【摘要】隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”理念的提出，如今保險(xiǎn)業(yè)越來越多的開啟了“互聯(lián)網(wǎng)+”思維，眾安保險(xiǎn)的輪胎意外保險(xiǎn)就是“互聯(lián)網(wǎng)+輪胎險(xiǎn)”的典型結(jié)合，也是一種小而美創(chuàng)新思維方式。

　　一旦“互聯(lián)網(wǎng)+”思維打開，一切創(chuàng)新皆有可能。當(dāng)線下門店與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)結(jié)合在一起，對(duì)于傳統(tǒng)市場(chǎng)來說，就像插上了翅膀……

　　隨著氣溫一天天升高，爆胎頻發(fā)季節(jié)又將臨至。很多車主都有過這樣的遭遇：新車輪胎“鼓包”，到4S店修理，但不在保修范圍之內(nèi)；意外爆胎找到保險(xiǎn)公司，卻被告知“不賠”。
　　如今，這一窘境將得到改善。5月20日，國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)宣布，將攜手途虎養(yǎng)車網(wǎng)（以下簡(jiǎn)稱“途虎”）、新焦點(diǎn)汽車維修服務(wù)有限公司（以下簡(jiǎn)稱“新焦點(diǎn)”）推出國(guó)內(nèi)首款輪胎意外保障服務(wù)。而這些，對(duì)于車主乃至汽車后市場(chǎng)來說，都是個(gè)福音。

　　傳統(tǒng)模式弊端：
　　輪胎意外保障缺位
　　數(shù)據(jù)顯示，截至2014年底，全國(guó)汽車保有量已經(jīng)突破1.5億輛，私家車超過1億輛，售后市場(chǎng)的容量超過6000萬輛。伴隨車齡增長(zhǎng)，像洗車、保養(yǎng)、保險(xiǎn)、維修和輪胎等這些剛性需求消費(fèi)也會(huì)隨之增長(zhǎng)。然而在此之前，國(guó)內(nèi)輪胎意外保險(xiǎn)尚屬空白領(lǐng)域。輪胎“裸奔”不僅是車主的痛點(diǎn)，也同樣關(guān)系著汽車后市場(chǎng)服務(wù)平臺(tái)發(fā)展。怎樣通過創(chuàng)新帶來更優(yōu)質(zhì)服務(wù)體驗(yàn)，成為汽車后市場(chǎng)平臺(tái)贏得用戶的關(guān)鍵。“這好比全副武裝的運(yùn)動(dòng)員，偏偏鞋子沒有穿?！北姲脖ｋU(xiǎn)運(yùn)營(yíng)負(fù)責(zé)人佘磊這樣形容。
　　傳統(tǒng)車險(xiǎn)條款規(guī)定，如果車胎和車身一起遭受意外，可按照車損險(xiǎn)進(jìn)行賠付；但如果是輪胎單獨(dú)破損，則不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍以內(nèi)。也就是說，即使從車到車主全都買了保險(xiǎn)，輪胎依舊是沒有保障的。
　　據(jù)筆者了解，事實(shí)上，輪胎出現(xiàn)意外而不賠不保的情況幾乎已是保險(xiǎn)業(yè)行規(guī)。有業(yè)內(nèi)多年車險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)的最惠保創(chuàng)始人、CEO陳文志博士認(rèn)為，車險(xiǎn)市場(chǎng)早已是紅海，但輪胎單獨(dú)保險(xiǎn)卻是一個(gè)空白。對(duì)于輪胎單獨(dú)破損無險(xiǎn)可保的現(xiàn)狀，最主要原因在于，一是輪胎屬于易損件，經(jīng)常扎破或者磨損，存在較高風(fēng)險(xiǎn)；二是輪胎容易替換，在過去缺乏標(biāo)識(shí)技術(shù)的情況下，針對(duì)輪胎的投保核保較難以開展。
　　“通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，目前市場(chǎng)上僅有的幾款涵蓋輪胎保障的都是質(zhì)量保險(xiǎn)產(chǎn)品，而意外保障一直是缺位狀態(tài)。”眾安保險(xiǎn)負(fù)責(zé)該項(xiàng)目的產(chǎn)品經(jīng)理Kuhn向筆者介紹，由于存在較高風(fēng)險(xiǎn)，輪胎意外險(xiǎn)如果基于傳統(tǒng)模式運(yùn)營(yíng)，保險(xiǎn)公司很可能會(huì)“入不敷出”。

