【摘要】隨著社會的發(fā)展，保險逐步走進人們的生活，但我國保險的發(fā)展仍然處于初級階段，保險糾紛日益增多，特別是車險糾紛。面對這種情況，專業(yè)人士表示，車險消費應(yīng)當(dāng)做到“三清楚”、“三注意”。

　　一、投保時，做到“三清楚”
　　案例：2014年3月，車主張先生購入新車，并在保險公司為新車購買了交強險、商業(yè)三者險、車損險和盜搶險。同年8月份，張先生駕駛車輛遇暴雨天氣，在通過積水路面時發(fā)動機涉水受損。張先生申請理賠時，卻被保險公司以未投保涉水險為由拒賠。
　　通常情況下，發(fā)動機進水后導(dǎo)致的損失屬于車輛損失保險條款的責(zé)任免除范圍，這類損失需投保單獨的保險產(chǎn)品才能獲得賠付。本案中，張先生在投保車險時未注意所投險種的免責(zé)事項，導(dǎo)致最終未能得到賠付。為避免此類情況，保險消費者在投保車險時，應(yīng)當(dāng)了解與保險合同有關(guān)的重要事項，做到“三清楚”：
　　一是清楚所購險種。許多消費者存在誤區(qū)，認為只要購買了“全險”，所受損失就會得到賠付。但所謂“全險”，僅僅是保險銷售人員在銷售過程中的不規(guī)范用語，既不代表投保了全部險種，也不等于保障了全部風(fēng)險。目前市場上的商業(yè)車險除主險外，還有種類繁多的附加險，目的是為了滿足不同消費者多樣化的保險需求。消費者應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身風(fēng)險偏好、經(jīng)濟能力、車輛養(yǎng)護狀況、行駛路況及泊車區(qū)域等因素確定保險需求，進而合理搭配險種，最大限度規(guī)避風(fēng)險。
　　二是清楚保險責(zé)任。投保時，消費者應(yīng)當(dāng)認真閱讀保險合同中的保險責(zé)任和責(zé)任免除條款，對保險“保什么”和“不保什么”心中有數(shù)。一旦發(fā)生事故，保險公司要嚴格按照保險合同條款約定履行賠償保險金義務(wù)，因此保險合同中的責(zé)任免除條款直接關(guān)系到保險消費者能否獲得保險賠付。比如，車輛損失保險的條款中，明確將玻璃單獨破碎、輪胎單獨損壞、無碰撞的車身劃痕和發(fā)動機涉水等損失列入責(zé)任免除的范圍，這類損失需投保單獨的保險才能獲得賠付。
　　三是清楚合同義務(wù)。保險合同除了約定保險公司的賠償義務(wù)外，也約定了保險消費者應(yīng)履行的義務(wù)，例如投保時應(yīng)如實提供車輛及駕駛?cè)说恼鎸嵭畔⒑妥C件材料等；保險期間變更車輛使用用途應(yīng)及時告知等。消費者在投保時應(yīng)當(dāng)清楚保險合同中的“投保人、被保險人義務(wù)”，并在保險期間內(nèi)注意履行合同義務(wù)，以免自身的經(jīng)濟利益受損。

　　二、理賠時，做到“三注意”
　　案例：2013年7月，車主梁女士將發(fā)生單方事故造成損傷的車輛交某汽車修理單位維修并代辦理賠，為圖省事，梁女士將自己的身份證件和駕駛證件交給了該汽車修理單位。2014年2月，梁女士為車輛辦理續(xù)保時，卻突然發(fā)現(xiàn)有其本人不知情的出險賠償記錄，造成續(xù)保保費上浮。
　　本案是汽車修理單位利用代辦理賠過程制造虛假賠案的典型案例。消費者選擇由修理單位代辦理賠本意是追求便捷，但部分修理單位卻利用保險公司與被保險人之間的信息不對稱，制造虛假賠案，嚴重侵害消費者權(quán)益。近年，北京保監(jiān)局接到多起保險消費者投訴，反映車險理賠記錄與自身實際出險以及維修記錄存在偏差，造成保費上浮。為更好地維護自身利益，消費者在委托他人代辦保險理賠時，應(yīng)增強防范意識和法律意識，做到“三注意”：
　　一是注意及時報案。車輛發(fā)生保險事故后，應(yīng)及時撥打保單上印制的保險公司報案電話，說明車輛事故發(fā)生經(jīng)過及損失情況，并留下有效聯(lián)系方式，以便保險公司及時查勘定損、通知損失核定結(jié)果。
　　二是注意謹慎授權(quán)。如果需要委托他人代辦理賠，要核實受托人身份并親筆簽署委托授權(quán)書，確認授權(quán)對象、范圍、事項及有效期，避免越權(quán)代理；需要提供身份證復(fù)印件時，應(yīng)簽注用途和時間；車輛完成修理后，應(yīng)要求修理單位提供車輛維修清單，以便與保險公司核對理賠記錄。
　　三是注意查詢理賠記錄。車險理賠結(jié)案后，應(yīng)及時查詢理賠記錄，重點核對出險次數(shù)及賠款金額，如有異議盡快向保險公司提出。目前，北京保險業(yè)向消費者提供多種理賠記錄查詢方式，您可以選擇撥打保險公司客服電話、登錄保險公司官方網(wǎng)站或登錄北京保險行業(yè)協(xié)會車險信息平臺等方式進行查詢。

　　無憂保提示：機動車輛的逐漸增多，讓車險糾紛也不斷增長，因此消費者在投保車險時不僅要清楚保險責(zé)任、合同義務(wù)等內(nèi)容，還要根據(jù)自己的實際情況選擇險種。另外，車險理賠時，消費者要注意及時報案，并及時查詢理賠記錄。