惜。
　　對(duì)于“猝死”是否屬于意外事故，一直以來(lái)都有爭(zhēng)議。既然此次新版意外險(xiǎn)將“猝死”事件排除在意外險(xiǎn)可理賠范圍內(nèi)，那么該如何應(yīng)對(duì)如今多發(fā)的這一現(xiàn)象呢？
　　滬上資深保險(xiǎn)人士楊岷給大家建議說(shuō)，當(dāng)你考慮買(mǎi)意外險(xiǎn)的時(shí)候，不妨也看一下定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品。意外險(xiǎn)只保意外事故引發(fā)的身故、傷殘，但定期壽險(xiǎn)既可保意外身故或傷殘，又可保疾病身故和傷殘，保障范圍更廣。特別是此次意外險(xiǎn)調(diào)價(jià)后，定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率并不見(jiàn)得比意外險(xiǎn)高出多少，但保障范圍卻大大增加了，對(duì)家人的保障也大大增強(qiáng)。
　　比如，頗受市場(chǎng)好評(píng)的泰康官網(wǎng)“愛(ài)相隨定期壽險(xiǎn)”，30歲女性單小姐投保20萬(wàn)元基本保額（疾病身故20萬(wàn)元，意外身故30萬(wàn)元），保障30年期，分20年繳費(fèi)，每年繳費(fèi)僅為600元（30年平均的話(huà)每年保費(fèi)成本為400元。）。而如果單小姐投保一份30萬(wàn)元保額的意外，目前市場(chǎng)價(jià)也要320～360元。
　　而且，相對(duì)通常都是一年一買(mǎi)的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，同樣是消費(fèi)型的定期壽險(xiǎn)卻可以配合人生階段需求，一次就購(gòu)買(mǎi)10年、20年、30年或保障至70歲的長(zhǎng)期產(chǎn)品，特別適合肩負(fù)房貸、家庭經(jīng)濟(jì)支柱等人士根據(jù)家庭所需去設(shè)計(jì)和購(gòu)買(mǎi)。
　　最后還要提醒大家，在選購(gòu)新款意外險(xiǎn)的時(shí)候，還要留意一下“除外責(zé)任條款”或“免責(zé)條款”中的其他約定事項(xiàng)，比如“被保險(xiǎn)人酒后駕駛機(jī)動(dòng)車(chē)”、“主動(dòng)吸食或注射毒品”、 “投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害”、“從事潛水等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)”、“戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂”、“核爆炸、核輻射或核污染”等等，做到心中有數(shù)。

　　無(wú)憂(yōu)保提示：伴隨新標(biāo)準(zhǔn)帶來(lái)的保障范圍的增加，意外傷害保險(xiǎn)的價(jià)格也隨之變化。精算人士透露，部分保險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)新產(chǎn)品費(fèi)率上漲了20%~30%。