0571-22931819
【摘要】根據(jù)最新的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)從1980年的人民幣4.6億元一路攀升為2012年的人民幣1.55萬(wàn)億元。按照這種發(fā)展趨勢(shì)，十年后中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)?；虺墒澜绲诙?br>
收入上漲提高對(duì)經(jīng)濟(jì)安全需求
在過去的三十年間，中國(guó)經(jīng)濟(jì)在很多方面經(jīng)歷了高速增長(zhǎng)，并成為當(dāng)今世界的一個(gè)主要經(jīng)濟(jì)超級(jí)大國(guó)。
由布魯姆(Bloom)和坎寧(Canning)提出的人口紅利理論指出人口因素是促進(jìn)各國(guó)人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)增長(zhǎng)的原因之一。同理，中國(guó)人均GDP高速增長(zhǎng)可以歸因于中國(guó)的人口結(jié)構(gòu)及組成。根據(jù)該理論，伴隨國(guó)家的工業(yè)化和城市化，婦女會(huì)少生孩子并讓孩子在城市里接受更好的教育，這樣?jì)雰旱某錾室约皨D女的生育率會(huì)降低。受過良好教育的兒童在十年或二十年后作為有效勞動(dòng)力進(jìn)入勞動(dòng)力市場(chǎng)。這種勞動(dòng)力增長(zhǎng)暫時(shí)快于從屬人口增長(zhǎng)速度，儲(chǔ)蓄增加且為人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值增長(zhǎng)做貢獻(xiàn)的現(xiàn)象，即第一次人口紅利。
隨著人們年齡的增長(zhǎng)，進(jìn)入老齡的人群面臨著退休時(shí)間延長(zhǎng)，因此有動(dòng)機(jī)去通過國(guó)內(nèi)或國(guó)外的投資來積累資產(chǎn)，從而實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)收入的增長(zhǎng)，即第二次人口紅利。
中國(guó)人口的變化對(duì)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展作出了重大貢獻(xiàn)，這也在升高的收入水平上得到了體現(xiàn)。較高的收入水平提高了人們對(duì)經(jīng)濟(jì)安全的需求、從低收入水平轉(zhuǎn)向中低收入水平的消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的需求，以及初次購(gòu)買非耐用消費(fèi)品、摩托車、小轎車等物品的需求。
人壽保險(xiǎn)能夠緩和終生收入的波動(dòng)狀況。首先，壽險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上是一種長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄工具，例如它有助于資助退休后的生活。由于壽命的不確定性，壽險(xiǎn)在家庭經(jīng)濟(jì)支柱過早死亡或殘疾的情況下提供可替代收入。收入、消費(fèi)、儲(chǔ)蓄、利率、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避以及一系列人口或社會(huì)的可變因素都影響著個(gè)體對(duì)壽險(xiǎn)的需求。因此，當(dāng)前收入和未來預(yù)期的消費(fèi)支出在定義保險(xiǎn)需求時(shí)發(fā)揮著重大的作用。
中國(guó)大眾收入水平的上升促使人們對(duì)經(jīng)濟(jì)安全有更大的需求。中國(guó)人日趨富有，為了保持這種新的較高收入水平，對(duì)各類保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求也隨之增長(zhǎng)。由于擁有更多可支配收入用以消費(fèi)和儲(chǔ)蓄，中國(guó)人對(duì)壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)產(chǎn)品有更多的需求。因此為了防范不可預(yù)測(cè)的突發(fā)事件，會(huì)對(duì)理財(cái)規(guī)劃有更高的要求。
人們擁有的資產(chǎn)價(jià)值不同，對(duì)財(cái)產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)(比如車輛保險(xiǎn)、家庭保險(xiǎn))的需求也隨之不同。很多消費(fèi)者還期待政府在不可預(yù)知的損毀發(fā)生時(shí)會(huì)提供幫助，所以家庭保險(xiǎn)在中國(guó)的發(fā)展水平還非常低。
中國(guó)的儲(chǔ)蓄率位居世界前列。2010年，農(nóng)村、城市居民儲(chǔ)蓄額分別占其可支配收入的26%和30%。家庭理財(cái)投資組合以銀行存款為主。
