【摘要】消費(fèi)型保險(xiǎn)就是一種消費(fèi)型的保險(xiǎn)，我們平常購(gòu)買的保險(xiǎn)大多都為消費(fèi)型保險(xiǎn)。消費(fèi)型保險(xiǎn)有什么優(yōu)勢(shì)呢？消費(fèi)型保險(xiǎn)是否值得購(gòu)買呢？

　　消費(fèi)型保險(xiǎn)即被保險(xiǎn)人跟保險(xiǎn)公司簽定合同，在約定時(shí)間內(nèi)如若發(fā)生合同約定的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司按原先約定進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，如果在約定時(shí)間內(nèi)未發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不返還所交保費(fèi)。消費(fèi)型保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)很明顯：保費(fèi)低、保障高；但其缺點(diǎn)也很明顯：保費(fèi)逐年增加、有最高保障期限、保費(fèi)不返還。

　　那么，我們?cè)撨x擇消費(fèi)型的重大疾病嗎？又該如何選擇呢？這個(gè)問(wèn)題的答案與投保人的經(jīng)濟(jì)狀況、投資偏好；被保險(xiǎn)人的身體狀況、年齡、家族史等有很大關(guān)系。例舉投資偏好來(lái)說(shuō)明，不同的投資者風(fēng)險(xiǎn)偏好不同，收益率也不同，以2%、3%、5%(下圖：紅色、黃色、青色曲線)舉例，參照標(biāo)準(zhǔn)為30歲男性，年交保費(fèi)2900元，交費(fèi)期限20年，康寧終身的保障力度是10萬(wàn)，持續(xù)終身。藉此可以了解一下不同收益率下消費(fèi)型保險(xiǎn)的保障情況：

　　前20年期的保障高于10萬(wàn)的額度，但后20年期的保障額度有較大差異，5%收益率的曲線大多數(shù)情況下高于10萬(wàn)，但其它兩條曲線反映的保障額度低于10萬(wàn)。
　　這也就告訴我們，不要過(guò)分的依賴消費(fèi)型保險(xiǎn)。雖然在前期能夠給我們帶來(lái)更大的保障和更多可供支配的資金，但久而久之，這些資金就會(huì)損失掉。除非我們前期經(jīng)濟(jì)緊張或投資功底夠強(qiáng)，否則還是建議在行有能力的情況下，考慮增加一部分傳統(tǒng)型保險(xiǎn)或分紅保險(xiǎn)。

　　作為傳統(tǒng)型保險(xiǎn)或分紅保險(xiǎn)，有一點(diǎn)好處就是：強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能。們看到同樣的投入，消費(fèi)型保險(xiǎn)的保障期限越長(zhǎng)，后期的保障額度越低，但不管選擇多少年期的保障，峰值都出現(xiàn)在50歲左右。用其他年齡段來(lái)測(cè)試，結(jié)果也差不多，因而我通常會(huì)建議如果前期想考慮消費(fèi)型保險(xiǎn)、后期風(fēng)險(xiǎn)自留的話，把保障期限做到50歲，之后完全通過(guò)自己的資金儲(chǔ)蓄投資來(lái)抵御風(fēng)險(xiǎn)。

　　無(wú)憂保提示：消費(fèi)型保險(xiǎn)之所以受大眾青睞就是因?yàn)橄M(fèi)型保險(xiǎn)具有很明顯的優(yōu)勢(shì)，對(duì)于消費(fèi)型保險(xiǎn)，消費(fèi)者可以根據(jù)自己的需要購(gòu)買。