【摘要】如今，隨著保險(xiǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，P2P也憑借著自身的優(yōu)勢與保險(xiǎn)聯(lián)姻，“保鑫匯”就是兩者聯(lián)姻的證明，在未來，P2P將和保險(xiǎn)共同支持小微企業(yè)發(fā)展。

　　以借款人持有的預(yù)定收益型保險(xiǎn)單項(xiàng)下的財(cái)產(chǎn)權(quán)利作為還款保障堪稱P2P領(lǐng)域最安全產(chǎn)品。截至2015年5月19日，保鑫匯總成交額4467萬元，總成交筆數(shù)112筆，平均收益8.03%，投資1205人次，借款人分布15個(gè)省份，平均期限412天。

　　“互聯(lián)網(wǎng)+”正加速顛覆著眾多傳統(tǒng)行業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營模式，P2P平臺與保險(xiǎn)公司的跨界合作也越玩越high。日前，開鑫貸與天安財(cái)險(xiǎn)推出的保單質(zhì)押型投資產(chǎn)品“保鑫匯”，不僅填補(bǔ)了國內(nèi)“保單質(zhì)押理財(cái)”市場空白，而且也為小微企業(yè)融資探索出新的快捷方式。特別是在目前經(jīng)濟(jì)新常態(tài)環(huán)境下，如此模式的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，顯然為推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了正能量。

　　P2P平臺聯(lián)姻保險(xiǎn)公司
　　“保鑫匯”成就業(yè)內(nèi)首創(chuàng)
　　在這個(gè)流行跨界聯(lián)姻的年代，互聯(lián)網(wǎng)對各個(gè)行業(yè)、各個(gè)領(lǐng)域的滲透已不再是新聞?lì)^條，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新也不再是“亂槍打鳥”，但P2P平臺與保險(xiǎn)公司的關(guān)系卻一直是“交情”不深、“聯(lián)姻”不多。
　　有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至今年4月16日，只有泰康人壽、國壽財(cái)險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn)、眾安在線、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)等10余家保險(xiǎn)公司與幫友貸、財(cái)路通、招財(cái)寶、共富網(wǎng)等P2P平臺建立了合作。據(jù)了解，P2P平臺與保險(xiǎn)公司的合作也不過僅限于三種簡單模式：一是信用保證保險(xiǎn)，平臺對純信用借款進(jìn)行投保；二是對交易資金和資金賬戶進(jìn)行投保，用以保障用戶賬戶資金安全；三是保理業(yè)務(wù)合作，也就是應(yīng)收賬款由保險(xiǎn)公司承保。另外，還有很少的一些外圍產(chǎn)品，如董責(zé)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等。
　　而此次，“國資系”P2P“老大哥”開鑫貸與天安財(cái)險(xiǎn)的攜手，有效拓寬了P2P平臺與保險(xiǎn)公司的合作領(lǐng)域，對“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”進(jìn)行了突破性創(chuàng)新，其推出的全國首個(gè)保單質(zhì)押型投資產(chǎn)品“保鑫匯”，則是借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，讓保單持有者通過保單質(zhì)押快速融資，讓投資者可以放心投資，穩(wěn)獲收益?！耙獙⒈ｋU(xiǎn)產(chǎn)品引入P2P領(lǐng)域，既要求有豐富的產(chǎn)品資源，又要有專業(yè)的保單鑒別、保管能力，還要有良好的線上投資體驗(yàn)，做到合法合規(guī)，實(shí)屬不易?！苯邮懿稍L的天安財(cái)險(xiǎn)江蘇分公司銀保業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理吳正國透露說：“"保贏1號"與普通的萬能、分紅、投連險(xiǎn)不同，是一款有固定收益和固定期限的理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)品設(shè)計(jì)之初就具有保單質(zhì)押貸款的功能?！?br>　　據(jù)了解，“保鑫匯”于2014年8月份完成產(chǎn)品設(shè)計(jì)，10月份上線試水。天安財(cái)險(xiǎn)對接“保鑫匯”的產(chǎn)品是“保贏1號”，該款產(chǎn)品為預(yù)定收益型保險(xiǎn)產(chǎn)品?！?quot;保鑫匯"就是借款人持有天安財(cái)險(xiǎn)保單，向開鑫貸提出保單質(zhì)押借款申請；天安財(cái)險(xiǎn)確保保單的真實(shí)性，并凍結(jié)保單；開鑫貸平臺發(fā)揮信息中介作用，將借款信息公布在網(wǎng)站供投資人選擇；投資者可以將自己的閑置資金，出借給借款人；借款到期時(shí)，保險(xiǎn)公司將滿期給付金優(yōu)先用于歸還借款本息，保障投資人利益?！遍_鑫貸副總經(jīng)理周治翰向筆者介紹，保鑫匯以借款人持有的預(yù)定收益型保險(xiǎn)單項(xiàng)下的財(cái)產(chǎn)權(quán)利作為還款保障，擁有與銀行存單、銀行承兌匯票等近似的安全性，堪稱目前P2P平臺最為安全的產(chǎn)品。

