【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢日益體現(xiàn)，為了站穩(wěn)互聯(lián)網(wǎng)保險市場，各大保險公司紛紛在網(wǎng)銷渠道銷售高收益保險。不過繼網(wǎng)銷基金被罰后，互聯(lián)網(wǎng)保險或成下一個整治的重點。

　　借高收益拉動規(guī)模
　　2013年可謂互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展元年，除了專營互聯(lián)網(wǎng)保險的眾安在線成立外，各家保險公司都紛紛開設(shè)網(wǎng)銷渠道，也有險企躍躍欲試自建電商平臺。由于網(wǎng)銷渠道成本低廉，各險企讓利客戶，開打高收益牌。
　　“雙11”、“雙12”期間，入駐淘寶保險頻道、京東商城、蘇寧易購等多個電商網(wǎng)站的險企為爭搶人氣，紛紛推出高收益保險產(chǎn)品，有時甚至將積分返現(xiàn)也算入收益內(nèi)，使保險期限越來越短的保險產(chǎn)品的收益率一度升至8%。
　　在淘寶保險頻道，35家險企的網(wǎng)銷平臺衍變成了沒有硝煙的戰(zhàn)場。國華人壽、生命人壽的熱銷產(chǎn)品均以高預期收益率取勝，其中國華人壽華瑞2號（萬能險）預期年化收益率達7%，生命人壽e理財萬能險預期年化收益率達7.12%。
　　正是高收益、快返還的誘惑推高了保費規(guī)模。淘寶網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，首次參加2013年“雙11”消費狂歡節(jié)的理財寶貝支付寶總成交金額9.08億元，其中國華人壽官方旗艦店5.31億元，占理財類產(chǎn)品總額的58.5%，其最熱銷的華瑞2號單品4.62億元。
　　正因如此，國華人壽的保費在2013年11月增長迅猛。保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，保監(jiān)會細化保費統(tǒng)計口徑后，國華人壽主要呈現(xiàn)萬能險和分紅險的投資收入部分的“保戶投資款新增交費”一欄11月單月猛增29.6億元。
　　媒體人發(fā)現(xiàn)在這場高收益比拼中，很少有險企打出低于5%的收益率。珠江人壽推出的土豪萬能險收益為5.2%；東吳人壽推出愛情保險單身版，收益率為5.2%；信泰人壽推出的1元懶人理財寶收益率為5.02%。此外，險企也將比拼高收益的大火延伸到了自己的電商平臺，泰康人壽在今年元旦期間推出一款預期收益率為5.8%的旺財1號。這成為網(wǎng)銷保險的一個縮影。

　　急功近利遭電商吐槽
　　“目前更多保險公司將互聯(lián)網(wǎng)當做一個銷售的渠道。”一位電商平臺負責人如是評價互聯(lián)網(wǎng)保險，更多互聯(lián)網(wǎng)保險并沒有創(chuàng)新，只是在省下中介費用后，抬高了收益率。據(jù)了解，目前各家險企將保險責任簡單的產(chǎn)品搬上網(wǎng)絡(luò)，最大的看點就是標榜高收益。
　　阿里巴巴集團保險事業(yè)部業(yè)務(wù)發(fā)展總監(jiān)胡樂天就認為，險企受強勢的金融渠道和畸形的消費傭金制度打壓，對新業(yè)務(wù)和新客戶以及新市場的渴望都非常強烈，互聯(lián)網(wǎng)保險是速成的，速成的東西品質(zhì)都不會很好。
　　首都經(jīng)貿(mào)大學保險系教授庹國柱對媒體人表示，他并不太贊成保險產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)上搞搶購的營銷方式，因為保險產(chǎn)品畢竟是一種保障型的產(chǎn)品，不同于一般的商品，有一定的嚴謹性，采用限時搶購等促銷手段很容易讓消費者忽略保障和長期收益，而只是奔著產(chǎn)品的廉價性去購買。
　　在胡樂天看來，互聯(lián)網(wǎng)不僅僅是一個渠道，更應該是一個新興的市場，開發(fā)的產(chǎn)品更多的應當滿足互聯(lián)網(wǎng)平臺的需求。而目前來看，真正滿足互聯(lián)網(wǎng)市場的保險產(chǎn)品屈指可數(shù)。此前，華泰財險與淘寶網(wǎng)曾開發(fā)退貨運費險，2013年底，眾安在線又開發(fā)出專屬于網(wǎng)絡(luò)消費者的消費者保障服務(wù)協(xié)議履約保證保險、網(wǎng)絡(luò)購物退貨運費損失保險、互聯(lián)網(wǎng)購物退貨運費損失保險（買家投保版）條款、數(shù)碼產(chǎn)品意外損壞保險以及互聯(lián)網(wǎng)個人消費信用保險條款。有電商人士期待網(wǎng)銷保險更多關(guān)注網(wǎng)店顧主的健康需求和養(yǎng)老需求。
　　胡樂天表示，目前大家更多的關(guān)心交易額多少，“雙11”淘寶上銷售額首先破億的是兩個金融公司，但是很少有人關(guān)注到，當天享受淘寶和華泰合作的退貨運費險服務(wù)的人有1.1億。

