【摘要】目前在國外，很多地方都在推行長期護理險制度，而在中國國內(nèi)卻沒有得到有效的推廣，面臨我國全國失能失智老年人超4000萬的現(xiàn)狀，長期護理保險制度經(jīng)過多年的摸索終于在北京破冰。

　　經(jīng)過多年的摸索，長期護理保險制度終于在北京破冰。

　　5月底，北京市海淀區(qū)民政局與人保壽險試點長期護理保險制度，該項目通過引入商業(yè)保險，借助商業(yè)保險的市場運作優(yōu)勢，為海淀區(qū)失能老人提供長期護理保障，從而推動建立健全政策性長期護理保險制度，促進保險公司推出相關養(yǎng)老護理產(chǎn)品。

　　“此試點將運用商業(yè)保險的運營管理模式，也就是政府給予相應的政策和補貼進行引導，然后由商業(yè)保險公司作為經(jīng)營主體提供長期護理險產(chǎn)品，資金來源主要由政府統(tǒng)籌和個人繳費兩部分組成，同時鼓勵企業(yè)參與其中?！?月4日，一位參與此項目的人保壽險工作人員接受筆者采訪時表示，此次試點的政府財政補貼占比將高達50%，未來不排除得到福利彩票資金的支持。

　　據(jù)筆者了解，該試點暫處于產(chǎn)品模型設計階段，年底將可正式實施。

　　已失能老人也可參保
　　失能老人主要是指喪失生活自理能力的老人，根據(jù)失能的程度不同分為輕度、中度和重度，共同特征就是都得有人照料，這與一般的養(yǎng)老有很大區(qū)別，很多失能老人不光為此降低了生活質(zhì)量，同樣給家庭帶來沉重負擔，相關的醫(yī)療和養(yǎng)老問題也日益凸顯。
　　“我父親年近70歲，腰椎以下癱瘓多年，生活完全不能自理，老人每月的退休金是3100多元，但請保姆一個月就要6000多元，流動性還特別大?！?月4日，雙榆樹東里一居民接受筆者采訪時表示，家中雖有3個兄弟姐妹，但有的身體不好，有的還要上班，找的保姆也因為老人已完全失能而不愿意進行長期護理。因此如果推出長期護理方面的保險，他一定會給父親上一個。
　　據(jù)筆者了解，照料一位重度失能老人的護工護理費非常高昂，以海淀區(qū)為例，這筆費用至少在6000元左右，而退休老人的工資大都在3000元左右，老人一旦失能，保障很不充分。同時，隨著老齡化形勢的嚴峻，到2050年海淀區(qū)老齡人口將達到100萬，占常住人口的30%，撫養(yǎng)比預計為1∶2.8，即一個成年子女要贍養(yǎng)3位老人。為此，海淀區(qū)民政局局長程培衡明確表示，面對這樣嚴峻的形勢，非常有必要啟動針對老年人的長期護理制度，以便能為老人提供實實在在的保障。
　　對于商業(yè)保險而言，對于已病患者的參保條件相當苛刻，甚至直接拒保，但此次試點恰恰相反。
　　筆者采訪獲悉，此次試點將面向海淀區(qū)18歲以上的所有戶籍人口，采取政府補貼和個人繳納的運營模式，個人每月繳費不低于100元，連續(xù)繳納至少10年，政府對不同年齡段的保費補貼比例也不相同，當投保人年滿60歲，一旦發(fā)生被保險責任時，保險公司就會按照要求給予所需要的服務支持。此外，對于已經(jīng)年滿60歲且已經(jīng)出現(xiàn)失能情況的老人，可邊繳費邊享受服務，保險公司依據(jù)投保情況，每月最高為失能老人提供2500元的上門護理服務，政府將承擔最高50%的費用。
　　“每月具體繳多少錢、繳費和享受的服務如何分檔等具體問題尚不得而知，這需要根據(jù)政府財政的支持力度而定，也就是根據(jù)政府補貼的這部分資金進行倒算。比如30歲的人需要繳多少錢，最終享受到什么價位的服務?！鄙鲜龉ぷ魅藛T強調(diào)，政府財政這部分引導資金年底就可以落地，這部分資金一旦確定，后面的個人繳納比例也就非常清晰了。
　　據(jù)最新統(tǒng)計顯示，我國失能失智老年人超過4000萬人，他們的養(yǎng)老及醫(yī)療問題直接影響一億多戶家庭，失能失智老年人數(shù)量迅速增加已經(jīng)成為我國人口老齡化中最嚴重的問題。同時，需要特別指出的是，失智老人屬于精神失能，目前很多地區(qū)還沒有嚴格意義上單純收住失智老人的養(yǎng)老機構。

