【摘要】家財險是以城鄉(xiāng)居民的有形財產(chǎn)為保險標(biāo)的的一種保險，那么家財險是否可以承保家庭財產(chǎn)被盜呢？家財險如何投保最劃算呢？

　　姚太太家所處的社區(qū)在市中心，安保措施一向不錯，可最近也發(fā)生了兩起盜竊案，最離譜的一起是那家?guī)缀醣煌盗藗€精光。據(jù)保安事后透露，似乎是踩好點有計劃的，盜賊早就了解到這戶人家主人不常回來。“這年關(guān)到了，真要小心，我表妹住的出租房也被偷了。”姚太太的同事問，“你們說是不是應(yīng)該買個家財險？”

　　“家財險基本不保這個的。”姚太太說，“已經(jīng)有很多人問我這個問題了，都以為買了家財險就能保家中被偷盜。其實，最基礎(chǔ)的家財險承保的只是由自然原因引起的損壞，除暴風(fēng)雨之外，還包括火災(zāi)、爆炸、雷擊、洪水、泥石流、雪災(zāi)、崖崩、龍卷風(fēng)等十幾種常見的災(zāi)害。想要保被盜的話，要再投保附加險種—盜搶險。”

　　“那能單獨買個盜搶險嗎？似乎被偷的幾率比較高，其他什么龍卷風(fēng)、泥石流也太夸張了，幾乎不可能發(fā)生。”同事問。“盜搶險是附加險，只能在投保了家財險這個主險后才能附加投保。”姚太太說，不過也曾有公司發(fā)售過單獨的防盜的保險產(chǎn)品。

　　目前市面上的家財險種類繁多，根據(jù)保險產(chǎn)品的側(cè)重功能不同，主要分為保障型、兩全型和投資型三種。對一般的家庭來說，選擇保額低廉的保障型家財險即可。此類家財險只有在發(fā)生保險損失時才能得到保險公司的賠償，沒有任何投資收益。期限一般為1年，保險期滿后，需要重新續(xù)保。以某保險公司的一款家財險為例，投保價值100萬元的房屋，包含5萬元的房屋裝修和2萬元的室內(nèi)財產(chǎn)，保費為120元；選擇200萬的保險金額保費為150元，最高可以選擇投保1000萬元的保額，保費為280元。

　　“投保的時候建議參考房屋市值，保額過低無法獲得足額賠償。”姚太太說。“還有一點要提醒的，雖然家財險中對室內(nèi)財產(chǎn)有一定額度的保障，但主要承保由于火災(zāi)、自然災(zāi)害、外界物體墜落或倒塌等原因造成的室內(nèi)財產(chǎn)損失。一般不包括金銀、首飾、珠寶、有價證券以及其他無法鑒定價值的財產(chǎn)。”姚太太說，“此外，古幣、古玩、字畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬等財物也不屬于普通家財險保險合同的承保范圍。若想專門保這類珍貴物品，需要與保險公司協(xié)商特約承保。”“保100萬的房屋只含有2萬的室內(nèi)財產(chǎn)啊，我能不能多買幾份，這樣加加起來就能多賠一點。”同事笑著說。

　　“這就是買家財險另一個要注意的問題，家財險不像人壽保險那樣買得越多越好，而是嚴(yán)格遵循"按需投保"的原則。家財險作為財產(chǎn)保險的一個分支，遵循補償性原則，對于超額重復(fù)投保的部分，保險公司不負(fù)責(zé)賠償。消費者在投保家財險時應(yīng)事先和保險公司溝通，不要超額投保和重復(fù)投保。因為即使在多家保險公司投保同一財物，最終得到的賠償金也不會以累加計算，而是會按照實際損失值在各家投保公司之間按照投保額比例進(jìn)行比例式補償。”姚太太建議大家在選擇家財險時，只需按照自己家庭的實際情況，計算出一個合適的、基本符合實際的總額，再根據(jù)這個總額投保即可。超額投保，只會多花保費，卻帶不來更多賠付。

　　無憂保提示：家財險是個人和家庭投保的最主要險種之一，家財險并不承保家庭財產(chǎn)被盜，不過消費者在購買家財險時可以附加盜搶險。