【摘要】如今越來越多的人喜歡養(yǎng)寵物，然而在國外寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)成熟的情況下，中國人還沒意識(shí)到要給寵物買保險(xiǎn)，這也就導(dǎo)致中國的寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)較為冷淡。

　　如今，寵物在人們生活中的比重越來越大，地位也不斷攀升，許多主人恨不得把最好的東西給愛寵享用。然而在寵物保險(xiǎn)方面，雖然國際市場(chǎng)已經(jīng)成熟，但在中國，買寵物險(xiǎn)的人并不多。對(duì)于國內(nèi)險(xiǎn)企如何開拓這一龐大的潛在市場(chǎng)，業(yè)內(nèi)人士建議，除了加大宣傳，提高寵物主的投保意識(shí)外，必須要有成熟健全的保險(xiǎn)制度做支撐。

　　關(guān)于男性家庭地位的問題，相信所有人都聽過這樣自嘲的笑話，說的是在一個(gè)三口之家里，男主人地位排第四，為什么呢？因?yàn)榧依锏膶櫸锒寂旁谒那懊?。雖說是一個(gè)笑話，但在一定程度上反映了寵物地位的提升，被當(dāng)作家庭成員已經(jīng)不是新鮮事。自然，其他家庭成員能享受到的待遇，寵物也不例外，其中，就包括保險(xiǎn)。

　　隨著人們對(duì)寵物健康意識(shí)的提高，加之寵物醫(yī)療相對(duì)高昂的費(fèi)用，讓許多人萌生了給寵物買保險(xiǎn)的想法。為此，國內(nèi)一些保險(xiǎn)公司開始瞄準(zhǔn)這一新興市場(chǎng)，專門針對(duì)“喵星人”、“汪星人”等寵物設(shè)計(jì)推出了寵物醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　國外市場(chǎng)已成熟
　　事實(shí)上，相比國內(nèi)的“小荷才露尖尖角”，寵物醫(yī)療保險(xiǎn)在國際上已經(jīng)是一個(gè)非常成熟的險(xiǎn)種。以美國為例，寵物保險(xiǎn)分為多種層次，可以滿足不同家庭的需求。與此同時(shí)，寵物保險(xiǎn)公司不僅有為貓和狗提供的保險(xiǎn)，還有為鳥兒和一些珍奇物種，比如南美栗鼠等設(shè)立了保險(xiǎn)。
　　目前，美國的寵物保險(xiǎn)主要分兩種：一種是綜合型保險(xiǎn)，包括健康和意外賠付；另一種則是類似人類的醫(yī)療保險(xiǎn)。如犬類癌癥，最高可獲賠1.5萬美元。而為寵物保險(xiǎn)的平均花費(fèi)一年大約是250美元。保險(xiǎn)費(fèi)率依據(jù)寵物的年齡而定，每月從10美元至30美元不等。而且保費(fèi)不會(huì)因?yàn)橛羞^理賠而提高。
　　除了保險(xiǎn)公司外，一些動(dòng)物醫(yī)院也提供了可選擇的保障計(jì)劃，這相當(dāng)于預(yù)防性的醫(yī)療照顧手段。其中包括日常檢查、接種疫苗等，還有X光、驗(yàn)血和清潔牙齒等。雖然大手術(shù)不在保障之列，但會(huì)有一些折扣。
　　在德國，狗的生活過得更為自在：可以乘巴士、地鐵和火車，也可以逛超市、住旅館，甚至可以跟著主人去上班，充分享有德國“公民”的權(quán)利。而如果外出遛狗沒有牽繩或?qū)櫸飹昝摚斐伤巳松韨蜇?cái)物毀損，狗主人就需負(fù)全責(zé)。所以，謹(jǐn)慎的德國養(yǎng)狗人，有不少為狗買了第三責(zé)任者保險(xiǎn)，以防萬一。
　　作為世界上投保率最高的國家，在亞洲金融危機(jī)的時(shí)候，每個(gè)日本國民手里平均擁有5.4張壽險(xiǎn)保單。日本人這么熱衷于給自己上各種保險(xiǎn)，自然也不會(huì)虧待了家中的寵物。
　　目前，日本的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供的寵物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以給達(dá)到一定年齡的寵物負(fù)擔(dān)最高90%的醫(yī)療費(fèi)，保險(xiǎn)費(fèi)根據(jù)寵物品種和年齡不同有所區(qū)別，很多人是在購買寵物的時(shí)候一起買保險(xiǎn)。一般在簽訂保單前，保險(xiǎn)公司會(huì)給寵物進(jìn)行健康檢查，符合要求的寵物飼養(yǎng)者可以獲得一份健康證明。一旦寵物生病需要治療，飼養(yǎng)者可攜帶健康證明到獸醫(yī)院就診，如果到與保險(xiǎn)公司有協(xié)議的醫(yī)院就診，當(dāng)時(shí)就可以減免醫(yī)療費(fèi)。
　　而在智利，寵物在保險(xiǎn)方面甚至享受到了人都享受不到的待遇。據(jù)悉，寵物險(xiǎn)是智利保險(xiǎn)體系中一個(gè)重要的組成部分，例如圣地亞哥銀行就為居民家中的小狗開設(shè)了保險(xiǎn)，對(duì)于入保的家庭，寵物的醫(yī)藥費(fèi)可以報(bào)銷，為防止主人因給寵物治病而有較大的經(jīng)濟(jì)壓力，也防止主人怕花錢而放棄治療。此外，如果家中貓狗丟失，張貼尋寵物啟示的費(fèi)用和付給將寵物送回的好心人的酬金，也由圣地亞哥銀行來擔(dān)。就這一點(diǎn)而言，生活在拉美大多數(shù)國家的“汪星人”和“喵星人”十分有福。