　　“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”有機(jī)統(tǒng)一
　　借款人與投資人實(shí)現(xiàn)雙贏
　　作為各自領(lǐng)域的佼佼者，開鑫貸與天安財(cái)險(xiǎn)利用自身強(qiáng)項(xiàng)，實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)公司的專業(yè)能力與開鑫貸網(wǎng)絡(luò)借貸高效率的有機(jī)統(tǒng)一。對借款人而言，“保鑫匯”產(chǎn)品放款迅速，融資成本相對較低；對投資人而言，“保鑫匯”產(chǎn)品安全穩(wěn)健，收益較高。二者的合作，既實(shí)現(xiàn)了兩家的雙贏，也實(shí)現(xiàn)了市場雙方的互贏。
　　真的如此嗎？周治翰給筆者算了一筆賬，“保鑫匯”之于借款人承擔(dān)的成本，包括借款利率（8%左右）+手續(xù)費(fèi)(7%。)，保單總?cè)谫Y成本不超過9%。而9%減去“保贏1號”4%左右的保單收益后，實(shí)際上借款人只承擔(dān)了5%的融資成本，與銀行1年期借款利率水平差不多。借款人發(fā)布借款申請后，最快兩天就能拿到資金，避開了銀行繁瑣的流程和審批，破解了小微企業(yè)持有保單貼現(xiàn)難的困境。融資期限最長可達(dá)三年，與保單期限完全匹配；到期本息小于保單投資金即可，質(zhì)押率可達(dá)92%。30天至3年期、10萬元以上的保單均可質(zhì)押。吳正國也表示，從借款人的角度，用保單質(zhì)押的方式通過開鑫貸平臺向投資者籌款，有放款迅速，融資期限長、成本低、質(zhì)押率高，借款靈活等優(yōu)勢。
　　對投資人而言，“保鑫匯”除了給投資者帶來的投資便利外，產(chǎn)品以預(yù)定收益型保單項(xiàng)下的財(cái)產(chǎn)權(quán)利作為還款保障，擁有與銀行存單、銀行承兌匯票近似的安全性，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)極低，年化收益率7%-9%，遠(yuǎn)高于同期銀行理財(cái)產(chǎn)品，在豐富了理財(cái)產(chǎn)品，優(yōu)化了投資人資產(chǎn)配置選擇的同時(shí)，也有利于投資人實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值。
　　據(jù)筆者了解，“保鑫匯”安全穩(wěn)健，收益又較高的特性，特別適合沒有風(fēng)險(xiǎn)識別能力的金融“小白”用戶、工作繁忙沒有時(shí)間鑒別P2P產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的人士以及抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的老年人投資，省心省時(shí)。

　　“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”要有新深度
　　創(chuàng)新絕不是“亂彈琴”
　　目前，“保鑫匯”業(yè)務(wù)遍布全國15個(gè)省份。截至今年5月19日，“保鑫匯”累計(jì)成交了4467萬元，總成交112筆，投資者的平均年化收益率8.03%，預(yù)計(jì)年內(nèi)成交額將突破1億元。在開鑫貸產(chǎn)品成交規(guī)模中，排“蘇鑫貸”、“商票貸”、“開鑫?！敝?，居第四。
　　而開鑫貸每周推出幾單“保鑫匯”產(chǎn)品，由于投資便利、收益穩(wěn)健，受到投資者熱捧，往往瞬間就被搶購一空。按照天安財(cái)險(xiǎn)的統(tǒng)計(jì)，做保單質(zhì)押貸款的大部分都是持有保單而急需資金周轉(zhuǎn)的小微企業(yè)業(yè)主。
　　“保鑫匯”的加入，顯然優(yōu)化了開鑫貸的產(chǎn)品線，投資者可更合理地配置個(gè)人資產(chǎn)，讓開鑫貸“一站式理財(cái)”成為可能。周治翰表示，未來，開鑫貸還將引入更多優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)資產(chǎn)，例如，引入履約保證保險(xiǎn)，為借款項(xiàng)目提供第三方保證等。
　　對于近來P2P平臺頻頻爆出問題，保險(xiǎn)公司能否通過“跑路險(xiǎn)”為第三方平臺做信用兜底的問題。接受本報(bào)筆者采訪的保險(xiǎn)業(yè)界人士普遍表示，保險(xiǎn)最大的難度在于定價(jià)，就是說P2P平臺跑路的概率到底有多大，怎么樣把它精算出來?？赡苄枰萈2P市場發(fā)展得更成熟以后，才會有這類險(xiǎn)種出現(xiàn)，短期內(nèi)不會推出。
　　天安財(cái)險(xiǎn)北京分公司副總經(jīng)理蘇佳玉認(rèn)為，我國現(xiàn)有的保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境，不足以讓我們對P2P這樣的新興公司來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識別。保險(xiǎn)公司推出的霧霾險(xiǎn)、高溫險(xiǎn)、跑路險(xiǎn)等，博眼球是可以的，但是實(shí)際操作很難，因?yàn)闆]有數(shù)據(jù)模型做風(fēng)險(xiǎn)防范，也就沒辦法定價(jià)。

　　無憂保提示：P2P與保險(xiǎn)的聯(lián)姻就是“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”的最佳代表，兩者的有機(jī)統(tǒng)一，可以實(shí)現(xiàn)雙贏，但是為了更好地發(fā)展，兩者的結(jié)合還必須要有新深度。