【摘要】隨著個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策的展開(kāi)，綜合性商業(yè)健康保險(xiǎn)也被鼓勵(lì)性的購(gòu)買，表面上看似商業(yè)健康保險(xiǎn)迎來(lái)了它的春天，但是，事實(shí)上，健康險(xiǎn)仍處于艱難前行階段，還需慢慢推動(dòng)。

　　5月6日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定，借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，開(kāi)展個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策試點(diǎn)，鼓勵(lì)購(gòu)買適合大眾的綜合性商業(yè)健康保險(xiǎn)。

　　5月12日，財(cái)政部、稅務(wù)總局與保監(jiān)會(huì)三部委聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅政策試點(diǎn)工作的通知》，邁出了具體實(shí)施的第一步。

　　5月17日，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于城市公立醫(yī)院綜合改革試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，建議利用商業(yè)健康保險(xiǎn)公司的專業(yè)知識(shí)，發(fā)揮其第三方購(gòu)買者的作用，幫助緩解醫(yī)患信息不對(duì)稱和醫(yī)患矛盾問(wèn)題。

　　連日來(lái)，國(guó)家大力支持健康險(xiǎn)發(fā)展可謂動(dòng)作頻頻。5月6日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定，借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，開(kāi)展個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策試點(diǎn)，鼓勵(lì)購(gòu)買適合大眾的綜合性商業(yè)健康保險(xiǎn)。5月12日，財(cái)政部、稅務(wù)總局與保監(jiān)會(huì)三部委聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅政策試點(diǎn)工作的通知》，邁出了具體實(shí)施的第一步。5月17日，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于城市公立醫(yī)院綜合改革試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，建議利用商業(yè)健康保險(xiǎn)公司的專業(yè)知識(shí)，發(fā)揮其第三方購(gòu)買者的作用，幫助緩解醫(yī)患信息不對(duì)稱和醫(yī)患矛盾問(wèn)題。

　　國(guó)家政策密集出臺(tái)，支持力度可見(jiàn)一斑。這無(wú)疑為健康險(xiǎn)未來(lái)發(fā)展提供了先導(dǎo)優(yōu)勢(shì)，但不可否認(rèn)的是，健康險(xiǎn)仍然處在艱難前行的階段。

　　無(wú)論從健康險(xiǎn)未來(lái)的發(fā)展抑或是現(xiàn)實(shí)的情形來(lái)看，似乎都與“艱難”不相干。看未來(lái)，根據(jù)中金證券的測(cè)算，“個(gè)人稅優(yōu)”導(dǎo)致的新增健康險(xiǎn)保費(fèi)在未來(lái)幾年將占到2014年健康險(xiǎn)保費(fèi)的50%左右；同時(shí)，政策性的健康險(xiǎn)還將撬動(dòng)盈利更佳的其他健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。海通證券也預(yù)測(cè)，目前，我國(guó)繳納個(gè)稅人口在3000萬(wàn)左右，中性假設(shè)下，50%的人群因?yàn)槎惽暗挚鄱?gòu)買相應(yīng)健康險(xiǎn)產(chǎn)品，則每年全行業(yè)新增健康險(xiǎn)保費(fèi)360億元?，F(xiàn)在來(lái)看，2014年，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)1587億元，同比增長(zhǎng)41%，且今年以來(lái)單月保費(fèi)收入依然保持快速增長(zhǎng)。

　　但現(xiàn)實(shí)不容回避，2014年，四家專業(yè)健康險(xiǎn)公司，僅和諧健康保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)盈利。

　　這一反差從全球來(lái)看，并不鮮見(jiàn)。人保財(cái)險(xiǎn)副總裁王和此前表態(tài)，這是一個(gè)復(fù)雜的問(wèn)題，就一般意義而言，健康險(xiǎn)與一個(gè)國(guó)家的醫(yī)療體系密切相關(guān)，大多數(shù)國(guó)家的醫(yī)療改革均是困難重重，故健康險(xiǎn)首先面臨環(huán)境的挑戰(zhàn)，這也是為什么說(shuō)健康險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)是一個(gè)世界性難題。

　　盡管政府試圖通過(guò)壯大商業(yè)健康險(xiǎn)，從而使其成為醫(yī)療改革的一個(gè)杠桿，但不得不承認(rèn)，當(dāng)下的醫(yī)療體系面臨的種種弊端，也是健康險(xiǎn)發(fā)展的掣肘因素，比如過(guò)度醫(yī)療、冒名就診、虛假開(kāi)藥等道德風(fēng)險(xiǎn)普遍存在，導(dǎo)致健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)成本居高不下。盡管一些保險(xiǎn)公司嘗試通過(guò)激勵(lì)機(jī)制和先進(jìn)的技術(shù)手段等途徑，如引入成本分擔(dān)機(jī)制，包括引入共付額或共保率、起付線和封頂線等，從而提高醫(yī)療需求的價(jià)格彈性，降低過(guò)度消費(fèi)醫(yī)療保健服務(wù)的傾向，但是目前保險(xiǎn)公司的管理能力還遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到有效控制的程度。

