【摘要】如今，市場上針對少兒的保險越來越多了，很多家長都不知道該買哪一種少兒險了，其實您在買保險時只要記住了先買意外險、重疾險再買教育基金，那您就不會買錯了。

　　在廣州打拼多年的謝先生今年來一直在關(guān)注專門針對兒童的保險產(chǎn)品。謝先生說，現(xiàn)在兒子越來越大了，家里條件也在慢慢變好，無論怎樣，也應(yīng)該給孩子購買一份保障，給家人增加一份安心。然而，通過一段時間的關(guān)注，謝先生發(fā)現(xiàn)，市場上以未成年人作為被保險人的少兒保險種類繁多，如何取舍成了件“頭疼”的事情。

　　隨著“六一”兒童節(jié)的到來，少兒的健康安全保障問題也引起了社會和家長的廣泛關(guān)注。筆者在調(diào)查走訪中亦碰到了不少如謝先生一樣的家長們，他們同樣對如何購買兒童保險產(chǎn)生了疑惑。而且，一些家長在選購少兒保險產(chǎn)品時，往往偏愛具有儲蓄功能的教育金保險，卻忽視了消費型的意外險。對此，保險專家建議家長們，最好應(yīng)先購買意外險和重疾等健康險，如還有余力的話可再存教育金。

　　險企借“六一”出營銷新招
　　“六一”兒童節(jié)到來之際，保險公司也借此推出諸多優(yōu)惠活動。據(jù)悉，某保險公司在其網(wǎng)上直銷平臺上推出了名為“e路成長少兒疾病保險”的新產(chǎn)品，針對兒童易患疾病，保障范圍涵蓋了惡性腫瘤、重型再生障礙性貧血、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)等10種兒童高發(fā)疾病。父母一年需支付179元，為孩子提供10萬元的保險保障，算下來平均每天僅0.5元。
　　什么是少兒保險呢？其實，有別于成人保險，少兒保險主要用于解決未成年人成長過程中所需要的教育、創(chuàng)業(yè)、婚嫁費用，以及應(yīng)付其可能面臨的疾病、傷殘、死亡等風(fēng)險的保險產(chǎn)品。為降低人壽保險中的道德風(fēng)險，很多國家都對少兒保險的壽險保額規(guī)定上限，中國法律以及監(jiān)管規(guī)定是5萬元，而京滬穗等少數(shù)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市則是10萬元。
　　目前，市面上專門針對兒童的保險可大致分為健康、教育儲蓄兩大類，但是在具體的產(chǎn)品類型上，確實十分豐富。筆者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，在國內(nèi)某大型保險公司網(wǎng)站上，僅少兒保險就有11種。
　　盡管如此，根據(jù)筆者梳理，種類繁多的少兒保險產(chǎn)品通常也具有一些共性。首先是年齡跨度大，雖然是少兒保險，但其保險期間可以從22到80歲之間不等，投保范圍也是從出生28日、30日、60日到6周歲至17周歲之間，均可覆蓋。
　　其次是繳費方式靈活，一般都提供多種繳費方式。包括一次性繳付和分析繳付，其中分期繳付包括了按月、按年以及一次性繳清等選擇。另外，保障內(nèi)容也較為豐富。除了滿期保險金、身故保障金、公司分紅、保單借款等，有的更將重大疾病、教育投入、理財?shù)裙δ苋诤系揭黄?，有的甚至包括了?chuàng)業(yè)、婚嫁、養(yǎng)老保險金。
　　此外，在營銷手段方面，也紛紛借力網(wǎng)絡(luò)平臺優(yōu)勢。一些電子商務(wù)平臺向保險公司定制的少兒保險，普遍具有低廉的價格優(yōu)勢，比如100元即可保一年。此外，線上咨詢、同類比較、售后評價以及網(wǎng)上支付等方式可謂既省時又省力，花小錢辦大事。

　　如何選擇兒童保險？
　　對于家長而言，面對如此多的少兒保險產(chǎn)品，雖然選擇面廣了，但同時也會面臨無法抉擇的窘境。在此，業(yè)內(nèi)保險專家建議可從以下幾點入手。
　　首先，為兒童投保不應(yīng)忽視重大疾病保險和意外險的保障功能。由于兒童對危險的辨別意識弱，且自身免疫力低，加之環(huán)境污染、食品安全等社會問題，使得成長發(fā)育階段的孩子罹患重大疾病的概率迅速攀升。一般的如上呼吸道感染、支氣管炎、肺炎、腹瀉等疾病動輒就住院，此外，惡性腫瘤、白血病等重大疾病的花費自然也不是小數(shù)目，也威脅兒童健康。同時，兒童活潑好動也增加了遭受意外的風(fēng)險。
　　其次，購買時不能盲從?，F(xiàn)今市場上在售的重大疾病保險保障范圍已從幾種增加到幾十種，但由于某些疾病在兒童時期的發(fā)生率幾乎為零，并非保險覆蓋的疾病種類越多越好，父母要有針對性地選擇兒童重大疾病保險。
　　第三，為子女教育儲備資金。少兒保險中的教育儲蓄功能就可以在一定程度上減輕投保人在這一方面的負(fù)擔(dān)。
　　業(yè)內(nèi)人士建議，教育金儲備應(yīng)當(dāng)從孩子出生就開始，特別是對于同等額度，越早準(zhǔn)備越輕松。教育金儲備的投資方式也可以分為不同的階段，在孩子年幼的第一階段，可稍微激進(jìn)，等到孩子長大，距離需要使用教育金的時間逐漸縮短，則應(yīng)采取穩(wěn)健保守的投資策略。
　　而且，業(yè)內(nèi)人士也指出，對于一年以內(nèi)會動用到的教育經(jīng)費，最好用零存整取的方式來進(jìn)行，就算中途取現(xiàn)，只有利息會打折，不會傷到本金，也不存在違約賠償?shù)娘L(fēng)險。一到三年內(nèi)所需要用到的教育金，可以選擇相對固定收益的產(chǎn)品。而三年后才會用到的儲備，可以選擇波動較大的產(chǎn)品來獲取長期回報。也有保險專家指出，越是收入偏低的家庭教育金儲備的方式應(yīng)該越保守，收入較高的家庭能承受更高風(fēng)險。
　　此外，還要注意投保費用和期限的問題。一般一個家庭的總體保費支出應(yīng)該占家庭收入的15%-20%，投保費用不宜太高，而孩子的保費支出應(yīng)為總保費的10%-20%。另外，由于少兒保險畢竟還只是在孩子年齡較小的階段給予保障，等孩子長大后應(yīng)該自己選擇適合的保險，因此繳費期限一般情況下越靈活越好。當(dāng)然，也可以根據(jù)孩子不同的年齡，分階段進(jìn)行調(diào)整，例如，對0-6歲的寶寶來說，患病住院的幾率較高，就可以在購買重疾險的同時，在住院、醫(yī)療方面也有相應(yīng)保障。
　　總之，購買少兒保險，如同任何其他重要的家庭支出一樣，都需要根據(jù)家庭自身的經(jīng)濟(jì)條件、家庭結(jié)構(gòu)、成長階段等作出相應(yīng)的決定和調(diào)整。

　　無憂保提示：購買少兒保險，不是簡單的買大白菜一樣，而是要根據(jù)各方面情況綜合考慮，如經(jīng)濟(jì)條件、孩子年齡、成長階段等，最后選擇適合孩子的保險。