【摘要】近年來(lái)，人們的生活水平大幅提升，但養(yǎng)老金的增幅卻趨于平緩，無(wú)法讓老年人擁有良好的生活質(zhì)量，為此政府實(shí)施以房養(yǎng)老。據(jù)報(bào)道，近日，保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”發(fā)放首批養(yǎng)老金。

　　傳統(tǒng)觀念發(fā)生變化 以房養(yǎng)老更勝一籌
　　目前社會(huì)上存在的養(yǎng)老解決方案，除了傳統(tǒng)的居家養(yǎng)老方式外，可行的養(yǎng)老解決方案還有三種：一是購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，含社保和商業(yè)保險(xiǎn)；二是入住養(yǎng)老院，但資源緊張，價(jià)格不菲；三是購(gòu)買(mǎi)企業(yè)年金，但只是部分企業(yè)給員工的專(zhuān)屬福利。盡管這些方法可以在一定程度上解決老年人的養(yǎng)老問(wèn)題，卻無(wú)法讓他們獲得更好更理想的生活質(zhì)量，而且，任何一種方式都無(wú)法覆蓋到所有人群。
　　鑒于上述人群通常都有較好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，絕大多數(shù)都有至少一套住房，因此以房養(yǎng)老是他們可以考慮的優(yōu)選方式之一，包括通過(guò)將閑置的房間出租，以持續(xù)的房租收入改善生活條件；通過(guò)將房屋出售、自己租房的方式，獲得現(xiàn)金改善養(yǎng)老生活條件；通過(guò)購(gòu)買(mǎi)國(guó)家倡導(dǎo)的“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)產(chǎn)品，用倒按揭的方式，獲得更有保障和質(zhì)量的養(yǎng)老生活方式。其中，“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)于其他養(yǎng)老保障方式可能更勝一籌。
　　不過(guò)，前景雖然美好，但社會(huì)上真正采用以房養(yǎng)老方式的人寥寥無(wú)幾，這主要是受阻于社會(huì)因素中的傳統(tǒng)觀念，通常大家認(rèn)為，房產(chǎn)作為重要的遺產(chǎn)應(yīng)傳承給下一代。但隨著首批獨(dú)身子女已人到中年，即將承擔(dān)“421”家庭的贍養(yǎng)責(zé)任，未來(lái)以房養(yǎng)老的接受度一定會(huì)明顯提高。而對(duì)于丁克家庭和同性戀人群，房產(chǎn)傳承觀念正在發(fā)生變化，甚至正在慢慢變得“不成問(wèn)題”。
　　另外，在談到大家普遍關(guān)注的問(wèn)題時(shí)，有一種說(shuō)法是：“辦理以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)的老人只是將房子抵押給保險(xiǎn)公司，期間繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處分權(quán)?！睂?duì)此，幸福人壽業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人介紹：“無(wú)論房?jī)r(jià)漲跌，老人領(lǐng)取的養(yǎng)老金不受影響，讓老人無(wú)后顧之憂(yōu)；待老人去世后，房?jī)r(jià)漲的部分歸屬繼承人，房?jī)r(jià)跌了保險(xiǎn)公司承擔(dān)?！?/p>

　　十年孕育終于落地 首批養(yǎng)老金已發(fā)放
　　終于，今年6月12日，年過(guò)7旬的黃阿姨從幸福人壽工作人員手中接過(guò)了以房養(yǎng)老產(chǎn)品第一份養(yǎng)老金。黃阿姨和其他幾位老人一起，成為了國(guó)內(nèi)首批通過(guò)以房養(yǎng)老領(lǐng)取到養(yǎng)老金的客戶(hù)。這也是引發(fā)社會(huì)廣泛關(guān)注的以房養(yǎng)老項(xiàng)目，在國(guó)內(nèi)經(jīng)過(guò)10余年孕育后對(duì)外發(fā)出的首批養(yǎng)老金。
　　據(jù)了解，黃阿姨今年75歲，月退休金3000多元，是一位熱愛(ài)生活、喜愛(ài)養(yǎng)花和寵物、具有愛(ài)心的老人。按照合同約定，黃阿姨通過(guò)投?！耙苑筐B(yǎng)老”產(chǎn)品，每個(gè)月可以領(lǐng)取萬(wàn)元以上的養(yǎng)老金。黃阿姨坦言：“這款產(chǎn)品現(xiàn)在每月為我額外增加了一筆養(yǎng)老金，我能繼續(xù)住在自己的房子為自己和寵物提供更好的生活條件。將來(lái)等我需要被照料、考慮住養(yǎng)老院時(shí)，還可以把房子租出去，租金加上養(yǎng)老金，可以保證我安享晚年了?！?br>　　另外一位投保幸福人壽以房養(yǎng)老產(chǎn)品“幸福房來(lái)寶”的客戶(hù)是失獨(dú)老人康叔叔，他更是難掩喜悅之情：“我盼了這么久，終于盼到了，很多人勸我，但是我認(rèn)準(zhǔn)了這是個(gè)好事，至少很適合我和老伴?！笨凳迨搴屠习楹茉缇烷_(kāi)始關(guān)注以房養(yǎng)老政策和產(chǎn)品，是在幸福人壽項(xiàng)目推介會(huì)現(xiàn)場(chǎng)登記愿意投保的第一人，投保后康叔叔心緒難平，作詩(shī)一首以表心聲：“追蹤此事已數(shù)載，敢吃螃蟹有恒心；今后生活添保障，夢(mèng)中笑醒真開(kāi)心?！蓖侗Ａ艘苑筐B(yǎng)老產(chǎn)品，康老先生夫婦月領(lǐng)養(yǎng)老金近萬(wàn)元，有了這筆錢(qián)，豁達(dá)開(kāi)朗的夫妻倆能更好地安排自己的養(yǎng)老生活，有充足的資金在身體條件良好的情況下外出旅游散心。
　　從首批“幸福房來(lái)寶”的5張保單來(lái)看，隨著生活水平逐漸改善和人們社會(huì)觀念的不斷變化，以房養(yǎng)老的社會(huì)認(rèn)同感將與日俱增，畢竟以房養(yǎng)老可以在不增加子女負(fù)擔(dān)，并且不降低自身養(yǎng)老生活質(zhì)量的前提下，合理有效解決養(yǎng)老問(wèn)題，一石二鳥(niǎo)的理想效果將使得更多家庭受益于這種養(yǎng)老新方式。

