【摘要】到今日，存款保險制度的施行已經(jīng)滿月了，然而其成效并不大，銀行存款并沒有搬家，民營銀行小銀行市場仍在平穩(wěn)的運行，可謂是迎來了自己的小春天。

　　《存款保險條例》從5月1日起施行至今，剛好滿月。一個月間，市場運行平穩(wěn)，未出現(xiàn)“存款搬家”現(xiàn)象。但隨著銀行業(yè)金融機構(gòu)逐步按要求辦理投保手續(xù)，“存款保險”這種對中國人經(jīng)濟生活來說相對陌生的事物，對保障金融消費者權(quán)益、推進金融改革等，已開始形成影響。

　　給存款人利益和信心加把鎖
　　推出存款保險制度，在中國銀行國際金融研究所副所長宗良看來，最核心的是保護存款人利益、提升公眾信心、防范擠兌風險，維護金融穩(wěn)定。
　　從覆蓋范圍看，《條例》規(guī)定我國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，均應投保存款保險。存款保險最高償付限額為人民幣50萬元，超出部分則從該存款銀行清算資產(chǎn)中受償。有關(guān)測算顯示，該限額的設(shè)定可為99.63%的存款人(包括各類企業(yè))提供100%全額保護。
　　央行副行長潘功勝強調(diào)，實行限額償付，并不是說限額以上存款就沒有保障了。“大額存款人與銀行業(yè)務(wù)合作關(guān)系更密切，具有較強的風險識別能力，不會輕易搬家?！卑匆?guī)定，在處置問題投保機構(gòu)時，存款保險大多采取收購與承接等市場化手段，將問題機構(gòu)的存款轉(zhuǎn)移到健康機構(gòu)，從而使存款人存款、業(yè)務(wù)繼續(xù)得到保障。
　　國務(wù)院發(fā)展研究中心宏觀經(jīng)濟研究部研究員魏加寧指出，存款保險基金管理機構(gòu)可以對風險采取必要的早期糾正措施。對金融風險而言，事前防范比事后處置更重要。

　　從政府托底向市場化轉(zhuǎn)變
　　市場剛接觸“存款保險”時，有百姓困惑：“從未想過銀行會倒閉，因為背后有政府，有問題政府會托底。靠存款保險保障權(quán)益，不是從‘絕對安全’變成‘相對安全’了嗎？”
　　這樣的理解失于片面。隨著我國金融市場快速壯大，改革中“無限政府”正走向“有限政府”，無法持續(xù)為無限擴大的市場進行“隱性擔?！?。最可靠的，還是讓市場化機制成為金融市場的穩(wěn)定器。存款保險正是這樣一種市場化的風險防范和化解機制。它以立法的形式，為存款人的存款安全提供明確的法律保障。
　　中國人民大學校長陳雨露指出，“存款保險發(fā)揮作用的關(guān)鍵不在于投入多少救助基金，而是切斷風險積累的鏈條，改變風險處置方式。”根據(jù)《條例》，存款保險基金管理機構(gòu)可以擔任問題銀行接管組織，確保金融服務(wù)持續(xù)性、實現(xiàn)風險處置成本的市場化分擔，減少金融機構(gòu)倒閉可能引發(fā)的外部沖擊。

　　民營銀行小銀行迎來春天
　　推出存款保險制度，堪稱金融改革一招“先手棋”，可以支持金融領(lǐng)域其他改革，比如金融業(yè)放開市場準入的改革。潘功勝指出：“從各國經(jīng)驗看，建立存款保險制度是發(fā)展民營銀行、小銀行的重要前提和條件。”
　　中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇指出，若沒有存款保險，儲戶會認為把錢存進大銀行更放心。而在存款保險制度下，有了存款保險基金管理機構(gòu)的償付作保障，錢存大銀行還是小銀行，對儲戶來說幾乎沒有區(qū)別，無形中提升了民營銀行的競爭力。民營銀行的發(fā)展也加劇了銀行業(yè)競爭，銀行的危機感增強，對存款保險的需求也隨之增加。
　　有了存保制度，利率市場化改革也可以再推進，這將創(chuàng)造一個大中小銀行并存、公平且良性競爭的“金融生態(tài)”。陳雨露介紹，大部分國家選擇在利率市場化之前或加速過程中建立存款保險，以促進金融體系穩(wěn)定。
　　值得一提的是，存款保險的重點是約束、引導銀行審慎經(jīng)營，減少倒閉概率。魏加寧指出，《條例》規(guī)定“存款保險費率由基準費率和風險差別費率構(gòu)成”，對不同經(jīng)營質(zhì)量的銀行業(yè)金融機構(gòu)實行風險差別費率“獎優(yōu)罰劣”，這種市場化手段可以加強對銀行盲目擴張和冒險經(jīng)營的約束。

　　無憂保提示：推出存款保險制度，最核心的是保護存款人利益、提升公眾信心、防范擠兌風險，維護金融穩(wěn)定，而今存款存在銀行里，并沒有搬家，這也是消費者對于存款保險保障性的一種懷疑，還是需要給存款人利益和信心加把鎖。