【摘要】存款保險(xiǎn)制度是一種金融保障制度。目前全球已有約上百個國家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度，而我國關(guān)于存款保險(xiǎn)制度的建設(shè)卻歷經(jīng)波折。近日，國家加大對存款保險(xiǎn)制度的建設(shè)，存款保險(xiǎn)制度呼之欲出。

　　分析人士認(rèn)為，作為我國當(dāng)前金融改革的重要環(huán)節(jié)，備受關(guān)注的存款保險(xiǎn)制度已是“箭在弦上”，今年擇機(jī)推出將是大概率事件。“存款保險(xiǎn)制度的建立是推動利率市場化改革的前提。2014年是改革之年，預(yù)計(jì)存款保險(xiǎn)制度將會很快推出。”交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平預(yù)測稱。

　　據(jù)悉，存款保險(xiǎn)制度是一種金融保障制度，由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一個保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序。

　　目前全球已有約上百個國家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度，而我國關(guān)于存款保險(xiǎn)制度的建設(shè)卻歷經(jīng)波折。2007年第三次全國金融工作會議曾把推行存款保險(xiǎn)制度提上議事日程，但其后，國際金融危機(jī)使這一制度建設(shè)相應(yīng)推遲。而鑒于該制度的重要性，“十二五”規(guī)劃綱要明確提出要加快存款保險(xiǎn)制度的建立，而十八屆三中全會的《決定》也指出，要建立存款保險(xiǎn)制度，完善金融機(jī)構(gòu)市場化退出機(jī)制。“長期以來，我國沒有建立顯性的存款保險(xiǎn)制度，政府一直以來都在實(shí)行‘隱性的存款保險(xiǎn)制度’，無論是剝離商業(yè)銀行不良貸款還是向銀行注資，任何金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，最終都由政府來‘埋單’，中央銀行和地方政府承擔(dān)退出機(jī)構(gòu)的債務(wù)清償。”中國人民大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長王晉斌認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度的建立，是加強(qiáng)金融監(jiān)管、完善金融機(jī)構(gòu)市場化退出機(jī)制、防范金融風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措，在我國深入推進(jìn)經(jīng)濟(jì)體制、金融體制改革過程中，建立起科學(xué)合理的存款保險(xiǎn)制度十分必要。

　　此前，央行副行長易綱在接受新華社小編采訪時也表示，存款保險(xiǎn)制度在全球各地已形成非常成熟的經(jīng)驗(yàn)。在金融危機(jī)、歐債危機(jī)中，存款保險(xiǎn)制度發(fā)揮了非常重要的作用，它增加了金融的穩(wěn)定性，提高了社會對金融業(yè)預(yù)期的透明度。“有關(guān)部門正在緊鑼密鼓地制定存款保險(xiǎn)制度相關(guān)方案，目前條件基本成熟，可以考慮抓緊出臺。”易綱日前表示。“存款保險(xiǎn)制度將于上半年正式推出。”中國銀行最新發(fā)布的2014年宏觀經(jīng)濟(jì)金融展望報(bào)告認(rèn)為，在利率市場化情況下，一些風(fēng)險(xiǎn)管理能力相對較弱的民營銀行可能出現(xiàn)經(jīng)營困難局面，這就需完善金融機(jī)構(gòu)市場化退出機(jī)制，存款保險(xiǎn)制度將會應(yīng)運(yùn)而生。

　　專家指出，要從我國金融業(yè)發(fā)展實(shí)際出發(fā)，合理借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，積極建立存款保險(xiǎn)制度。在制度設(shè)計(jì)上，將實(shí)行強(qiáng)制性存款保險(xiǎn)，使之覆蓋所有存款類金融機(jī)構(gòu)；實(shí)行限額賠付，規(guī)定限額內(nèi)全額賠付，超出部分仍有權(quán)從該機(jī)構(gòu)清算資產(chǎn)中得到追償；實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率，以起到正向激勵和輔助監(jiān)管的作用。

　　無憂保提示：為了深化金融服務(wù)制度的改革，努力在金融重點(diǎn)領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)改革實(shí)現(xiàn)新的突破，建立起科學(xué)合理的存款保險(xiǎn)制度十分必要。