　　流程復(fù)雜牽涉多家 政府支持辦理高效
　　實(shí)際上，自今年3月25日幸福人壽的“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品獲批以來(lái)，各項(xiàng)工作始終在有序進(jìn)行中。經(jīng)過(guò)客戶(hù)簽訂投保意向書(shū)、房屋評(píng)估、法律盡職調(diào)查、簽發(fā)保險(xiǎn)合同、房屋抵押登記和公證等環(huán)節(jié)，并且猶豫期過(guò)后，最后的一環(huán)就是保險(xiǎn)公司向老人開(kāi)始按月發(fā)放養(yǎng)老金。
　　“整個(gè)過(guò)程確實(shí)比較復(fù)雜，而且牽涉了方方面面的機(jī)構(gòu)。不過(guò)，作為國(guó)內(nèi)首創(chuàng)的產(chǎn)品，每個(gè)環(huán)節(jié)的設(shè)置都是為了更好地保障投保人的利益?！毙腋Ｈ藟巯嚓P(guān)負(fù)責(zé)人介紹，“雖然涉及面廣，但我們?cè)谵k理首批業(yè)務(wù)的過(guò)程中，感受到更多的是支持和配合。全新業(yè)務(wù)流程的辦理過(guò)程非常高效，既確保了第一批老人可以在預(yù)定的時(shí)間內(nèi)領(lǐng)取養(yǎng)老金，又為我們將來(lái)以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)的開(kāi)展增強(qiáng)了信心?！?br>　　采訪中，媒體人了解到，北京、上海、廣州、武漢4個(gè)試點(diǎn)城市的相關(guān)政府部門(mén)都對(duì)以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)的開(kāi)展給予了大力支持。以武漢為例，湖北省保監(jiān)局和金融辦擬出臺(tái)相關(guān)政策，以協(xié)調(diào)各方力量，對(duì)接老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。北京長(zhǎng)安公證處劉女士正是為黃阿姨辦理的合同公證公證員，回憶起當(dāng)天辦理的過(guò)程，她真誠(chéng)地表示了能為老人服務(wù)的欣慰和能參與保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的激動(dòng)。
　　“從以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā)展前景來(lái)看，反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)只是通過(guò)市場(chǎng)化手段運(yùn)作的一種補(bǔ)充養(yǎng)老方式，是為已擁有房產(chǎn)的老年人提供一種增加養(yǎng)老資金來(lái)源的選擇，不會(huì)影響老年人傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式?！毙腋Ｈ藟凵鲜鲐?fù)責(zé)人表示，相信隨著以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)的開(kāi)展，各項(xiàng)政策和流程將會(huì)日趨完善，也呼吁能在服務(wù)性和行政性收費(fèi)以及稅收方面給予老人更多的優(yōu)惠。

　　無(wú)憂(yōu)保提示：目前，社會(huì)上可行的養(yǎng)老解決方案有三種，但卻無(wú)法讓老年人獲得更好更理想的生活質(zhì)量，因此老年人可以考慮以房養(yǎng)老，幸福人壽也推出了以房養(yǎng)老產(chǎn)品。其流程比較復(fù)雜，而且牽涉多家，未來(lái)各項(xiàng)流程將會(huì)日趨完善。