　　全面鋪開尚需時日
　　長期護理險雖已破冰，但在全國范圍內(nèi)普及尚需時日。
　　“長期護理保險制度的核心是護理服務，但就目前而言，我國的服務體系并不健全，尤其是中小城市。因此，首要的任務就是先把服務體系建立起來，而這跟地方的財政有很大關系，長期護理保險制度很難在短期內(nèi)覆蓋全國?！睂ν饨?jīng)濟貿(mào)易大學保險經(jīng)濟學院講師方黎明接受《華夏時報》筆者采訪時表示，發(fā)達國家的長期護理險已經(jīng)相對完善，有些國家的護理險60歲之前也可以使用，也就是投保人即便未滿60歲，一旦發(fā)生被保險責任時同樣可以得到保障，這主要看具體的產(chǎn)品設計。
　　據(jù)筆者了解，長期護理險的服務供給體系主體大都是民營機構，但就目前來看，民營機構很少能享受有關養(yǎng)老護理的優(yōu)惠政策。同時，在失能等級的鑒定、服務遴選、護理人員培訓、質(zhì)量監(jiān)管等環(huán)節(jié)都存在缺位問題。
　　“除了服務體系的問題，護理資金的缺位以及失能標準的不清晰對長期護理險制度的實施都存在很大影響?！鄙鲜鋈吮垭U的工作人員表示，長期護理險的未來規(guī)劃是要組建一個介于政府和商業(yè)之間的管理、評估機構，這個機構首先可以對失能、失智的等級標準進行測評，其次可以對服務機構設定門檻，也就規(guī)定哪些機構可以進入供應商目錄，哪些人可以有資格提供這類服務。同時還要引入市場化的競爭機制，包括社會保險和商業(yè)保險之間、護理機構之間、護理保險基金之間的競爭，以競爭促效率。
　　長年關注長期護理險且將其納入提案的全國政協(xié)委員、對外經(jīng)貿(mào)大學保險學院副院長孫潔此前接受筆者采訪時建議，應將長期護理保險納入補充養(yǎng)老保障體系，以稅收優(yōu)惠撬動和刺激長期護理保險和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)加快發(fā)展，具體方案可參照企業(yè)年金和職業(yè)年金享受的稅收優(yōu)惠政策，建議對單位和個人不超過規(guī)定標準的老年護理保險繳費，準予在企業(yè)所得稅和個人所得稅稅前扣除。
　　據(jù)筆者了解，廣東、陜西等地均在紛紛研究適合當?shù)匕l(fā)展的長期護理保險制度，并全面呼吁統(tǒng)籌各項資金、財政補助以及社會捐贈，與醫(yī)療保險的相互銜接，盡快設立定點護理服務機構，比如具有醫(yī)療資質(zhì)的老年護理機構、老年服務機構、殘疾人托老機構等，提供長期的醫(yī)療護理服務。

　　無憂保提示：我國的人口老齡化現(xiàn)象非常嚴重，而這些老人的養(yǎng)老護理問題都必須想辦法解決，在我國處于半熱不熱狀態(tài)的長期護理險就是很好的解決老人照料問題的方法，但是長期護理險雖已破冰，但在全國范圍內(nèi)普及尚需時日。