【摘要】據(jù)悉，我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度被列入保險(xiǎn)新“國(guó)十條”，該制度將以“城鄉(xiāng)居民住宅地震保險(xiǎn)”作為突破口先試行?！督⒊青l(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度實(shí)施方案（初稿）》征求意見稿將于本周下發(fā)。

　　多家保險(xiǎn)公司內(nèi)部人士表示，“城鄉(xiāng)居民地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度運(yùn)行初期，將以一款適用于全國(guó)的城鄉(xiāng)居民住宅地震保險(xiǎn)示范條款為主，可單獨(dú)作為主險(xiǎn)或作為普通家財(cái)險(xiǎn)的附加險(xiǎn)。以城鄉(xiāng)居民住宅建筑物本身及室內(nèi)附屬設(shè)施為保障對(duì)象，以破壞性地震振動(dòng)及其引起的次生災(zāi)害為主要保險(xiǎn)責(zé)任?！?br>
　　從初稿內(nèi)容來看，運(yùn)行初期，城鎮(zhèn)居民住宅基本保額每戶5萬元，農(nóng)村居民住宅基本保額每戶2萬元，每戶可參考房屋市場(chǎng)價(jià)值，根據(jù)需要與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保險(xiǎn)金額，最高不得超過100萬元，100萬元以上部分由保險(xiǎn)公司提供商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充。

　　對(duì)于消費(fèi)者所關(guān)心的費(fèi)率和理賠問題，運(yùn)行初期，將按照地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)高低、建筑結(jié)構(gòu)不同、城鄉(xiāng)差別擬定差異化的保險(xiǎn)費(fèi)率，并適時(shí)調(diào)整。涉及賠償處理，則參照全國(guó)地震標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會(huì)制定的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分檔理賠。

　　“據(jù)初步測(cè)算，年基準(zhǔn)費(fèi)率約在0.01%到0.16%之間。”知情人士舉例稱，比如，以地震風(fēng)險(xiǎn)較低的某市混合結(jié)構(gòu)住宅為例，費(fèi)率約為0.01%，如果該住宅保險(xiǎn)金額為10萬元，每年保費(fèi)約為10元；以地震風(fēng)險(xiǎn)較高的某市鋼混結(jié)構(gòu)住宅為例，費(fèi)率約為0.069%，如果該住宅保險(xiǎn)金額為10萬元，每年保費(fèi)約為69元。

　　業(yè)內(nèi)人士則更關(guān)心投保率，這在一定程度上將關(guān)系到這一模式的推進(jìn)成效。據(jù)一組測(cè)試數(shù)據(jù)顯示，綜合國(guó)際經(jīng)驗(yàn)、行業(yè)償付能力溢額、歷史賠案、我國(guó)居民收入水平及保險(xiǎn)意識(shí)等因素，我國(guó)開展城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)，采取自愿投保的方式，預(yù)計(jì)在方案實(shí)施的一至兩年內(nèi)，城鄉(xiāng)居民住宅地震保險(xiǎn)投保率預(yù)計(jì)不超過5%?？紤]到不同地區(qū)地震風(fēng)險(xiǎn)差異很大，可能存在投保不均衡的現(xiàn)象。

　　那么，“在運(yùn)行初期，若按照全國(guó)范圍投保率1%至5%初步測(cè)算，城鄉(xiāng)居民住宅地震保險(xiǎn)每年的保費(fèi)規(guī)模約為2.4億元到12億元左右?！睒I(yè)內(nèi)人士分析稱，隨著投保率和保障程度的提高，每年地震巨災(zāi)保險(xiǎn)專項(xiàng)儲(chǔ)備金的累計(jì)規(guī)模還會(huì)繼續(xù)擴(kuò)大。

　　據(jù)知情人士透露，根據(jù)目前的工作計(jì)劃表，2016年年初，將面向城鄉(xiāng)居民銷售住宅地震保險(xiǎn)產(chǎn)品，城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度正式運(yùn)營(yíng)；2016年年中，出臺(tái)相關(guān)管理辦法和財(cái)務(wù)規(guī)則，允許保險(xiǎn)公司按照保費(fèi)收入一定比例提取資金，實(shí)現(xiàn)跨年積累；2016年三季度末，總結(jié)評(píng)估地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度運(yùn)行情況，測(cè)算次年保費(fèi)規(guī)模，進(jìn)一步完善地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的產(chǎn)品、服務(wù)和運(yùn)營(yíng)等。

　　2017年初，正式啟動(dòng)地震巨災(zāi)專項(xiàng)儲(chǔ)備金積累，委托專門管理機(jī)構(gòu)設(shè)立專戶管理；2017年三季度末，根據(jù)上一年總體運(yùn)行情況，驗(yàn)證保險(xiǎn)費(fèi)率，調(diào)整保險(xiǎn)條款，同時(shí)，研究建立地震巨災(zāi)保險(xiǎn)基金及其管理機(jī)構(gòu)。

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，這是我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度“三步走”中的第一步。第二步則是在2017年底前，完成巨災(zāi)保險(xiǎn)立法工作，推動(dòng)出臺(tái)《地震巨災(zāi)保險(xiǎn)條例》；第三步是在2017年至2020年進(jìn)入全面實(shí)施階段，逐步將巨災(zāi)保險(xiǎn)制度納入國(guó)家綜合防災(zāi)減災(zāi)體系。

　　無憂保提示：巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的出臺(tái)，可保障消費(fèi)者在遭遇破壞性地震振動(dòng)及其引起的次生災(zāi)害時(shí)，能夠在災(zāi)后獲得經(jīng)濟(jì)賠償以減輕災(zāi)害所造成的的巨大經(jīng)濟(jì)損失。由于我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度剛剛出臺(tái)，相關(guān)制度的完善還需一段時(shí)日。