　　全新保險(xiǎn)模式：
　　提升車主用戶新體驗(yàn)
　　然而現(xiàn)在，當(dāng)無保障的“輪胎”遇上了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)之后，一切都得到了改變。
　　據(jù)了解，不同于市場(chǎng)上的汽車保障產(chǎn)品，此次眾安保險(xiǎn)聯(lián)合途虎、新焦點(diǎn)推出的輪胎意外保服務(wù)是一種全新模式——保險(xiǎn)流程完全嵌入平臺(tái)現(xiàn)有場(chǎng)景，由眾安保險(xiǎn)負(fù)責(zé)保障支持并提供相關(guān)承保、理賠、客服等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的服務(wù)。雙方通過業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)在線實(shí)時(shí)交互，實(shí)現(xiàn)承保、理賠、服務(wù)環(huán)節(jié)的無縫對(duì)接，最大程度地發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)優(yōu)勢(shì)，提供優(yōu)質(zhì)的用戶保障體驗(yàn)。
　　“無需線下遞交材料的繁瑣手續(xù)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)完全基于場(chǎng)景設(shè)計(jì)，投保、理賠全部嵌入平臺(tái)現(xiàn)有服務(wù)流程。包括通過微信拍照索賠、保險(xiǎn)公司與平臺(tái)數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)對(duì)接交互等細(xì)節(jié)，都真正體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新。”途虎養(yǎng)車網(wǎng)CEO陳敏這樣評(píng)價(jià)道。
　　據(jù)眾安產(chǎn)品經(jīng)理進(jìn)一步介紹：“基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，合作雙方系統(tǒng)實(shí)時(shí)對(duì)接，完全通過線上完成投保理賠，較傳統(tǒng)方式而言大大縮減了運(yùn)營(yíng)成本；此外，可以最大程度上收集一手輪胎信息，為每個(gè)輪胎額外固定上唯一識(shí)別標(biāo)碼，做到多重身份識(shí)別；利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)簡(jiǎn)化流程，將有效改善用戶體驗(yàn)，提升車主對(duì)平臺(tái)的忠誠度；同時(shí)在理賠環(huán)節(jié)中，眾安此次輪胎意外險(xiǎn)產(chǎn)品采取了抵用券而非現(xiàn)金方式，并巧妙地設(shè)置了免賠比例。如此一來，如果客戶故意擴(kuò)大事故，自身也要承擔(dān)一定的損失，也將起到降低潛在欺詐風(fēng)險(xiǎn)的目的?！?br>　　陳文志認(rèn)為，眾安保險(xiǎn)這款產(chǎn)品，不僅解決用戶實(shí)際的保障需求，更為保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新作出了示范作用。今后，如果每輛車都購買了輪胎保險(xiǎn)，那么也會(huì)新增數(shù)十億元的保費(fèi)市場(chǎng)。更重要的是，這一產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)巧妙結(jié)合，在場(chǎng)景中就能實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)全流程作業(yè)，將使保險(xiǎn)公司的銷售和理賠成本大幅降低。

　　小而美創(chuàng)新：
　　推動(dòng)“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”深度融合
　　自我國(guó)將“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略提到從未有過的高度以來，鼓勵(lì)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，讓人們看到了保險(xiǎn)市場(chǎng)具有的巨大潛力?？梢钥吹?，國(guó)內(nèi)不僅有平安等保險(xiǎn)巨頭在轉(zhuǎn)型路上先行一步，更有一些小而美的創(chuàng)新讓人們充滿期待。
　　實(shí)際上，輪胎意外保險(xiǎn)不僅僅是輪胎與保險(xiǎn)久違的相遇，也是眾安與“互聯(lián)網(wǎng)+”擦出的又一次火花。眾安保險(xiǎn)CEO陳勁對(duì)筆者表示：“眾安保險(xiǎn)作為首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，定位于服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，正如"互聯(lián)網(wǎng)+"發(fā)酵一樣，"眾安+"也一直與各行各業(yè)發(fā)生化學(xué)反應(yīng)。如，"眾安+電商場(chǎng)景"，推出退運(yùn)險(xiǎn)、眾樂寶、參聚險(xiǎn)等服務(wù)于買家賣家；"眾安+互聯(lián)網(wǎng)金融"，推出賬戶安全險(xiǎn)、盜刷險(xiǎn)、借款保證險(xiǎn)，多重保障資金安全。如今，眾安保險(xiǎn)積極投入到傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)"互聯(lián)網(wǎng)+"進(jìn)程中，未來將為更多謀求"互聯(lián)網(wǎng)+"的行業(yè)企業(yè)打造創(chuàng)新解決方案?！?br>　　在5月23日召開的“2015清華五道口全球金融論壇”主題分論壇上，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)朱進(jìn)元特別指出：保險(xiǎn)業(yè)要摒故革新，在國(guó)家治理體系和治理能力現(xiàn)代化當(dāng)中發(fā)揮更大的作用，保險(xiǎn)業(yè)要主動(dòng)擁抱“互聯(lián)網(wǎng)+”的浪潮。
　　毋庸置疑，當(dāng)今的技術(shù)進(jìn)步和消費(fèi)者行為習(xí)慣的改變正在重塑保險(xiǎn)業(yè)，盡管當(dāng)前行業(yè)整體數(shù)字化改良與創(chuàng)新還存在差距，保險(xiǎn)公司毫無退路可言，唯有背水一戰(zhàn)。
　　展望“互聯(lián)網(wǎng)金融新趨勢(shì)”，朱進(jìn)元強(qiáng)調(diào)說，保險(xiǎn)業(yè)如何抓住“互聯(lián)網(wǎng)大發(fā)展的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品精準(zhǔn)定價(jià)、不斷提升服務(wù)客戶體驗(yàn)，進(jìn)而推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和保險(xiǎn)業(yè)的深度融合，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)”，對(duì)行業(yè)發(fā)展來說極其重大，也非常緊迫。因此，保險(xiǎn)業(yè)需要在此過程中探索出“具有時(shí)代特征、緊跟科技步伐、體現(xiàn)行業(yè)特點(diǎn)的新模式”。

　　無憂保提示：輪胎意外保險(xiǎn)填補(bǔ)了國(guó)內(nèi)輪胎險(xiǎn)的空白，也是一種比較接地氣的保險(xiǎn)，尤其是小而美的創(chuàng)新更是讓人們充滿了期待。