【摘要】據(jù)了解，近日，眾安保險(xiǎn)正式進(jìn)入到車險(xiǎn)行業(yè)，開始經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這引起很大的關(guān)注，在這種日益激烈的車險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)下，眾安保險(xiǎn)只能依靠新理賠模式占據(jù)市場(chǎng)。

　　近日，保監(jiān)會(huì)正式批復(fù)同意眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（以下稱“眾安保險(xiǎn)”）變更業(yè)務(wù)范圍，增加“機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)，包括機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)”和“保險(xiǎn)信息服務(wù)業(yè)務(wù)”，引發(fā)行業(yè)關(guān)注。對(duì)于在占據(jù)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)約70%份額的車險(xiǎn)領(lǐng)域的新入場(chǎng)者，業(yè)內(nèi)意見出現(xiàn)分化。一方面，探索“互聯(lián)網(wǎng)+”的嘗試被分析人士所看好；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)能否有效開展線下理賠服務(wù)也成為爭(zhēng)議話題。

　　車險(xiǎn)業(yè)務(wù)擁抱互聯(lián)網(wǎng)
　　根據(jù)保監(jiān)會(huì)批復(fù)文件，眾安保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)范圍變更為：與互聯(lián)網(wǎng)交易直接相關(guān)的企業(yè)/家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、貨運(yùn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)；機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)，包括機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)；上述業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)分出業(yè)務(wù)；國(guó)家法律、法規(guī)允許的保險(xiǎn)資金運(yùn)用業(yè)務(wù)；保險(xiǎn)信息服務(wù)業(yè)務(wù)；經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。
　　而在占據(jù)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)約七成的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)正經(jīng)歷結(jié)構(gòu)調(diào)整轉(zhuǎn)型之際，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司這一延伸觸角的動(dòng)作引發(fā)了各方關(guān)注。新入場(chǎng)者將如何作為，成為行業(yè)焦點(diǎn)之一。
　　2013年11月，眾安保險(xiǎn)正式掛牌，成為國(guó)內(nèi)第一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。阿里巴巴持股19.9%，是眾安保險(xiǎn)最大單一股東，中國(guó)平安、騰訊、優(yōu)孚控股分別持股15%，為并列第二大股東。
　　今年3月，有消息稱眾安保險(xiǎn)在進(jìn)行首輪私募融資，其有意涉足車險(xiǎn)領(lǐng)域的計(jì)劃隨之傳出。相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，眾安保險(xiǎn)擬嘗試探索“互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)領(lǐng)域”業(yè)務(wù)。
　　眾安保險(xiǎn)CEO陳勁曾表示，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品是基于經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)則是基于關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)。其中前者是固化的，有沉淀周期，然后再建立一套模型來(lái)做精算；而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)所倚賴的關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)是動(dòng)態(tài)的、實(shí)時(shí)的。只要有數(shù)據(jù)就可以計(jì)算出個(gè)人的信用和“價(jià)格”，進(jìn)而插入保險(xiǎn)服務(wù)。眾安保險(xiǎn)還將考慮提供生活信息類、互聯(lián)網(wǎng)金融等方面的保險(xiǎn)服務(wù)。陳勁認(rèn)為，現(xiàn)階段來(lái)看，“大數(shù)據(jù)”還只是在互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈里，如果未來(lái)O2O、物聯(lián)網(wǎng)，以及所有線下數(shù)據(jù)被打通時(shí)，現(xiàn)在基于“大數(shù)據(jù)”的很多服務(wù)自然而然走到線下，空間將更大。
　　然而，“互聯(lián)網(wǎng)+”在車險(xiǎn)方面將如何打開空間，空間有多大，業(yè)內(nèi)對(duì)此持不同觀點(diǎn)。

　　依賴新理賠模式
　　從車險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)格局來(lái)看，留給保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)有限，競(jìng)爭(zhēng)白熱化趨勢(shì)已經(jīng)形成。保監(jiān)會(huì)公布的《深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)工作方案》把商業(yè)車險(xiǎn)的產(chǎn)品定價(jià)權(quán)交給保險(xiǎn)公司，把產(chǎn)品的選擇權(quán)交給廣大消費(fèi)者和車主。改革后商業(yè)車險(xiǎn)價(jià)格將總體平穩(wěn)，低風(fēng)險(xiǎn)車主會(huì)享受更多的費(fèi)率優(yōu)惠。方案確定黑龍江等六處試點(diǎn)地區(qū)的財(cái)險(xiǎn)公司從4月1日起可以申報(bào)商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率，6月1日起準(zhǔn)備在這些地區(qū)正式進(jìn)行新舊條款的切換。
　　5月13日，保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部主任劉峰表示，商業(yè)車險(xiǎn)改革給予保險(xiǎn)公司的空間非常大，所有的費(fèi)率最低的情況保費(fèi)能打到4折，現(xiàn)在的車險(xiǎn)最低只能到7折，但“打4折”出現(xiàn)于惡性競(jìng)爭(zhēng)極端的情況下，車險(xiǎn)費(fèi)改后行業(yè)出現(xiàn)整體“自殺式定價(jià)”的可能性不大。而目前已有部分保險(xiǎn)公司將費(fèi)率方案報(bào)送監(jiān)管部門。
　　對(duì)于在此時(shí)介入車險(xiǎn)領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，業(yè)內(nèi)人士表示，眾安保險(xiǎn)的“互聯(lián)網(wǎng)+”思路是最大的賣點(diǎn)，拿下車險(xiǎn)牌照后，依托其自有的大數(shù)據(jù)基因，可以逐步摸索車險(xiǎn)定價(jià)經(jīng)驗(yàn)，而互聯(lián)網(wǎng)公司降低成本的優(yōu)勢(shì)對(duì)于產(chǎn)品定價(jià)有一定幫助。
　　陳勁也曾表示，互聯(lián)網(wǎng)“大數(shù)據(jù)”優(yōu)勢(shì)在于更容易破解事物之間的相關(guān)性，當(dāng)掌握的數(shù)據(jù)越多、維度越多，越容易找出相關(guān)性。只要能夠確定這一點(diǎn)，就可以設(shè)計(jì)產(chǎn)品，進(jìn)行精算和定價(jià)。
　　但被業(yè)內(nèi)人士質(zhì)疑較多的焦點(diǎn)則落在了后續(xù)理賠環(huán)節(jié)。有分析認(rèn)為，并無(wú)物理網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)的眾安保險(xiǎn)下一步必須面臨如何理賠的挑戰(zhàn)。雖然距離其真正介入車險(xiǎn)業(yè)務(wù)還需要一段時(shí)間，但這一問(wèn)題是解決未來(lái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和后續(xù)服務(wù)的關(guān)鍵和前提。
　　委托第三方機(jī)構(gòu)代理服務(wù)或許是一個(gè)選項(xiàng)。但分析人士指出，車輛出險(xiǎn)查勘、定損、救援等業(yè)務(wù)均采取外包服務(wù)方式解決，并不利于培養(yǎng)自己的隊(duì)伍，且對(duì)于對(duì)接團(tuán)隊(duì)的服務(wù)能力的考察需要投入一部分成本，依托股東中國(guó)平安的資源是更為可行的方案。

　　無(wú)憂保提示：如今，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展以及車險(xiǎn)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的日益加劇，車險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合已是必然，而眾安保險(xiǎn)只是提前邁出了這一步。