【摘要】國內(nèi)保險業(yè)推行費率改革以來，各家保險公司都在思考該推出哪些保險產(chǎn)品。近期山東省保險公司推出的“讓利型”保險就很受消費者青睞。

　　經(jīng)國務(wù)院批準，中國保監(jiān)會于2013年8月啟動普通型人身保險費率改革，新政策放開了約占人身險保費10%左右的普通型人身保險預(yù)定利率，定價權(quán)交給保險公司和市場，不再執(zhí)行已經(jīng)持續(xù)14年之久的2.5%的上限限制。在此新政推動下，多家人身險公司為使普通型人身險更具吸引力，紛紛推陳出新，目前，已有17家人身險公司在山東境內(nèi)推出或?qū)⒁瞥錾婕百M率改革的創(chuàng)新產(chǎn)品，其中部分創(chuàng)新產(chǎn)品市場反應(yīng)良好，迅速打開了局面，成為保險公司的主打產(chǎn)品。

　　費率改革先行產(chǎn)品緣何能獲得較好市場業(yè)績？業(yè)內(nèi)專家向媒體人解析了其中的3個“奧秘”。

　　創(chuàng)新產(chǎn)品市場表現(xiàn)出現(xiàn)差異化。新華人壽、中英人壽等公司的創(chuàng)新型產(chǎn)品在市場上迅速打開局面，成為本公司的主力產(chǎn)品。如新華保險于2013年9月份在山東市場推出預(yù)定利率為3.5%的新產(chǎn)品“惠福寶”兩全保險后，市場反映良好，當(dāng)月該產(chǎn)品保費收入320萬元，10月份該產(chǎn)品保費收入達2.51億元，占當(dāng)月新單保費73.1%，創(chuàng)銀代業(yè)務(wù)月度保費新高。該創(chuàng)新產(chǎn)品主要在銀保渠道銷售，其主要銷售渠道為郵政、建行、農(nóng)行、工行、中行等，上述渠道較強的銷售能力為該產(chǎn)品保費規(guī)?？焖偕仙峁┝擞辛χС?。再是產(chǎn)品自身競爭力較強，該產(chǎn)品為5年期躉交，無初始費用，年復(fù)利計息，并為投保人提供疾病、特定交通工具和一般意外傷害或身體全殘保障，且預(yù)定利率為3.5%，兼具收益和保障功能，與同期銀行定期存款相比，該產(chǎn)品具有較強的競爭力。通過產(chǎn)品創(chuàng)新，該公司在銀保渠道的保單獲取能力得到進一步增強。

　　產(chǎn)品降價成為趨勢。2013年8、9月份市場上推出的創(chuàng)新產(chǎn)品預(yù)定利率均不超過3.5%，到了10月份以后，平安人壽和中意人壽推出的創(chuàng)新產(chǎn)品預(yù)定利率達到或超過了4%。如中意人壽于2013年9月推出兩款預(yù)定利率均為3.5%的非分紅終身壽險“中意一生保終身壽險”“中意昆侖關(guān)愛終身壽險”后，10月份該公司又向保監(jiān)會報備了另一款年金保險“中意優(yōu)享年金保險”，其預(yù)定利率為4.025%。

　　風(fēng)險總體可控，得到市場監(jiān)管部門認可。前期，山東保監(jiān)局專門召集部分有代表性的保險公司就產(chǎn)品創(chuàng)新問題展開研討，并發(fā)通知要求各保險公司制定切實管用的費率政策改革風(fēng)險處置預(yù)案，重點規(guī)范借產(chǎn)品費率調(diào)整、傭金政策變化進行銷售誤導(dǎo)、同業(yè)詆毀的行為，防止引發(fā)客戶轉(zhuǎn)投保、退保及銷售人員不穩(wěn)定等風(fēng)險。從當(dāng)前市場反應(yīng)來看，尚未發(fā)現(xiàn)誤導(dǎo)銷售、詆毀同業(yè)的問題，也未有公司反映發(fā)生大規(guī)模退保、轉(zhuǎn)保問題，總體評價為“風(fēng)險可控、創(chuàng)新可行”。

　　但是，業(yè)內(nèi)專家對人身險市場的費率改革、產(chǎn)品創(chuàng)新也發(fā)現(xiàn)了“美中不足”，比如針對老客戶的優(yōu)惠政策較少，所有新費率產(chǎn)品，產(chǎn)品降價的利益都傾向于新客戶，有利于后來投保的保險消費者，而對購買了保險公司老款產(chǎn)品，特別是當(dāng)前正處于交費期的保險消費者，則相對不利。前述17家在山東市場投放創(chuàng)新產(chǎn)品的公司中，僅有中德安聯(lián)一家公司制定了對老客戶的優(yōu)惠政策，該公司優(yōu)惠政策約定，公司老客戶可以申請轉(zhuǎn)保為對應(yīng)的新款產(chǎn)品，轉(zhuǎn)保后的保單將在原有交費金額不變的情況下，適用新款產(chǎn)品的費率和現(xiàn)金價值。

　　業(yè)內(nèi)專家建議：在大數(shù)據(jù)時代背景下，各家人身險公司應(yīng)對大數(shù)據(jù)進行深度分析，細致研究城鄉(xiāng)居民的保險需求、投資需求、支付能力等各項因素，考慮不同人群的保險需求差異，開發(fā)更具市場針對性的保險產(chǎn)品。同時，應(yīng)探索改革傳統(tǒng)營銷方式，探索大數(shù)據(jù)支持下的精準營銷，提高銷售成功率，降低營銷成本，減少和杜絕銷售誤導(dǎo)。

　　無憂保提示：山東省推出的“讓利型”保險設(shè)定了消費者認同的預(yù)定利率，并同時為投保人提供疾病、特定交通工具和一般意外傷害或身體全殘保障。因此很受歡迎。