【摘要】隨著有車一族的增加，商業(yè)車險的規(guī)模也在不斷擴大，也因此其中突出的問題越來越多，尤其是商業(yè)車險產品和服務與社會公眾日益增長的保險需求不相適應的矛盾愈發(fā)突出。要想在萬億元車險市場分一杯羹真的很不容易。

　　隨著我國機動車保有量和投保率的不斷提高，商業(yè)車險的業(yè)務規(guī)模也在穩(wěn)步擴大，在分散交通事故風險、提供經濟損失補償、維護道路交通安全、服務社會經濟建設等方面發(fā)揮了重要作用。然而就在商業(yè)車險風險保障能力逐步增強、理賠服務水平持續(xù)提升的同時，商業(yè)車險市場的體制機制問題卻依舊存在，尤其是商業(yè)車險產品和服務與社會公眾日益增長的保險需求不相適應的矛盾愈發(fā)突出。

　　今年年初，保監(jiān)會開始提速車險費率市場化改革步伐。2月，保監(jiān)會發(fā)布《關于深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的意見》明確提出，要構建統(tǒng)一開放、競爭有序、監(jiān)管有力的商業(yè)車險市場體系，建立健全市場化的商業(yè)車險條款費率形成機制。中保協幾次修改車險示范條款向社會征求意見，并最終形成了基本條款、綜合條款等。3月，保監(jiān)會出臺6省市試點工作方案，明確中保協負責擬訂商業(yè)車險示范條款和保費行業(yè)基準，建立商業(yè)車險新型條款評估和保護機制。自4月起試點當地險企可申報商業(yè)車險條款費率，還可在試點地區(qū)實行示范條款與創(chuàng)新型產品并行的做法。

　　如此，把車險產品的制定權交給行業(yè)，不僅能夠釋放保險公司發(fā)展創(chuàng)新活力，激發(fā)行業(yè)組織自我管理動力，而且能夠促進費率公平、拓寬保障范圍，從而強化消費者利益保護。保監(jiān)會財產保險監(jiān)管部主任劉峰認為，深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革，使市場在資源配置中起決定性作用，不僅可以促進費率公平，而且新的費率形成機制將使費率與風險更加匹配，眾多低風險車主將得到更多的費率優(yōu)惠。

　　按照預期，車險費率改革后，車險將按車型而非目前的新車購置價來定價。兩款車即便市場價格相同，但可能車險價格相差甚遠，零整比越高的車型車險價格越高，而且車險價格與車主的駕駛行為相關，多次出險者、交通違法者等可能面臨車險費率上浮的風險。北京保監(jiān)局局長郭左踐透露，今年北京將深入完善費率浮動機制，增加新的掛鉤因素，如駕駛習慣、違章次數、車型等，使商業(yè)車險費率實現真正意義上的市場化。

　　值得關注的是，對于目前高達9成的車險業(yè)務虧損企業(yè)，不斷攀升的汽車零部件價格、人工成本、人傷醫(yī)療成本以及激烈競爭下不斷上漲的渠道費用等，正在形成車險綜合成本率的持續(xù)攀升。對財產保險公司而言，車險業(yè)務占到財產險保費收入的70%，是財險公司兵家必爭之地，然而車險業(yè)務普虧，險企盈利舉步維艱，車險業(yè)務如何突圍、費率市場化會否是車險業(yè)務起死回生的良藥還有待考驗。正如中國太保副董事長兼總經理李勁夫所言，綜合成本率上升是業(yè)內趨勢，只有個別大型財險公司有規(guī)模優(yōu)勢，才能得以改善，中型財險公司的綜合成本率大多高于100%。

　　顯然，車險經營中不僅各方面成本不斷提高，風險管控難度也越來越大。

　　按照保監(jiān)會制定的建立健全商業(yè)車險費率形成機制，將由中保協按照大數法則要求，建立財產保險行業(yè)商業(yè)車險損失數據的收集、測算、調整機制，動態(tài)發(fā)布商業(yè)車險基準純風險保費表，為財產保險公司科學厘定商業(yè)車險費率提供參考，同時賦予財產保險公司一定的商業(yè)車險費率厘定自主權，由市場主體根據自身實際情況科學測算基準附加保費，合理確定自主費率調整系數及其調整標準。同時，鼓勵財產保險公司積極開發(fā)商業(yè)車險創(chuàng)新型條款。

　　既然車險費率改革把產品定價權交給了保險公司，把產品選擇權交給了廣大消費者，如何“玩轉”這個萬億級潛力的大市場，為保險消費者提供多樣化、個性化、差異化的商業(yè)車險保障和服務，滿足社會公眾不同層次的保險需求，是車險行業(yè)需要考慮和亟待研究的問題，車險市場格局的重新洗牌也日益迫近。

　　實際上，以電話銷售、網絡銷售為主的創(chuàng)新銷售方式，正在拉低車險平均費率水平。一季度，機動車輛保險業(yè)務電話銷售渠道實現原保險保費收入237億元，同比增長4.8%；互聯網銷售渠道實現原保險保費收入159.1億元，同比增長68.6%，分別占機動車輛保險業(yè)務比例的15.8%和10.6%，同比分別下降1.4個百分點和上升3.4個百分點。一季度車險業(yè)務平均費率水平為0.59%，同比下降0.07個百分點，較年初下降0.05個百分點。

　　由此來看，未來車險市場的競爭將轉變?yōu)榘ü酒放?、銷售渠道、風險定價、成本控制、理賠服務、人才培養(yǎng)在內的全方位、多層次、高水平的競爭。隨著車險費率市場化漸行漸近，要想“玩轉”規(guī)模還在不斷增大、主體還在不斷增多的車險市場，轉變競爭模式，提升競爭力，給消費者提供優(yōu)質產品與服務，顯然不能再停留在口號上。

　　無憂保提示：雖然說競爭日益加大的車險市場出現了許多問題，但是也并不是沒有解決的可能，車險費率改革就是一個很好的機遇，只要抓住了這個機遇，“玩轉”這個萬億級潛力的車險大市場并不是問題。