【摘要】隨著新版《人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)》的正式實施，各大保險公司也在新的一年里發(fā)布了新版的意外險。那么新版意外險到底新在哪里呢？我們來了解一下。

　　意外傷殘賠償范圍增至281項
　　2013年6月，中國保險行業(yè)協(xié)會與中國法醫(yī)學(xué)會聯(lián)合制定的新版《人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)》發(fā)布，已沿用14年之久的《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》自2014年1月1日起被正式廢止。
　　此次“新標(biāo)準(zhǔn)”對人身保險殘疾覆蓋門類、條目和等級進行了“擴容”。在覆蓋范圍方面，新標(biāo)準(zhǔn)改變了原標(biāo)準(zhǔn)以肢體殘疾、關(guān)節(jié)功能喪失為主的情況，增加了神經(jīng)精神、燒傷殘疾、胸腹臟器損傷、智力障礙等殘疾范圍，覆蓋面更廣；由于意外事故而造成的燒傷等皮膚殘疾也納入了新標(biāo)準(zhǔn)的保障范圍。
　　在殘疾等級設(shè)置方面，原標(biāo)準(zhǔn)為7個傷殘等級34項，而新標(biāo)準(zhǔn)則擴展增加至10個傷殘等級共281項傷殘條目。特別是新增加的原標(biāo)準(zhǔn)未包括的8至10級的輕度傷殘保障有100余項，將大幅增加對保險消費者的殘疾保障程度。
　　比如，之前小孩子的股骨骨折就不在意外傷殘理賠范圍內(nèi)，新標(biāo)準(zhǔn)實施后，以后若有發(fā)生這樣的情況是需要賠付的；還有如果按照之前的標(biāo)準(zhǔn)，手部只有手指缺失等情況下才能得到理賠，但新標(biāo)準(zhǔn)實施后，如果是手骨骨折后導(dǎo)致功能性障礙也在理賠范圍內(nèi)。
　　簡言之，此前購買意外險的消費者發(fā)生意外后，不在理賠范圍的情況將大大降低。

　　兩種提價方式各有不同
　　與以前的舊標(biāo)準(zhǔn)相比，新標(biāo)準(zhǔn)大幅擴展了意外傷害保險的保障范圍，新標(biāo)準(zhǔn)實施后，而伴隨新標(biāo)準(zhǔn)帶來的保障范圍的增加，意外傷害保險的價格也隨之變化。精算人士透露，部分保險公司的意外險新產(chǎn)品費率上漲了20%~30%甚至更多，也有部分公司因為各種原因(比如原先定價就相對較高)沒有提價，也有公司采用了“保費不變、保額調(diào)低”等方式來應(yīng)對此次新局面。
　　新年以來，意外險產(chǎn)品費率基本沒有變化的公司包括中國人壽等少量公司，2014年1月1日后簽發(fā)的保單按新的意外險《傷殘標(biāo)準(zhǔn)》進行理賠，但是保費并沒有變化。
　　太平人壽、太平洋壽險、新華保險等公司2014年推出的新款意外險費率較之前同類產(chǎn)品則普遍有所上調(diào)，老產(chǎn)品則大多可以適用新標(biāo)準(zhǔn)進行理賠。新華保險還有6款附加的意外險產(chǎn)品針對續(xù)保的老客戶，在續(xù)保主險和這幾款附加的意外險產(chǎn)品時，適用新的意外險傷殘標(biāo)準(zhǔn)，但保費價格可以不上漲。
　　不過，也有些公司采用了降低保額的方式來維持意外險產(chǎn)品的價格穩(wěn)定，但這樣相當(dāng)于產(chǎn)品費率實際也上升了。比如，泰康人壽官網(wǎng)上一款原先在市場上口碑頗好、銷售量也較大的意外險“泰康e順綜合意外保障計劃(一年期)”，粗看之下，2014版的費率和2013版相比并沒有上浮，但媒體人仔細(xì)研究后發(fā)現(xiàn)，2013年及以前年份，該款產(chǎn)品的第二項責(zé)任“意外傷殘保險金給付額”等于“100%的意外身故保險金額”，但2014年版已經(jīng)將意外傷殘保險保險金僅為10%的意外身故保險金額，等于保障內(nèi)容和額度有所下調(diào)。當(dāng)然，值得一提的是，雖然“泰康e順綜合意外險保障計劃”的保險責(zé)任有所下調(diào)，但其實際費率在同類產(chǎn)品市場中仍具有不少的優(yōu)勢，比如，購買該款產(chǎn)品，意外身故保險金額選擇50萬元，意外傷殘保險金自動顯示為5萬元，其他內(nèi)容不選，一年保費僅為275元，而目前市場同類產(chǎn)品價格大約在560～600元。

　　“猝死”免責(zé)，可改投定期壽險
　　此次新標(biāo)準(zhǔn)開始執(zhí)行后，還有一點需要大家留意的是，已經(jīng)采用新標(biāo)準(zhǔn)理賠的意外險新產(chǎn)品條款中，以目前已發(fā)布的新款意外險產(chǎn)品來看，全部都將“猝死”列入了除外責(zé)任。
　　近年來，企業(yè)高管、經(jīng)常熬夜加班的白領(lǐng)、網(wǎng)店店主等人群時常發(fā)生“過勞死”現(xiàn)象，令人頗為感慨。近日，小馬奔騰47歲的董事長又遇猝死，更是讓人惋惜。
　　對于“猝死”是否屬于意外事故，一直以來都有爭議。既然此次新版意外險將“猝死”事件排除在意外險可理賠范圍內(nèi)，那么該如何應(yīng)對如今多發(fā)的這一現(xiàn)象呢？
　　滬上資深保險人士楊岷給大家建議說，當(dāng)你考慮買意外險的時候，不妨也看一下定期壽險產(chǎn)品。意外險只保意外事故引發(fā)的身故、傷殘，但定期壽險既可保意外身故或傷殘，又可保疾病身故和傷殘，保障范圍更廣。特別是此次意外險調(diào)價后，定期壽險產(chǎn)品費率并不見得比意外險高出多少，但保障范圍卻大大增加了，對家人的保障也大大增強。
　　比如，頗受市場好評的泰康官網(wǎng)“愛相隨定期壽險”，30歲女性單小姐投保20萬元基本保額(疾病身故20萬元，意外身故30萬元)，保障30年期，分20年繳費，每年繳費僅為600元(30年平均的話每年保費成本為400元。)。而如果單小姐投保一份30萬元保額的意外，目前市場價也要320～360元。
　　而且，相對通常都是一年一買的意外險產(chǎn)品，同樣是消費型的定期壽險卻可以配合人生階段需求，一次就購買10年、20年、30年或保障至70歲的長期產(chǎn)品，特別適合肩負(fù)房貸、家庭經(jīng)濟支柱等人士根據(jù)家庭所需去設(shè)計和購買。
　　最后還要提醒大家，在選購新款意外險的時候，還要留意一下“除外責(zé)任條款”或“免責(zé)條款”中的其他約定事項，比如“被保險人酒后駕駛機動車”、“主動吸食或注射毒品”、 “投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害”、“從事潛水等高風(fēng)險運動”、“戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂”、“核爆炸、核輻射或核污染”等等，做到心中有數(shù)。

　　無憂保提示：從各大保險公司發(fā)布的新意外險來看，新意外險賠償范圍擴大至281項，意外猝死在意外險保障范圍外。另外與老版意外險相比，新版意外險保費也增加了。