【摘要】近年來(lái)，地震災(zāi)害頻頻發(fā)生，近期發(fā)生的尼泊爾大地震更是令人心驚。在此之際，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度再度成為熱議話題。就目前來(lái)看，巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)進(jìn)展緩慢，險(xiǎn)企寄望“共保體”模式。

　　巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)進(jìn)展緩慢
　　事實(shí)上，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度已經(jīng)歷了多年探索，早在2006年有關(guān)文件中就已提出建立國(guó)家財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系。十八屆三中全會(huì)《決定》亦提出，完善保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。而去年出臺(tái)的保險(xiǎn)業(yè)新“國(guó)十條”也指出，以制度建設(shè)為基礎(chǔ)，以商業(yè)保險(xiǎn)為平臺(tái)，以多層次風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)為保障，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。
　　而自2013年巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)啟動(dòng)之后，擴(kuò)容工作也在不斷推進(jìn)。近日，四川省成為繼廣東省深圳市、云南省和浙江省寧波市之后的第四個(gè)巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)，而上海和天津也有望加入這一行列。
　　不過(guò)，這些試點(diǎn)地區(qū)具體進(jìn)展并不盡如人意。
　　廣東省保險(xiǎn)行業(yè)一位人士告訴媒體人：“深圳市巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)方案由政府巨災(zāi)救助保險(xiǎn)、巨災(zāi)基金和個(gè)人巨災(zāi)保險(xiǎn)三部分組成，雖然方案已落地，但由于深圳市發(fā)生巨災(zāi)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)可能性比較低，因此發(fā)揮作用也相對(duì)有限。不過(guò)，廣東省正在研究建立指數(shù)型巨災(zāi)保險(xiǎn)模式，以臺(tái)風(fēng)和暴雨為主要保障因子，一旦風(fēng)險(xiǎn)達(dá)到預(yù)定數(shù)值則觸發(fā)賠付機(jī)制。未來(lái)試點(diǎn)城市將主要集中在粵東西北等災(zāi)害相對(duì)較多地區(qū)?！?br>　　事實(shí)上，雖然寧波市巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)方案也已落地，但至今并無(wú)實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。
　　而云南省巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作更是遲遲不能進(jìn)入實(shí)施階段。云南省原定在楚雄州試點(diǎn)巨災(zāi)保險(xiǎn)，主要承保當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶房屋財(cái)產(chǎn)。據(jù)了解，楚雄州在巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)方案中規(guī)劃，80%由政府財(cái)政買(mǎi)單，其余20%由農(nóng)戶承擔(dān)，這導(dǎo)致了保費(fèi)收取難度較大、方案難以落地等結(jié)局。目前，云南省或準(zhǔn)備以大理州為新試點(diǎn)推出指數(shù)型巨災(zāi)保險(xiǎn)方案。
　　另有知情人士告訴媒體人，“四川省巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)獲批后，接下來(lái)就會(huì)是上海和天津。其中，上?？赡軙?huì)早于天津成為試點(diǎn)地區(qū)。”

　　險(xiǎn)企看好“共保體”模式
　　國(guó)內(nèi)一家大型險(xiǎn)企內(nèi)部人士對(duì)媒體人表示：“我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)起步晚、底子薄，險(xiǎn)企參與度低，大型險(xiǎn)企也只是在近兩年才陸續(xù)開(kāi)始參與?！蓖瑫r(shí)，該人士坦言，巨災(zāi)保險(xiǎn)本身風(fēng)險(xiǎn)高，即使是大型險(xiǎn)企態(tài)度也會(huì)相對(duì)謹(jǐn)慎。通常，大型險(xiǎn)企都會(huì)采取承保后再保險(xiǎn)方式分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。
　　一位中小險(xiǎn)企負(fù)責(zé)人對(duì)媒體人坦言，對(duì)于中小險(xiǎn)企，承保巨災(zāi)保險(xiǎn)是一件心有余而力不足的事情?！拔覀儗?shí)力有限，難以獨(dú)自承保巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)”。
　　據(jù)無(wú)憂保保險(xiǎn)網(wǎng)副總經(jīng)理蔣力介紹，如果單獨(dú)一家險(xiǎn)企承保了某一地區(qū)全部居民住宅地震風(fēng)險(xiǎn)，那該地區(qū)一旦發(fā)生地震，將會(huì)給這家險(xiǎn)企帶來(lái)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，甚至可能迫使該險(xiǎn)企倒閉。因此，需政府牽頭成立一個(gè)“共保體”，由政府主導(dǎo)，險(xiǎn)企抱團(tuán)取暖，讓國(guó)內(nèi)大多數(shù)有資質(zhì)和償付能力的險(xiǎn)企都參與進(jìn)來(lái)，這樣保險(xiǎn)賠付風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)分散，每家險(xiǎn)企承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)小很多，也能充分調(diào)動(dòng)險(xiǎn)企開(kāi)展巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)積極性。
　　日前，在北京正式成立的中國(guó)城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體（以下簡(jiǎn)稱(chēng)地震“共保體”）便被認(rèn)為是保險(xiǎn)業(yè)對(duì)探索巨災(zāi)保險(xiǎn)制度邁出的堅(jiān)實(shí)一步。目前地震共保體由45家符合條件且有明確加入意愿的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司組成。
　　此地震共保體9家理事成員之一的太平洋產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)人士對(duì)媒體人表示，險(xiǎn)企非常歡迎通過(guò)此種方式參與到巨災(zāi)保險(xiǎn)中去。通過(guò)這一平臺(tái)，可以充分整合行業(yè)資源，發(fā)揮協(xié)同優(yōu)勢(shì)，健全和完善巨災(zāi)保險(xiǎn)服務(wù)能力。
　　北京律師協(xié)會(huì)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)委員會(huì)委員李濱認(rèn)為，地震共保體成立使得眾多險(xiǎn)企都有機(jī)會(huì)參與巨災(zāi)保險(xiǎn)，可以分擔(dān)險(xiǎn)企風(fēng)險(xiǎn)和壓力，打消了險(xiǎn)企顧慮，在險(xiǎn)企中頗受歡迎。未來(lái)，一定會(huì)有更多共保體模式出現(xiàn)，覆蓋臺(tái)風(fēng)、洪水、滑坡、地震等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。

　　無(wú)憂保提示：現(xiàn)如今，政府正大力推進(jìn)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立，但是費(fèi)率高、風(fēng)險(xiǎn)大及險(xiǎn)企參與度不高等因素致使巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)進(jìn)程發(fā)展緩慢，不能解決實(shí)質(zhì)性問(wèn)題。因而，險(xiǎn)企看好“共保體”模式，大力健全完善巨災(zāi)保險(xiǎn)的保障能力。