　　如此看來(lái)，保險(xiǎn)公司管理能力的提高與醫(yī)改進(jìn)程密不可分。但我國(guó)健康保險(xiǎn)行業(yè)如何發(fā)展、健康保險(xiǎn)公司能否盈利，顯然不能由醫(yī)改進(jìn)程牽著鼻子走，保險(xiǎn)公司還應(yīng)當(dāng)從自身入手，尋找解決之道。以美國(guó)為例，以健康風(fēng)險(xiǎn)管理為樞紐的健康產(chǎn)業(yè)鏈已成為其增長(zhǎng)最快的行業(yè)之一，其家庭及社區(qū)保健服務(wù)是整個(gè)健康產(chǎn)業(yè)中最大的門類，占50%；醫(yī)院醫(yī)療服務(wù)占健康產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值的19%；醫(yī)療商品（含藥品和藥械等）占健康產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值的14%；長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)占健康產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值的6%。重視家庭和社區(qū)關(guān)懷、重視預(yù)防保健等健康風(fēng)險(xiǎn)管理已經(jīng)成為美國(guó)健康產(chǎn)業(yè)的主要結(jié)構(gòu)和主流內(nèi)容。

　　反觀我國(guó)，尚處在初級(jí)階段的健康產(chǎn)業(yè)總體水平較低，風(fēng)險(xiǎn)管理也相應(yīng)滯后，我國(guó)健康產(chǎn)業(yè)的主流部分是醫(yī)院和醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)，而這兩項(xiàng)僅占美國(guó)健康產(chǎn)業(yè)的33%。

　　緣何如此？首先，我國(guó)依然停留在以疾病產(chǎn)業(yè)為主的階段。實(shí)行了幾十年的集中化醫(yī)療衛(wèi)生模式將絕大部分的人力、物力、財(cái)力都投入到了整個(gè)健康產(chǎn)業(yè)鏈的中后端，將治療作為分配醫(yī)療資源的重中之重。其次，百姓健康管理理念嚴(yán)重缺乏。缺乏預(yù)防和“治未病”的意識(shí)，但隨著生活水平不斷提高，傳染病、傷害、圍產(chǎn)期并發(fā)癥、環(huán)境因素、營(yíng)養(yǎng)不良等傳統(tǒng)健康問(wèn)題的比例正在逐步降低，而各類難“治”的慢性疾病反而已經(jīng)成了百姓健康的最大威脅。人群普遍健康水平不佳，大量病患及亞健康人群充斥在我們周圍，醫(yī)院人滿為患，“看病難”、“看病貴”也由此而來(lái)。

　　或許在這樣的大環(huán)境中，使我國(guó)健康險(xiǎn)只能處在一個(gè)“重治病而不預(yù)防”的低端層次。顯然，健康險(xiǎn)并不僅僅是我們常見(jiàn)的、市面上占絕對(duì)主流的、帶儲(chǔ)蓄功能的重疾險(xiǎn)，比如，隨著健康管理介入醫(yī)療健康管理領(lǐng)域后，會(huì)引導(dǎo)客戶在理賠之前對(duì)自身健康管理提出更高的訴求，幫助客戶通過(guò)健康管理達(dá)到少生病的目的。由于健康保險(xiǎn)的專業(yè)性，健康險(xiǎn)通過(guò)健康風(fēng)險(xiǎn)管理溝通上下游的醫(yī)療行業(yè)，通過(guò)“醫(yī)療提供者——健康風(fēng)險(xiǎn)管理組織——保險(xiǎn)公司”的三方模式來(lái)降低被保險(xiǎn)人的就醫(yī)利用率、疾病發(fā)生率等來(lái)控制賠款，從源頭上控制醫(yī)療費(fèi)用，既有經(jīng)濟(jì)效益，又有社會(huì)效益。

　　筆者認(rèn)為，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)管控的健康保險(xiǎn)業(yè)，作為健康產(chǎn)業(yè)鏈的支付方，將成為整個(gè)健康產(chǎn)業(yè)鏈的“發(fā)動(dòng)機(jī)”，充分整合金融保險(xiǎn)行業(yè)、醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)業(yè)、護(hù)理服務(wù)業(yè)、藥品和醫(yī)療設(shè)備制造業(yè)及其他健康服務(wù)機(jī)構(gòu)的資源，發(fā)揮其在產(chǎn)業(yè)鏈中串聯(lián)銜接、中樞紐帶的作用，從而輻射影響更多的附屬產(chǎn)業(yè)，帶動(dòng)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。這才是健康險(xiǎn)真正的“風(fēng)口”。

　　無(wú)憂保提示：商業(yè)健康險(xiǎn)能夠通過(guò)健康風(fēng)險(xiǎn)管理溝通上下游的醫(yī)療行業(yè)，從源頭上控制醫(yī)療費(fèi)用，既有經(jīng)濟(jì)效益，又有社會(huì)效益，這是健康險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)所在，需要積極進(jìn)行推動(dòng)。