【摘要】老齡戶(hù)人口的增加以及養(yǎng)老問(wèn)題的加劇，都在告訴我們一個(gè)消息，我們應(yīng)該盡早做好養(yǎng)老金規(guī)劃，這樣才能確保晚年生活無(wú)憂無(wú)慮。那么如何做好養(yǎng)老金規(guī)劃呢？

　　2013年11月的十八屆三中全會(huì)通過(guò)的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》提出，研究制定漸進(jìn)式延遲退休年齡政策，養(yǎng)老問(wèn)題再次成為焦點(diǎn)。據(jù)《2011年度中國(guó)老齡事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示，截至2011年末，全國(guó)60歲及以上人口數(shù)量已達(dá)1.8499億，占總?cè)丝诒戎氐?3.7%。中國(guó)已“跑步”進(jìn)入老齡化社會(huì)。而據(jù)世界衛(wèi)生組織發(fā)布的《2013世界衛(wèi)生統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，2011年，中國(guó)人均壽命達(dá)到了76歲。老年人口越來(lái)越多，人的壽命越來(lái)越長(zhǎng)，提早規(guī)劃才能確保“老有所養(yǎng)”，確保在晚年依然享有高品質(zhì)的生活。

　　盡早規(guī)劃有什么益處？新華財(cái)富規(guī)劃師向媒體人做了假設(shè)分析：如果您的財(cái)富目標(biāo)是60歲時(shí)積累100萬(wàn)元，假設(shè)年收益率5%，從25歲開(kāi)始平均每月只要投入923元，但如果從30歲開(kāi)始，每月投入就要增加到1254元。雖然開(kāi)始時(shí)間只相差5年，每月投入?yún)s多了1/3。

　　一般而言，年輕時(shí)投保商業(yè)保險(xiǎn)，費(fèi)率會(huì)相對(duì)較低，而且交費(fèi)年限等方面的限制也會(huì)相對(duì)較少。如果等被保險(xiǎn)人上了一定的年紀(jì)才想起投保，不僅保費(fèi)會(huì)增加，而且保險(xiǎn)公司還可能會(huì)因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人年齡大而限制最長(zhǎng)交費(fèi)年限，這樣年均保費(fèi)自然會(huì)增加，保費(fèi)負(fù)擔(dān)就會(huì)加重。而且，年輕時(shí)購(gòu)買(mǎi)經(jīng)濟(jì)能力較強(qiáng)，在28歲到45歲之間購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)規(guī)劃養(yǎng)老金最為合理。每個(gè)人在其一生之中只有大約35年的時(shí)間在工作，這期間會(huì)有持續(xù)穩(wěn)定的收入。當(dāng)60歲退休后，大部分人將面臨沒(méi)有收入、醫(yī)療費(fèi)用增加、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)用增加、高額護(hù)工費(fèi)等現(xiàn)實(shí)情況。因此最好的選擇在年富力強(qiáng)期間購(gòu)買(mǎi)足夠的商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行養(yǎng)老金規(guī)劃。

　　商業(yè)保險(xiǎn)以其獨(dú)特的設(shè)計(jì)，在提供基本保障的情況下，能夠很好地實(shí)現(xiàn)補(bǔ)充養(yǎng)老的作用。目前市場(chǎng)上銷(xiāo)售的商業(yè)保險(xiǎn)為更好的滿(mǎn)足投保人多方面的需求，通過(guò)不斷探索和創(chuàng)新，可供養(yǎng)老金理財(cái)選擇。如分紅險(xiǎn)在固定利益之外，還有分紅利益可以獲得。其分紅又分為現(xiàn)金分紅和保額分紅兩類(lèi)，現(xiàn)金分紅每年可直接領(lǐng)取，保額分紅從長(zhǎng)期積累的角度看保障作用較為明顯。這類(lèi)產(chǎn)品適合對(duì)長(zhǎng)期利率看漲、對(duì)通貨膨脹因素特別敏感的人群。再如萬(wàn)能型壽險(xiǎn)作為一種長(zhǎng)期的理財(cái)手段，偏重賬戶(hù)累積，而且部分提取賬戶(hù)資金便捷靈活，因此也可以用作個(gè)人養(yǎng)老金的積累和使用。

　　新華保險(xiǎn)2014年推出的福祿遞增年金保險(xiǎn)理財(cái)計(jì)劃，其主險(xiǎn)為福祿遞增年金保險(xiǎn)(分紅型)，附加險(xiǎn)為附加隨意領(lǐng)年金保險(xiǎn)(萬(wàn)能型)，因此兼顧了分紅險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)保單獨(dú)特的設(shè)計(jì)，能幫助客戶(hù)實(shí)現(xiàn)補(bǔ)充養(yǎng)老的財(cái)務(wù)規(guī)劃。

　　無(wú)憂保提示：養(yǎng)老金規(guī)劃越早越好，建議消費(fèi)者先參加社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，然后再根據(jù)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的不足補(bǔ)充商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。這樣參保人才能獲得全面的養(yǎng)老保障。