【摘要】為推動(dòng)商業(yè)健康險(xiǎn)有序發(fā)展，政府出臺(tái)了健康險(xiǎn)稅優(yōu)政策。據(jù)報(bào)道，近日，中國(guó)保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司（以下簡(jiǎn)稱“中保信”）將收集和整理健康險(xiǎn)行業(yè)數(shù)據(jù)。那么這對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)有什么影響呢？

　　或?qū)⒗弥行‰U(xiǎn)企
　　“之前有消息說(shuō)監(jiān)管部門會(huì)成立一家專門的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)公司，為各險(xiǎn)企提供健康險(xiǎn)數(shù)據(jù)支持，最后這一業(yè)務(wù)落到中保信身上?！眹?guó)內(nèi)一家壽險(xiǎn)公司高管向媒體人表示。
　　公開(kāi)資料顯示，中保信是首家保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)公司，隸屬于中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)，由中國(guó)保險(xiǎn)保障基金有限公司出資20億元成立，業(yè)內(nèi)將其視作保監(jiān)會(huì)籌劃的保險(xiǎn)征信版圖中的重要一環(huán)，也被稱為保險(xiǎn)版的“銀聯(lián)”。其主要職能是整合行業(yè)數(shù)據(jù)平臺(tái)，進(jìn)行科學(xué)規(guī)劃和管理，著眼于為保險(xiǎn)公司提供行業(yè)數(shù)據(jù)交互和技術(shù)支持。
　　據(jù)了解，中保信成立后首先開(kāi)展的工作即接管原各地分別建立起的車險(xiǎn)信息平臺(tái)，通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化、系統(tǒng)性的數(shù)據(jù)體系為保險(xiǎn)公司和監(jiān)管提供基礎(chǔ)性的網(wǎng)絡(luò)支持和信息服務(wù)。車險(xiǎn)信息平臺(tái)之外，中保信正在搭建和試行農(nóng)險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、中介等業(yè)務(wù)的平臺(tái)。
　　“中保信的數(shù)據(jù)共享既包括險(xiǎn)企之間，也包括險(xiǎn)企與外界之間，由其來(lái)統(tǒng)籌健康險(xiǎn)的數(shù)據(jù)對(duì)缺乏數(shù)據(jù)資源的中小險(xiǎn)企來(lái)說(shuō)意義更大?！睒I(yè)內(nèi)人士向媒體人表示，比如它將保險(xiǎn)消費(fèi)者的信息匯總到同一個(gè)平臺(tái)，獲取客戶資源的同時(shí)，也可以幫助險(xiǎn)企獲得保障金額和出險(xiǎn)頻率等，從而幫助厘定產(chǎn)品費(fèi)率，降低中小險(xiǎn)企賠付成本與系統(tǒng)開(kāi)發(fā)成本，提升管理效率。
　　實(shí)際上，由于信息的長(zhǎng)期不對(duì)稱，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不僅難以共享公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)的診療信息，而且難以介入和參與人們的疾病診療和健康管理流程，同時(shí)健康保險(xiǎn)數(shù)據(jù)平臺(tái)也不夠健全，缺乏數(shù)據(jù)積累，因而亟需在互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)等領(lǐng)域進(jìn)行整合。
　　根據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，保險(xiǎn)公司在銷售健康險(xiǎn)的過(guò)程中，更多的是與消費(fèi)者進(jìn)行交流溝通，與專業(yè)醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間缺乏信息共享，面對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)時(shí)始終處于弱勢(shì)地位，造成醫(yī)療效率低，賠付成本高的結(jié)果。
　　“健康保險(xiǎn)不像養(yǎng)老險(xiǎn)，雖然專業(yè)養(yǎng)老服務(wù)水平會(huì)比個(gè)人的公眾養(yǎng)老要高，但是個(gè)人可以根據(jù)自己的情況去選擇，但是醫(yī)療不能靠個(gè)人去決定，必須對(duì)接專業(yè)的醫(yī)院，這其中就必然有信息不對(duì)稱的問(wèn)題。”北京保險(xiǎn)研究院首席研究員中央財(cái)經(jīng)大學(xué)李曉林教授表示。
　　而為了解決這一問(wèn)題，去年年底國(guó)務(wù)院已發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的若干意見(jiàn)》，其中即明確提及了“鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與人口健康數(shù)據(jù)應(yīng)用業(yè)務(wù)平臺(tái)建設(shè)”。具體將支持商業(yè)健康保險(xiǎn)信息系統(tǒng)與基本醫(yī)療保險(xiǎn)信息系統(tǒng)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)信息系統(tǒng)進(jìn)行必要的信息共享，支持商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)功能完整、安全高效、相對(duì)獨(dú)立的全國(guó)性或區(qū)域性健康保險(xiǎn)信息系統(tǒng)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)，提高人口健康數(shù)據(jù)分析應(yīng)用能力和業(yè)務(wù)智能處理水平。
　　華融證券行業(yè)分析師趙莎莎認(rèn)為，在我國(guó)特有的醫(yī)療體制中存在“以藥養(yǎng)醫(yī)”的頑疾。過(guò)去，保險(xiǎn)公司在和公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行的大病醫(yī)保合作中，并不能充分分享健康數(shù)據(jù)，在產(chǎn)品定價(jià)環(huán)節(jié)做好風(fēng)險(xiǎn)控制，也不能介入到診療環(huán)節(jié)過(guò)程中，控制最終的醫(yī)藥成本?，F(xiàn)實(shí)中醫(yī)患合謀式的“過(guò)度醫(yī)療”成為常情，險(xiǎn)企賠付成本居高難下。
　　“產(chǎn)品是由保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一研發(fā)、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，相信各家保險(xiǎn)公司可能會(huì)迅速開(kāi)始這個(gè)產(chǎn)品的培訓(xùn)等一系列動(dòng)作，客戶會(huì)很快接觸到這個(gè)產(chǎn)品。緊接著面臨的問(wèn)題就是后續(xù)服務(wù)，比如理賠，在研發(fā)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品的情況下，大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)將提供很好的支撐?！泵裆藟郾ｋU(xiǎn)公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)推廣部總經(jīng)理李敏表示。