　　電商呼吁設(shè)入駐門檻
　　網(wǎng)銷理財型保險憑借高收益短期內(nèi)受到消費者的熱捧，這成為各險企拉動保費增長的捷徑。而目前關(guān)于網(wǎng)銷保險還沒有制度可參考，導致市場主體掀起了這場網(wǎng)絡(luò)保險爭奪戰(zhàn)。
　　據(jù)了解，保監(jiān)會正在制定全面規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法，此前曾針對網(wǎng)銷進行調(diào)研，了解各家保險公司的網(wǎng)銷規(guī)劃、業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模、未來的網(wǎng)銷平臺建設(shè)，以及聽取各保險公司電子商務(wù)部門關(guān)于網(wǎng)銷發(fā)展存在的問題和解決的措施，旨在加強網(wǎng)銷保險公司的準入、門檻機制，維護保險互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)市場環(huán)境的有序健康發(fā)展。但是，這一新政因諸多不確定因素而遲遲沒有推出。
　　“目前，保險行業(yè)對網(wǎng)銷并沒有明確的標準，這就導致市場一哄而起。”一個險企電商人士介紹，目前惟一制約險企銷售理財型保險的只有償付能力，即滿足相應的償付能力充足率都可銷售此類產(chǎn)品，而這些標準則是針對傳統(tǒng)模式制訂的規(guī)則。
　　正因如此，目前電商與險企談判時并不注重于險企的資本金、償付能力、產(chǎn)品形態(tài)，而更多的是基于合作費用的多少。如僅僅將電商平臺作為一個銷售渠道，利用這一渠道銷售傳統(tǒng)模式下的保險產(chǎn)品，電商機構(gòu)均會收取不菲的中介費，而那些真正滿足互聯(lián)網(wǎng)需求的創(chuàng)新產(chǎn)品嘗試只象征性收取技術(shù)服務(wù)費。
　　“現(xiàn)在將保險產(chǎn)品搬到了網(wǎng)絡(luò)上，就應當遵循網(wǎng)絡(luò)銷售的規(guī)則和慣例。”一位負責電子商務(wù)的保險人士解釋，但是現(xiàn)在監(jiān)管沒有明確的表態(tài)，導致一些保險公司在網(wǎng)銷時搞一些優(yōu)惠活動也是偷偷摸摸、膽戰(zhàn)心驚。同時，網(wǎng)銷保險跨區(qū)域營銷誰來監(jiān)管，由電商開具發(fā)票還是由險企開據(jù)發(fā)票，如何甄別網(wǎng)銷宣傳信息的真假等仍將有待網(wǎng)銷保險監(jiān)管給出明確的答案。對于上述高收益的宣傳語，有些投資者擔心，如果“搶錢行動”一結(jié)束，網(wǎng)頁刪除，如何來取證？是否需要在購買時就截屏收集證據(jù)？諸多此類問題都有待新的市場規(guī)則出臺。

　　無憂保提示：2013年互聯(lián)網(wǎng)保險火拼高收益。這無形中令險企的兌付壓力驟增，惡性競爭愈演愈烈，保障本質(zhì)卻被弱化。這不利于中國保險業(yè)的發(fā)展，因此保險監(jiān)管部門應該加大整治力度。