【摘要】據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，商業(yè)車險試點改革啟動以來，保障范圍較以前進(jìn)一步拓寬，車險費率與風(fēng)險更加匹配，將會促使有保險賠付需求的車主，在保險報銷費用和第二年保費上漲幅度之間進(jìn)行自我權(quán)衡。

　　月1日起，各財產(chǎn)保險公司在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等6個試點地區(qū)全面啟用新版商業(yè)車險條款費率。商業(yè)車險改革試點全面落地實施近一月以來，消費者接受程度如何？在保費計算、保險責(zé)任范圍認(rèn)定等方面較以往有著怎樣的變化？

　　近日，據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，商業(yè)車險試點改革啟動以來，保障范圍較以前進(jìn)一步拓寬，費率與風(fēng)險更加匹配，眾多低風(fēng)險車主成為了低車險保費的受益者，同時，一部分高風(fēng)險車主則因為上浮幾倍的保費，而在二者中開始了權(quán)衡——今后是忍著保費繼續(xù)上浮出險即報，還是放棄走保險渠道維修自付以獲得低保費呢？出險少保費可低至4.3折。

　　日前，車險臨近到期的濟(jì)南市民孫女士收到了保險公司的續(xù)費提示短信，短信顯示：商業(yè)險總費用3360元，比較發(fā)現(xiàn)，在投保項目較上一年度不變的情況下，保費比去年上浮了800多元。了解得知，保費的上浮主要歸結(jié)于去年車輛輕微剮蹭后的兩次報險，盡管這兩次事故導(dǎo)致的車輛維修費用總共不過300元。

　　剛剛給車險續(xù)完保的張先生手握保單與去年的保單對比發(fā)現(xiàn)，去年出險一次，保費上浮了200多元。

　　就眾多消費者反映的保費上浮問題，人保車險營銷員井芳對筆者透露，保費上浮確實是試點改革后的一個突出變化，導(dǎo)致這部分客戶保費上浮的主要原因是“出過險”。

　　據(jù)了解，以人保車險為例，以往車輛上一投保年度出險2次以內(nèi)，綜合各種優(yōu)惠情況，仍可以享受到5折多的優(yōu)惠，試點改革后，出險一次就取消優(yōu)惠，并且還要在原價基礎(chǔ)上上浮，根據(jù)人保新的保費計算方法，一般上年度出險一次，上浮25%，出險2次上浮50%，出險3次上浮75%。

　　“以前由出險次數(shù)導(dǎo)致的保費上浮，范圍多在20%至30%左右，改革試點后，上浮的幅度擴(kuò)大到200%至300%?！本颊f。

　　“試點改革后，保費與事實風(fēng)險更加匹配，更加公平了。出險多，保費就高；出險少，保費就低。最受益的是出險最少的消費者，最低可享受到4.3折的優(yōu)惠。”太平洋財險山東分公司市場部總經(jīng)理陳杰明對筆者說。

　　對最低折扣優(yōu)惠，孫女士注意到，享受4.3折優(yōu)惠各家保險公司對于出險情況都有著苛刻的要求，如，平安保險規(guī)定的是5年以上不出險，人保財險公司是3年以上不出險。

　　“費率與出險情況掛鉤符合國際慣例，有利于引導(dǎo)消費者形成良好的駕駛習(xí)慣，安全駕車，通過合理定價，達(dá)到總體平衡?！敝醒胴敶蟊ｋU學(xué)院院長郝演蘇表示，這也會促使有保險賠付需求的車主，在保險報銷費用和第二年保費上漲幅度之間進(jìn)行自我權(quán)衡。自家車撞傷自家人可獲賠。

　　時先生剛剛拿到車險續(xù)保的保單，保單顯示，商業(yè)險總費用2069.62元，5月底改革啟動前，時先生特意讓營銷人員進(jìn)行過測算，商業(yè)險總費用顯示為1965.54元，時先生對比發(fā)現(xiàn)，在上一年度并未出險的情況下，新舊兩種計算方法還是出現(xiàn)了價差，現(xiàn)有保費較此前上浮了104.08元。

　　營銷人員對時先生解釋說，雖然投保主險種未變，但是保險責(zé)任范圍較以前擴(kuò)大了，看似價格上浮，實則性價比更高。

　　對試點改革后保險責(zé)任范圍的擴(kuò)大，陳杰明分析說，以平安保險為例，以前附加險都是單獨購買，有幾十個品種供消費者選擇，改革后，將這部分附加險合并到主險種里面，精簡附加險，擴(kuò)大主險，保障范圍拓寬了。

　　他舉例說，以前行駛證過期后出險，保險公司是不賠付的，改革后可以賠付，更加凸顯人性化設(shè)計；以前車輛過戶后，保險不過戶，出險也不予賠付，現(xiàn)在保單跟車走，不過戶出險也可以獲賠。

　　據(jù)調(diào)查分析，對以往飽受詬病的 “自家車撞傷自家人不能獲賠”的情況，這次改革也有了大的改觀。了解發(fā)現(xiàn)，目前多家保險公司都將這種情況納入了理賠范圍。此外，擴(kuò)大保障范圍的還有冰雹等自然災(zāi)害天氣造成的車輛損害，試點改革后，也屬于理賠范疇。

　　“以前如果撞自己的車輛逃逸，在無法找到第三方的情況下，保險公司只能賠付70%?，F(xiàn)在，人保推出一項優(yōu)惠，多付幾十元購買一項附加險——第三方特約險，便可獲全額賠付。性價比很高，保險的范圍實際上是擴(kuò)大了?！本颊f。零整比觸及車企營銷戰(zhàn)略。

　　本次商業(yè)車險改革試點中，首次將“零整比”等車型定價概念引入車險費率定價的調(diào)整，無疑成為關(guān)注的亮點。所謂“零整比”，即市場上車輛全部零配件的價格之和與整車銷售價格的比值。2014年4月10日，中國保險行業(yè)協(xié)會、中國汽車維修協(xié)會發(fā)布的18種常見車型的 “整車配件零整比”和“50項易損配件零整比”兩個系數(shù)，也就是具體車型的配件價格之和與整車銷售價格的比值。

　　“以前保費計算是根據(jù)車價定的，改革后，不同的車型，維修費用的高低會在保費中體現(xiàn)?！标惤苊髡f。

　　“同樣價位的寶馬車型和大眾車型相比，二者的保費價差在千元左右?！本寂e例說。

　　資深汽車評論員張志勇對此表示，此次商業(yè)車險費率掛鉤車企零整比的改革，對車企未來關(guān)于零整比的戰(zhàn)略決策或產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。將使購買零整比偏高車型的消費者后期使用成本上升，購買新車的用戶也可能將這一成本作為購車參考之一，從而使零整比高的車型失去一定的價格優(yōu)勢，相關(guān)車企有必要對自身產(chǎn)品的零整比進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。

　　業(yè)內(nèi)人士分析，以往車企靠壓低整車銷售價格、抬高零部件價格，獲取利潤的營銷模式，或因商業(yè)險改革而有所調(diào)整。

　　無憂保提示：商業(yè)車險試點改革后，眾多低風(fēng)險車主成為了低車險保費的受益者，而且保費與事實風(fēng)險更加匹配，體現(xiàn)了公平性。此次商業(yè)車險費率掛鉤車企零整比的改革，對車企未來關(guān)于零整比的戰(zhàn)略決策或產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。