中國(guó)家庭儲(chǔ)蓄的原因很多：子女教育、婚姻、住房、購(gòu)買大宗物品、醫(yī)療保健和養(yǎng)老。除了考慮到遺產(chǎn)，儲(chǔ)蓄更多是出于預(yù)防性的考慮。
隨著良好的教育和溝通，城市化進(jìn)程讓人們有更多的機(jī)會(huì)接觸金融服務(wù)，這也會(huì)使人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知及個(gè)人的需求隨之增高。伴隨城市化而來的更易獲取的金融服務(wù)和信息會(huì)改變?nèi)藗儗?duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的容忍度以及對(duì)保險(xiǎn)的態(tài)度。
預(yù)計(jì)中國(guó)城市化率將從2010年的47%提高至2020年的59%，這意味著2.08億人民在這十年間將移居城市。這些人中的很多人都會(huì)考慮在新城市購(gòu)買一份保險(xiǎn)，這將給保險(xiǎn)公司開拓一個(gè)新的客戶群體。
不斷增長(zhǎng)的財(cái)富使得一個(gè)新興的中產(chǎn)階層在中國(guó)迅速形成。這個(gè)階層的家庭人均可支配收入在人民幣10萬(wàn)至50萬(wàn)元之間。在2025年到來時(shí)，預(yù)期富裕階層消費(fèi)者將貢獻(xiàn)大部分保費(fèi)，他們將占城市人口的60%、城市壽險(xiǎn)市場(chǎng)的70%。這個(gè)市場(chǎng)將是整個(gè)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的必爭(zhēng)之地，事實(shí)上，安聯(lián)在中國(guó)的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)在幾年前即已經(jīng)開始針對(duì)中國(guó)富裕階層的保險(xiǎn)需求做深入調(diào)研。
人口老齡化催生保險(xiǎn)商機(jī)
中國(guó)正經(jīng)歷著從高出生率高死亡率到低出生率低死亡率的人口轉(zhuǎn)型，人口開始加速老齡化。官方統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，去年中國(guó)勞動(dòng)力第一次出現(xiàn)萎縮。雖然截至2030年，中國(guó)人口預(yù)計(jì)將超過14億，但是國(guó)際貨幣基金組織(IMF)預(yù)測(cè)中國(guó)將面臨1.37億勞動(dòng)力的短缺。此外，如生育率居世界最低水平的新加坡、韓國(guó)和中國(guó)澳門，很多中國(guó)年輕夫婦也越來越把大家庭看作一個(gè)耗時(shí)耗錢的不必要負(fù)擔(dān)。
人口老齡化會(huì)給個(gè)人、政府、企業(yè)和家庭帶來沉重的負(fù)擔(dān)——這卻給保險(xiǎn)行業(yè)提供了發(fā)展環(huán)境。在未來五年間，中國(guó)45歲以上人口每年以3%速度增長(zhǎng)，而年輕人數(shù)量將持續(xù)下降。人口結(jié)構(gòu)的變化會(huì)轉(zhuǎn)化為對(duì)健康保險(xiǎn)和退休收入保險(xiǎn)產(chǎn)品的更大需求。此外，政府已表示有意通過鼓勵(lì)商業(yè)退休收入保障來增強(qiáng)對(duì)中國(guó)退休群體的保護(hù)網(wǎng)。
我們預(yù)測(cè)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)模截至2020年可以增長(zhǎng)至4萬(wàn)億人民幣，截至2023年會(huì)取代日本成為僅次于美國(guó)的世界第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)。
盡管如此，當(dāng)我們看到中國(guó)內(nèi)地的保險(xiǎn)滲透率(2012年保險(xiǎn)保費(fèi)占比國(guó)民生產(chǎn)總值的2.96%)相比于香港地區(qū)的12.44%，業(yè)務(wù)增長(zhǎng)仍然處于初期，這意味著巨大的市場(chǎng)潛力。但是同時(shí)，激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)使消費(fèi)者在產(chǎn)品選擇方面受益。
對(duì)于消費(fèi)者來說，最重要的是可以接觸到擁有全球化規(guī)模、專業(yè)技術(shù)和資本實(shí)力的保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。
無(wú)憂保提示：在過去的十年間，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了一個(gè)高速發(fā)展的時(shí)期，成為世界第四大保險(xiǎn)市場(chǎng)。目前中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)仍然面臨較大的發(fā)展空間，所以成為世界第二完全有可能。
標(biāo)簽： 保險(xiǎn)
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