【摘要】近幾年自然災害頻繁發(fā)生給我國生命財產(chǎn)安全造成了巨大的經(jīng)濟損失，因此我國迫切需要推出巨災保險制度。據(jù)悉我國巨災保險制度破題起步。

　　巨災保險在深圳先行先試
　　近年來，我國頻繁遭受重大自然災害侵襲，給居民生產(chǎn)生活和經(jīng)濟社會發(fā)展造成了嚴重影響。作為社會穩(wěn)定器和經(jīng)濟助推器，保險業(yè)在防災減損方面發(fā)揮了至關(guān)重要的作用。隨著社會各界呼聲的日益高漲，一直以來進展緩慢的巨災保險制度終于有了實質(zhì)性的進展。繼2013年宣布啟動深圳和云南兩個巨災保險的試點后，深圳巨災保險的制度模式正式揭開了面紗。
　　2013年12月30日，《深圳市巨災保險方案》經(jīng)深圳市政府常務會議審議并原則通過，巨災保險制度在深圳率先建立。
　　據(jù)媒體人了解，深圳市巨災保險制度是由政府巨災救助保險、巨災基金和個人巨災保險三部分組成：一是政府巨災救助保險。由深圳市政府出資向商業(yè)保險公司購買，用于巨災發(fā)生時對所有在深人員的人身傷亡救助和核應急救助。二是巨災基金。由深圳市政府撥付一定資金建立，主要用于承擔在政府巨災救助保險賠付限額之上的賠付，且巨災基金具有開放性，可廣泛吸收企業(yè)、個人等社會捐助。三是個人巨災保險。由商業(yè)保險公司提供相關(guān)巨災保險產(chǎn)品，居民自愿購買，主要滿足居民更高層次、個性化的巨災保險需求。
　　今后，有了巨災保險制度的護航，保險業(yè)將大有可為。“深圳巨災保險的破題是我國巨災保險破題的標志，下一步將根據(jù)不同地區(qū)的不同重點災情，實現(xiàn)從點到面的推廣。”保監(jiān)會財險部相關(guān)負責人表示，目前在全國范圍內(nèi)建立一個“大而全”的巨災保險制度面臨諸多困難，保監(jiān)會為此確定了“三條線、齊步走”的工作方式。首先是與中央財政協(xié)調(diào)建立一個大的風險基金池，同時積極推進巨災保險的立法工作。其次是從深圳和云南兩個試點起步，積極推動試點地區(qū)根據(jù)實際情況推出各具特色的巨災保險方案和產(chǎn)品。再次是鼓勵保險行業(yè)摸清巨災風險底數(shù)，鼓勵各家保險公司開發(fā)有針對性的保險產(chǎn)品，探索積累巨災保險的運營經(jīng)驗。

　　政府搭建“巨災防護網(wǎng)”
　　近年來，在我國農(nóng)業(yè)巨災發(fā)生頻率上升、成災率不斷增長、損失程度逐年加劇的情況下，農(nóng)業(yè)保險的巨災風險也在不斷加大，農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展受到了巨災風險的嚴重威脅。從國外農(nóng)業(yè)保險巨災風險管理的經(jīng)驗來看，多數(shù)國家的農(nóng)業(yè)巨災保險分散機制是在本國原有農(nóng)業(yè)保險體系架構(gòu)的基礎上拓展和完善的，而且農(nóng)業(yè)巨災保險制度的有效運行與政府的大力支持和深度參與密切相關(guān)。
　　從深圳模式來看，巨災救助保險、巨災基金和商業(yè)性個人巨災保險共同組成的“三位一體、有機結(jié)合”的巨災保險制度體系，構(gòu)成了一個多方參與的“巨災防護網(wǎng)”。
　　在談及深圳巨災保險制度的特色時，一位保險專家告訴媒體人，深圳巨災保險保障的對象較為廣泛，涵蓋災害發(fā)生時處于深圳市行政區(qū)域范圍內(nèi)的所有人口。而且不同于國際上巨災保險大多是單一災種保險計劃，深圳建立的是一種綜合性的巨災保險制度，即巨災救助保險不僅包括地震、臺風、海嘯、泥石流、突發(fā)性滑坡、內(nèi)澇等巨災，同時涵蓋了由自然災害引發(fā)的核事故風險。
　　值得關(guān)注的是，深圳在全國率先設立了巨災基金，而巨災基金恰是巨災保險制度設計的難點所在，原因就在于巨災保險基金須由財政部門“兜底”。按照深圳巨災保險方案設計，巨災基金除承擔當巨災損失超過政府巨災救助保險賠付限額的賠償時，還可以廣泛吸收企業(yè)、個人等社會捐贈資金，不斷壯大基金規(guī)模，形成一個全社會共同參與、應對巨災風險的公共平臺，成為政府應對巨災風險的“資金儲備池”。

　　巨災風險多層次分級分擔
　　盡管由于農(nóng)業(yè)保險風險大、賠付率高，在一般情況下商業(yè)保險公司難以單獨承擔農(nóng)業(yè)保險的巨災風險。但有必要強調(diào)的是，在“政府之手”的有力引導和呵護下，“市場之手”的力量同樣值得尊重。有業(yè)內(nèi)人士指出，在強調(diào)政府深度參與的同時，農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)化運作機制也必須得以確認。
　　對此，保監(jiān)會有關(guān)負責人稱，今后，保監(jiān)會將會同有關(guān)部門在綜合考慮我國經(jīng)濟發(fā)展狀況、國家地理環(huán)境、保險市場發(fā)育程度等因素的基礎上，進一步摸清行業(yè)在巨災方面的歷史賠付情況，評估巨災風險承受能力，研究制定我國巨災保險具體實施方案，以制度建設為基礎，以商業(yè)保險為平臺，以多層次分級分擔風險為保障，建立我國巨災保險制度。
　　應該說，深圳市在巨災保險制度上的先行先試，為我國巨災保險制度的建立進行了積極的探索。有保險專家表示，首先是創(chuàng)新社會治理方式的有益探索。政府通過購買公共服務，將目前以政府財政為主的巨災損失經(jīng)濟補償模式，向以政府財政、保險賠付、巨災基金等共同支撐的多元化模式轉(zhuǎn)變，增強了抵御巨災風險的能力。同時，政府充分發(fā)揮保險功能，以適當?shù)呢斦度耄\用商業(yè)保險機制進行風險分散，撬動更高程度的社會巨災保障，避免臨時大額救災支出對政府財政的壓力，保障財政穩(wěn)定。其次是政府勇于擔當、保障民生、增進人民福祉的具體體現(xiàn)。巨災保險制度的建立，體現(xiàn)了政府關(guān)注民生、保障民生，實現(xiàn)發(fā)展成果更多更公平惠及全體人民，有助于增強市民安全感和城市吸引力，提升城市形象。第三是通過開展巨災保險產(chǎn)品創(chuàng)新，逐步建立巨災風險要素交易平臺，增強金融集聚能力，為金融創(chuàng)新帶來更多亮點。

　　無憂保提示：保險對于我國防災減災、維護社會穩(wěn)定具有不可替代的作用。目前深圳已經(jīng)率先推出巨災保險制度，浙江、四川等地也正在積極籌劃巨災保險制度。