【摘要】據(jù)了解，在近日，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革后首單已落地，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革后，如果車(chē)主安全駕駛，則意味保費(fèi)折扣更低。

　　5月20日早上8點(diǎn)多，廣西柳工集團(tuán)退休員工黃國(guó)梁冒著暴雨到陽(yáng)光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)柳州中心公司續(xù)保。2014年他在陽(yáng)光保險(xiǎn)為自己的斯柯達(dá)昊銳投保了商業(yè)車(chē)險(xiǎn)，保費(fèi)為2611元。因?yàn)榻鼉赡隉o(wú)出險(xiǎn)記錄，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革后，今年保費(fèi)降為2383元。

　　這是商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革方案出臺(tái)后的第一張保單。

　　出險(xiǎn)少自然保費(fèi)降
　　據(jù)了解，在保險(xiǎn)重點(diǎn)依據(jù)新車(chē)銷(xiāo)售價(jià)格的政策下，新車(chē)的購(gòu)置價(jià)格相同則表現(xiàn)在商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用上也基本一致，相對(duì)較為死板的政策并沒(méi)有將不同車(chē)型的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算在商業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)格中。同時(shí)，這一規(guī)定很容易造成讓消費(fèi)者極為不滿(mǎn)的“高保低賠”，即投保人以新車(chē)購(gòu)置價(jià)繳納保費(fèi)，但是對(duì)于舊車(chē)來(lái)講，在發(fā)生全損時(shí)只能按照車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值獲得賠償?shù)膯?wèn)題。
　　而新的保險(xiǎn)《方案》實(shí)施后，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)自身系統(tǒng)中不同車(chē)型在全國(guó)范圍、或特定車(chē)型在某一范圍內(nèi)的理賠率來(lái)計(jì)算基礎(chǔ)保費(fèi)，理賠率較高的車(chē)型將被認(rèn)為有著較大的理賠風(fēng)險(xiǎn)，車(chē)主選擇高風(fēng)險(xiǎn)車(chē)型也將意味著要增加基礎(chǔ)保費(fèi)的費(fèi)用。相對(duì)來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)低的客戶(hù)可以得到更大的優(yōu)惠，不出險(xiǎn)客戶(hù)系數(shù)的降低進(jìn)一步鼓勵(lì)駕駛?cè)税踩{駛來(lái)得到更大的優(yōu)惠。
　　此外，較之舊有指導(dǎo)條款，新的行業(yè)示范條款保障范圍更為廣泛：被保險(xiǎn)人或司機(jī)的家人可以在三責(zé)險(xiǎn)項(xiàng)下賠付；車(chē)輛在未上牌的情況下發(fā)生事故可以獲得賠償；冰雹、臺(tái)風(fēng)、暴雪等自然災(zāi)害和所載貨物、車(chē)上人員意外撞擊導(dǎo)致的車(chē)損可獲得賠償。

　　要轉(zhuǎn)變購(gòu)車(chē)關(guān)注度
　　據(jù)悉，目前我們國(guó)家實(shí)行的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的基礎(chǔ)費(fèi)率的厘定主要是根據(jù)新車(chē)的購(gòu)置價(jià)格、座位數(shù)、車(chē)齡來(lái)計(jì)算，相同車(chē)型的售價(jià)在保費(fèi)上的差別不大，一輛25萬(wàn)元的主流合資品牌車(chē)型與25萬(wàn)元的豪華品牌入門(mén)級(jí)車(chē)型的保費(fèi)差異不明顯，但是由于零整比不同，豪華品牌的維修成本普遍會(huì)高于主流合資品牌。
　　而保險(xiǎn)費(fèi)率改革后，消費(fèi)者在購(gòu)車(chē)的時(shí)候不能僅僅考慮價(jià)格，還需要考慮自己所購(gòu)買(mǎi)車(chē)型的零整比、所選品牌、車(chē)型的基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)率，綜合上述因素才能獲得一個(gè)更加合理的保險(xiǎn)價(jià)格，零整比和風(fēng)險(xiǎn)性將對(duì)車(chē)輛的保險(xiǎn)費(fèi)用產(chǎn)生重要的影響，即使消費(fèi)者多年沒(méi)有出險(xiǎn)、違章，但是由于車(chē)輛的基礎(chǔ)保費(fèi)過(guò)高，消費(fèi)者也將不可能享受到較低的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率，因此車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革還可能成為倒逼某些任性品牌不斷完善產(chǎn)品來(lái)實(shí)現(xiàn)降低基礎(chǔ)保費(fèi)。
　　同時(shí)已經(jīng)購(gòu)車(chē)的消費(fèi)者在日常使用中也要注意遵守相關(guān)交通規(guī)則，闖紅燈、壓實(shí)線(xiàn)等交通違章行為都將可能影響未來(lái)的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率，頻繁出險(xiǎn)的車(chē)主與基本沒(méi)有出險(xiǎn)的車(chē)主之間的保險(xiǎn)費(fèi)用也將會(huì)有更加明顯的差異，甚至頻繁的出險(xiǎn)還將影響到自己換車(chē)后新車(chē)的保險(xiǎn)費(fèi)用。

　　5省1市率先試點(diǎn)
　　2015年3月24日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《深化商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)工作方案》，提出商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革的時(shí)間表和路線(xiàn)圖，并且從4月1日開(kāi)始，確定在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等6個(gè)保監(jiān)局所轄地區(qū)為改革試點(diǎn)地區(qū)，也就是說(shuō)上述6個(gè)地區(qū)經(jīng)營(yíng)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可以根據(jù)《方案》要求申報(bào)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率。
　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，2014年全國(guó)的車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)5516億元，約占到全國(guó)整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)用的77%，也就是說(shuō)車(chē)險(xiǎn)已經(jīng)成為了各個(gè)保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的主要收入來(lái)源，但是受制于汽車(chē)零部件價(jià)、人工成本，醫(yī)療成本造成的理賠額度增加，多家全國(guó)性保險(xiǎn)公司的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)利潤(rùn)率偏低甚至處于虧損的邊緣。改革后，全國(guó)性大的保險(xiǎn)公司在自主定價(jià)能力上將具有更強(qiáng)的數(shù)據(jù)支撐，并且在服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、理賠時(shí)間、服務(wù)水平上都有著一定的優(yōu)勢(shì)，車(chē)險(xiǎn)的改革更有利于行業(yè)的集中，幾家大保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)也將更激烈。

　　無(wú)憂(yōu)保提示：車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革后，出險(xiǎn)少自然保費(fèi)降，這對(duì)于提高車(chē)主的安全駕駛性有很大的推動(dòng)作用，而且，車(chē)險(xiǎn)改革后更有利于行業(yè)的集中，幾家大保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)也將更激烈。