　　健康險(xiǎn)稅優(yōu)產(chǎn)品兩種可能
　　雖然醞釀已久的健康險(xiǎn)稅優(yōu)政策已于本月正式落地，但具體的健康險(xiǎn)產(chǎn)品仍在研究制定之中。
　　“個(gè)人業(yè)務(wù)健康險(xiǎn)產(chǎn)品保守估計(jì)1500余種（一說(shuō)2300余種），不可能全部享受稅收優(yōu)惠政策，目前來(lái)看有兩種形式可供選擇，一是統(tǒng)一一款標(biāo)準(zhǔn)化的綜合性產(chǎn)品，二是以產(chǎn)品包的形式，打包幾種保障范圍不同健康險(xiǎn)產(chǎn)品供險(xiǎn)企選擇銷售?！币患覍I(yè)健康險(xiǎn)公司高管向媒體人表示。
　　據(jù)了解，目前保監(jiān)會(huì)正就稅優(yōu)產(chǎn)品形態(tài)、費(fèi)率區(qū)間以及保險(xiǎn)責(zé)任展開(kāi)論證。對(duì)于未來(lái)將要推出的健康險(xiǎn)稅優(yōu)產(chǎn)品，業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為較大可能會(huì)是一款綜合性的商業(yè)健康險(xiǎn)，保障范圍將涉及補(bǔ)充醫(yī)療、重大疾病和長(zhǎng)期護(hù)理。
　　廣發(fā)證券研報(bào)分析稱，按照已有公開(kāi)的納稅人數(shù)據(jù)進(jìn)行線性預(yù)測(cè)，估計(jì)2014年全國(guó)納稅人數(shù)達(dá)到5800萬(wàn)人，保守假設(shè)健康險(xiǎn)參與度在10%-30%。則行業(yè)新增保費(fèi)規(guī)模在139億-418億元，占到2014年健康險(xiǎn)規(guī)模的8.8%-26.3%，將有力推動(dòng)行業(yè)發(fā)展。
　　目前，健康險(xiǎn)已基本形成重大疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)和收入保障保險(xiǎn)三大類產(chǎn)品，雖然市場(chǎng)不斷細(xì)分，但由于健康險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)對(duì)疾病發(fā)生率的要求更高，所以健康險(xiǎn)設(shè)計(jì)的發(fā)生率都相對(duì)一致，保障的內(nèi)容也不分伯仲，同質(zhì)化傾向嚴(yán)重。
　　業(yè)內(nèi)人士表示，“健康險(xiǎn)創(chuàng)新一是受制于產(chǎn)品研發(fā)設(shè)計(jì)能力，健康險(xiǎn)方面的專業(yè)化人才特別是精算人才還不多，而且行業(yè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)缺乏，對(duì)費(fèi)率厘定帶來(lái)不小的困難；二是同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，相互模仿，創(chuàng)新的積極性不高?！?br>　　另一方面，由于賠付率較高，加上管理費(fèi)用等經(jīng)營(yíng)成本，健康險(xiǎn)基本處于微利或虧損狀態(tài)，2014年四家專業(yè)健康險(xiǎn)公司，僅和諧健康實(shí)現(xiàn)盈利。海通證券相關(guān)人士指出，目前健康險(xiǎn)普遍虧損，盈利需依賴醫(yī)改進(jìn)程和保險(xiǎn)公司專業(yè)管理水平的提高。
　　這種情況下，轉(zhuǎn)型也成為健康險(xiǎn)所面臨的共同問(wèn)題，目前國(guó)內(nèi)健康險(xiǎn)的服務(wù)功能正從基本的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償向預(yù)防、治療、康復(fù)為一體的綜合性健康管理轉(zhuǎn)變。
　　以中國(guó)平安為例，其健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)正由傳統(tǒng)的企業(yè)團(tuán)體保險(xiǎn)向以承接政府醫(yī)保為主體的醫(yī)療健康保障業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變，通過(guò)積極配合各地方醫(yī)改工作，運(yùn)用信息化技術(shù)提供醫(yī)保服務(wù)，包括審核醫(yī)保費(fèi)用避免浪費(fèi)，幫助所轄醫(yī)保和醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理，并通過(guò)建立精算模型協(xié)助醫(yī)保預(yù)測(cè)未來(lái)的發(fā)展?fàn)顩r等。

　　無(wú)憂保提示：綜上所述可知，近日，中保信將收集和整理健康險(xiǎn)行業(yè)數(shù)據(jù)，積極搭建健康險(xiǎn)大數(shù)據(jù)平臺(tái)，為險(xiǎn)企提供服務(wù)。專業(yè)人士表示，中保信搭建健康險(xiǎn)大數(shù)據(jù)平臺(tái)，或?qū)⒗弥行‰U(xiǎn)企，降低中小險(xiǎn)企的賠付成本。