　　意識(shí)尚未跟上
　　與中國龐大的寵物保有量相比，寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)卻很小，尚屬于起步階段。根據(jù)中國畜牧業(yè)協(xié)會(huì)的調(diào)查結(jié)果，目前僅犬類登記在冊(cè)的數(shù)量就已達(dá)2000萬只，而實(shí)際保有量可能超過1億。而寵物保險(xiǎn)雖然近兩年陸陸續(xù)續(xù)有公司推出，但推廣效果不盡人意。
　　2014年9月，由中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、中國畜牧業(yè)協(xié)會(huì)、北京寵訊科技文化發(fā)展有限公司三大品牌機(jī)構(gòu)推出了“寵樂?！奔彝櫸锝】?a href="http://www.kcuv.cn/yiliaobaoxian/">醫(yī)療保險(xiǎn)保障計(jì)劃，這也是國內(nèi)首個(gè)全國性寵物醫(yī)療保險(xiǎn)體系。據(jù)介紹，“寵樂保”家庭寵物健康醫(yī)療保險(xiǎn)保障計(jì)劃是一套涵蓋全國500家寵物醫(yī)院及5000戶寵物商店的全面寵物醫(yī)保體系。所涉及的寵物類別包括貓和各種犬，診療范圍涵蓋20大類132種疾病，并在北京、上海、廣州、深圳、成都、杭州、南京等多個(gè)城市設(shè)立逾百家定點(diǎn)寵物醫(yī)院，至2015年將完成500家定點(diǎn)醫(yī)院的全國覆蓋。每年保費(fèi)從450元到3380元不等，相應(yīng)提供的醫(yī)療保險(xiǎn)賠付則在5000元到5萬元之間。
　　同月，平安保險(xiǎn)也推出名為“寵物寶”的寵物險(xiǎn)種，涵蓋了骨折、燒燙傷、中毒、腫瘤等醫(yī)療項(xiàng)目。同時(shí)還承保第三者責(zé)任險(xiǎn)，寵物找尋廣告費(fèi)用以及寵物死亡的撫慰津貼等。
　　而今年4月16日，民安保險(xiǎn)上海分公司與上海益寵電子商務(wù)有限公司簽署了《民安“寵樂無憂”寶貝它寵物保險(xiǎn)采購協(xié)議》，此次協(xié)議的簽署意味著民安保險(xiǎn)新版寵物保險(xiǎn)正式落地。與其舊寵物保險(xiǎn)相比，新版寵物保險(xiǎn)涵蓋了第三者責(zé)任、醫(yī)療費(fèi)用和寵物服務(wù)機(jī)構(gòu)責(zé)任，保障更加全面，并可任意附加廣告協(xié)尋費(fèi)及其他約定疾病保障。
　　盡管險(xiǎn)種很全面，但購買的人卻少得可憐。究其原因，宣傳不力是原因之一。筆者向身邊許多養(yǎng)寵物的朋友了解情況，但聽說過寵物保險(xiǎn)的人一個(gè)也沒有。
　　“養(yǎng)寵物的花費(fèi)都還真不小，除了狗糧等基本必需品外，有時(shí)候買支牙膏就得幾百塊，更別說生病了?！奔矣幸回堃还返年惸龋ɑ┫蚬P者坦言，如果有合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品可以保障寵物的常見疾病，那她也想買上一份。
　　一家保險(xiǎn)公司的工作人員王女士對(duì)筆者坦言，寵物責(zé)任險(xiǎn)確實(shí)買的人少，一是保險(xiǎn)公司的宣傳力度跟不上，而且只針對(duì)有合法準(zhǔn)養(yǎng)證的寵物，像藏獒、阿富汗獵犬、蘇俄牧羊犬等大型或烈性犬都要排除在外。二是大家的認(rèn)識(shí)不夠。眼下，中國能上商業(yè)健康保險(xiǎn)的人都不是全部，又何談給寵物上保險(xiǎn)呢？
　　在隨機(jī)采訪中，的確有不少人表示，從來沒想過為寵物買一份保險(xiǎn)。一位姓朱的先生說，他家養(yǎng)了一只小泰迪，脾氣特別好，感覺沒必要為寵物買保險(xiǎn)。
　　養(yǎng)貓的李先生也說：“我覺得沒必要為寵物買健康保險(xiǎn)。我家的貓養(yǎng)了兩年多，除了打疫苗之外，還有一次疑似受了外傷，除了檢查之外，就沒有什么花在它身上的醫(yī)療費(fèi)用。一年下來，用在貓身體健康上的錢應(yīng)該不到100元錢。但如果給貓投保險(xiǎn)，恐怕保費(fèi)更高，完全沒有必要?！?br>　　除了民眾意識(shí)外，中國人保財(cái)險(xiǎn)北京市分公司有關(guān)人士表示，相關(guān)誠信體系的滯后也影響了中國寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)的推進(jìn)?！皩櫸锉ｋU(xiǎn)在發(fā)展的過程中也難免會(huì)遇到為了騙保而引起的欺詐情況，這也是寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)未來的瓶頸之一”。
　　而寵物識(shí)別技術(shù)的不足也增加了理賠難度?！敖柚袊竽翗I(yè)協(xié)會(huì)的專利芯片技術(shù)，希望可以最終攻克這一承保難題?！鄙鲜霰ｋU(xiǎn)公司人士說。

