【摘要】近些年來，保險的發(fā)展越來越快，但是銀行理財產(chǎn)品的收益卻在逐漸走低，而保險理財產(chǎn)品卻維持著較高的預(yù)期收益率，網(wǎng)銷保險頻頻出現(xiàn)較高的收益。

　　“現(xiàn)在銀行理財收益率都在下行，5.7%、5.8%的理財產(chǎn)品已經(jīng)不多見，這個收益率水平的保險產(chǎn)品目前還能夠滿足?！蹦硣猩虡I(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售人員稱。今年以來，火爆的股市、連續(xù)下降的銀行存款基準(zhǔn)利率，給理財市場帶來的重整效應(yīng)不斷顯現(xiàn)。一方面，銀行理財產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”投資收益出現(xiàn)下行，日漸走低；另一方面，保險理財產(chǎn)品憑借“你降息，我自巋然不動”的狀態(tài)，維持著較高的預(yù)期收益率，贏得了較高關(guān)注。

　　“現(xiàn)在銀行理財收益率都在下行，5.7%、5.8%的理財產(chǎn)品已經(jīng)不多見，這個收益率水平的保險產(chǎn)品目前還能夠滿足。”某國有商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售人員稱。

　　保險產(chǎn)品預(yù)期收益率高達(dá)7%
　　根據(jù)各險企披露的數(shù)據(jù)，多數(shù)萬能險產(chǎn)品3月份的收益率維持在5%以上，新華人壽7款產(chǎn)品二三月份結(jié)算利率出現(xiàn)上升，收益率達(dá)到7%的產(chǎn)品不在少數(shù)。其中，珠江人壽的匯贏1號連續(xù)奪冠，拿下7%的穩(wěn)定收益。
　　值得一提的是，部分萬能險產(chǎn)品甚至還在央行降息后出現(xiàn)了結(jié)算利率小幅上調(diào)的情況。根據(jù)前海人壽官網(wǎng)公告稱，旗下“聚富三號”產(chǎn)品的結(jié)算利率在3月經(jīng)歷了兩次上調(diào)：1月17日至3月4日生效保單，3月的結(jié)算利率為6.7%；3月5日至13日生效保單結(jié)算利率小幅上調(diào)至6.701%；3月14日及之后生效保單結(jié)算利率進(jìn)一步上調(diào)為6.74%。
　　除了萬能險，養(yǎng)老保險也不甘寂寞，5月13日上午9時，“國壽福壽豐年養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品”第八期、第九期在國壽養(yǎng)老官網(wǎng)開售，這兩期產(chǎn)品每份均為1000元，期限分別為1年、2年，預(yù)期年化收益率分別達(dá)到6.8%、7%。
　　“低門檻”也是此類產(chǎn)品吸睛的原因。比如，珠江人壽保險公司推出的匯贏1號和匯贏3號的起購金額都是1000元，以1000元每份遞增；國華人壽推出理財寶新版則低至1元起購。

　　萬能險手續(xù)費(fèi)下降明顯
　　按照填補(bǔ)萬能險保障功能缺失的改革思路，保監(jiān)會今年2月中旬下發(fā)了《萬能保險精算規(guī)定》，對萬能險相關(guān)費(fèi)率部分做出修改，其中初始費(fèi)上限有所下調(diào)。受益于這一新規(guī)，2015年發(fā)行的多款萬能險產(chǎn)品，初始費(fèi)用和保單管理費(fèi)、風(fēng)險保險費(fèi)、退保費(fèi)均有所下降，有的甚至免費(fèi)。例如，太平網(wǎng)贏一號終身壽險、中新大東方財富雙盈3號兩全保險、國華理財寶2代保險理財計劃等產(chǎn)品均寫明不收取初始費(fèi)用以及保單管理費(fèi)。
　　目前，保險理財產(chǎn)品的銷售雖多強(qiáng)調(diào)收益率數(shù)值，但保障作用還是保險產(chǎn)品的根基。分析人士提醒，消費(fèi)者在保險理財產(chǎn)品和其他理財產(chǎn)品面前，應(yīng)意識到保障功能是其他產(chǎn)品所不具備的。在選擇保險理財產(chǎn)品時，不應(yīng)僅以投資收益方面的特性為購買參考。同時，在投保時應(yīng)樹立長期理財觀念，認(rèn)清萬能險、分紅險和投連險的差異，謹(jǐn)慎選擇投保險種，并適當(dāng)采取多種理財方式分散投資風(fēng)險。

　　無憂保提示：保險理財產(chǎn)品和其他理財產(chǎn)品都是更注重理財而不是保障，這一點(diǎn)您一定要清楚。如果您要購買保障性的產(chǎn)品，那建議您還是買其他的產(chǎn)品。