【摘要】目前車險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)進(jìn)入到了一個(gè)非常階段，是車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新的關(guān)鍵時(shí)期，在這一時(shí)期，渠道和定價(jià)成為了車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的兩大核心因素。

　　左手是商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革蓄勢(shì)待發(fā)，右手是大數(shù)據(jù)、車聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等新技術(shù)應(yīng)用探索落地……作為我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的“兵家必爭(zhēng)之地”，車險(xiǎn)市場(chǎng)在多重環(huán)境因素疊加下，正在進(jìn)入經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新的關(guān)鍵時(shí)期。

　　“商業(yè)車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革6個(gè)試點(diǎn)地區(qū)的方案已經(jīng)印發(fā)，并將在6月1日正式切換使用，目前參與試點(diǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都在積極準(zhǔn)備，部分公司已經(jīng)將新的費(fèi)率方案送交監(jiān)管部門?！?月13日，在2015汽車保險(xiǎn)發(fā)展論壇上，中國(guó)保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部主任劉峰表示。

　　2月3日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)對(duì)外發(fā)布《關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的意見(jiàn)》，積極穩(wěn)妥推進(jìn)商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革，標(biāo)志著我國(guó)商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率市場(chǎng)化改革正式啟動(dòng)。

　　“商業(yè)車險(xiǎn)改革包括條款和費(fèi)率兩項(xiàng)主要內(nèi)容，其目標(biāo)是建立健全市場(chǎng)化的條款費(fèi)率形成機(jī)制?！眲⒎逭f(shuō)，在條款方面，將建立以行業(yè)條款為主、保險(xiǎn)公司創(chuàng)新型條款為輔的商業(yè)車險(xiǎn)條款管理制度；在費(fèi)率方面，通過(guò)調(diào)整商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算方式、簡(jiǎn)化優(yōu)化商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整系數(shù)、擴(kuò)大“無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)”浮動(dòng)范圍等，建立市場(chǎng)化的費(fèi)率形成機(jī)制。

　　將自主定價(jià)權(quán)交與保險(xiǎn)公司，將產(chǎn)品的選擇權(quán)交與消費(fèi)者，商業(yè)車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革對(duì)行業(yè)發(fā)展的意義深遠(yuǎn)。與此同時(shí)，“互聯(lián)網(wǎng)＋”和大數(shù)據(jù)、車聯(lián)網(wǎng)等的發(fā)展也為車險(xiǎn)發(fā)展帶來(lái)更多商業(yè)模式創(chuàng)新的空間。

　　中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)會(huì)長(zhǎng)姚慶海認(rèn)為，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)時(shí)代下，汽車消費(fèi)者的個(gè)人信息、社會(huì)信息和汽車的靜動(dòng)態(tài)信息數(shù)據(jù)，在為保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理帶來(lái)基礎(chǔ)性技術(shù)支撐的同時(shí)，也給消費(fèi)者汽車生活、產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同發(fā)展以及社會(huì)管理帶來(lái)現(xiàn)實(shí)價(jià)值。互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)的應(yīng)用將給車險(xiǎn)帶來(lái)新業(yè)態(tài)、創(chuàng)造行業(yè)新格局。

　　在我國(guó)商業(yè)車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革中，此前影響定價(jià)的14個(gè)車險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整系數(shù)調(diào)整為4個(gè)。同時(shí)費(fèi)率的厘定將更加細(xì)化，不同風(fēng)險(xiǎn)的車主、不同“零整比”的汽車、不同安全等級(jí)的汽車，其費(fèi)率都不同。

　　“在未來(lái)的車險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，渠道和定價(jià)將成為兩個(gè)核心要素，其中定價(jià)更為重要，這將是保險(xiǎn)公司安身立命的核心。”中國(guó)保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司總裁吳曉軍表示，“大數(shù)據(jù)、車聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等將成為未來(lái)我國(guó)車險(xiǎn)法則轉(zhuǎn)型的核心驅(qū)動(dòng)力，將助推車險(xiǎn)定價(jià)步入新的發(fā)展階段。”

　　這就對(duì)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)和定價(jià)水平提出更高要求。商業(yè)車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革的背景下，保險(xiǎn)公司不斷提升自身能力，細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)因子，精準(zhǔn)定價(jià)已經(jīng)成為必然趨勢(shì)。

　　賽思比汽車技術(shù)咨詢研究中心總經(jīng)理張曉明表示，該公司計(jì)劃將廣泛應(yīng)用于歐美保險(xiǎn)市場(chǎng)汽車賠付風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)制度引入中國(guó)。在該制度下，車身結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)、易損零件定價(jià)、維修工時(shí)標(biāo)準(zhǔn)等都是保險(xiǎn)公司在厘定車險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)納入考量的重要參數(shù)，將協(xié)助保險(xiǎn)公司有效控制和預(yù)知車險(xiǎn)理賠的風(fēng)險(xiǎn)。

　　無(wú)憂保提示：商業(yè)車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革6個(gè)試點(diǎn)地區(qū)的方案已經(jīng)印發(fā)，并將在6月1日正式切換使用，這一舉措，將將自主定價(jià)權(quán)交與保險(xiǎn)公司，將產(chǎn)品的選擇權(quán)交與消費(fèi)者，對(duì)于車險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展有著深遠(yuǎn)的影響。