　　增長潛力巨大
　　雖然目前中國寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展不力，但不能否認(rèn)其巨大的增長潛力。
　　一位保險(xiǎn)業(yè)人士告訴《國際金融報(bào)》筆者，寵物保險(xiǎn)由于受洪水等自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的影響較小，使得寵物保險(xiǎn)一直是個(gè)人保險(xiǎn)領(lǐng)域中賠付狀況最為穩(wěn)定的險(xiǎn)類之一，其未來的市場(chǎng)空間巨大。
　　據(jù)有關(guān)資料，我國目前寵物數(shù)量至少達(dá)到1億只，寵物經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)潛力達(dá)到150億元人民幣。據(jù)專業(yè)機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，我國寵物市場(chǎng)正保持年均20%至30%的速度增長。隨著寵物產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，寵物引起的責(zé)任賠償和醫(yī)療費(fèi)用等支出也逐年遞增，給寵物主帶來了不小的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，客觀上產(chǎn)生了對(duì)于具有減少個(gè)體經(jīng)濟(jì)損失、分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)功能的寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品的巨大市場(chǎng)需求。
　　中國畜牧業(yè)協(xié)會(huì)副秘書長張曉峰也認(rèn)為，寵物疾病給飼主造成的經(jīng)濟(jì)壓力甚至引發(fā)眾多遺棄寵物的現(xiàn)象。希望可以借鑒國際通行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，首先為當(dāng)前最主要的寵物品種打造覆蓋全國的保障體系，在緩解飼主壓力的同時(shí)增進(jìn)動(dòng)物福利，并在現(xiàn)代技術(shù)和生活條件下，促進(jìn)人與動(dòng)物關(guān)系的可持續(xù)發(fā)展。
　　其次，加大寵物保險(xiǎn)的宣傳力度也勢(shì)在必行。通過進(jìn)行公益活動(dòng)、知識(shí)講座、現(xiàn)場(chǎng)宣傳銷售等方式，使公眾對(duì)寵物保險(xiǎn)有正確直觀的認(rèn)識(shí)，養(yǎng)成良好的風(fēng)險(xiǎn)管理習(xí)慣，并且使人們意識(shí)到給寵物買保險(xiǎn)并不是嬌慣、放任其傷人，而是對(duì)自己和他人的一種保護(hù)。不過，重頭戲還是應(yīng)該放在寵物購買與治療等環(huán)節(jié)的宣傳上，因?yàn)檫@些環(huán)節(jié)最接近潛在的客戶，若能提高他們的保險(xiǎn)意識(shí)，培養(yǎng)保險(xiǎn)習(xí)慣，那么，市場(chǎng)大部分的潛在需求就將轉(zhuǎn)化為實(shí)際有效需求，實(shí)現(xiàn)寵物保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
　　專家表示，要使寵物保險(xiǎn)擁有良好的市場(chǎng)前景，就應(yīng)該改變寵物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單一銷售渠道。保險(xiǎn)公司可學(xué)習(xí)外國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，培訓(xùn)大量專業(yè)的寵物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人才，制定符合當(dāng)?shù)厣a(chǎn)生活水平的保險(xiǎn)種類以及銷售計(jì)劃。

　　無憂保提示：喜歡養(yǎng)寵物，給寵物購買保險(xiǎn)也是很必要的，它可以緩解寵物醫(yī)療相對(duì)高昂的費(fèi)用所帶來的負(fù)擔(dān)，也可以減輕因?qū)櫸镆怂鶐淼慕?jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)壓力。