【摘要】近段時(shí)間，由于“東方之星”翻沉事件所帶來的對(duì)于老人的意外保障的關(guān)注日益加深，而市場上針對(duì)老人的意外險(xiǎn)產(chǎn)品種類也是多不勝數(shù)，就推廣范圍來說，在廣東地區(qū)，老人險(xiǎn)已經(jīng)覆蓋224萬人，但是大規(guī)模推廣仍需等待時(shí)機(jī)。

　　載有數(shù)百名50—80歲老年人旅行團(tuán)的“東方之星”翻沉事件，無疑是6月以來輿論最為關(guān)注的焦點(diǎn)。與此同時(shí)，有關(guān)老年人的意外保障問題也由此引起了社會(huì)廣泛關(guān)注。事實(shí)上，目前市場上針對(duì)老年人，尤其是75歲以上高齡老人的意外險(xiǎn)產(chǎn)品并不多見。即使有，也往往會(huì)面臨費(fèi)用提高、賠償減半等諸多“窘境”。

　　隨著我國老齡化社會(huì)的到來，老年人的保障問題已愈發(fā)嚴(yán)峻。目前除了一些商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自主嘗試外，也有部分省市民政部門聯(lián)合保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)展開了老年人專屬意外保險(xiǎn)的探索，為老年人提供安全保障。日前，廣東省老齡辦主任方炎松也接受南方日報(bào)筆者采訪，介紹廣東在這一領(lǐng)域的新突破。

　　問題：買意外險(xiǎn)，年齡是道檻
　　要說老年人辛苦了大半輩子，退休后也有大把的時(shí)間，加上一點(diǎn)積蓄和子女孝敬的紅包，與老伴或老友出門旅游也是難得的機(jī)會(huì)。可是，總是習(xí)慣了叮囑年輕人注意安全的老人們，卻忽視了自身安全。
　　事實(shí)上，在此次“東方之星”翻沉事發(fā)前，旅行社曾為游客統(tǒng)一代購意外險(xiǎn)。但是，因?yàn)楫a(chǎn)品條款對(duì)年齡有一定的限制，所以70歲以上的老人因不符合條款年齡而無法購買，65至70歲老人即使有購買，但遇到意外時(shí)也僅能獲賠一半。
　　為什么會(huì)這樣？當(dāng)前老人意外保障又是什么樣的狀況呢？ 筆者發(fā)現(xiàn)，雖然各家保險(xiǎn)公司推出的人身意外險(xiǎn)的種類五花八門，每一款產(chǎn)品細(xì)則條款都不同，但普遍來說都對(duì)年齡有一定的限制，上限通常在60歲到70歲之間，也就是意味著，一旦達(dá)到了一定年齡，就很難買到合適的意外險(xiǎn)。
　　例如，即使是國內(nèi)某壽險(xiǎn)公司專門為老人出游定制的“××老人旅行保障計(jì)劃”，該保單可以保障旅行期間，老年人遭受意外傷害的風(fēng)險(xiǎn)，包括身故、治療、救援等，最高保額為100萬元，但保障人群也只是針對(duì)60—70歲的老人。
　　有業(yè)內(nèi)人士透露，目前有不少“夕陽紅”旅行團(tuán)旅游時(shí)，絕大多數(shù)老人是處于未購買意外險(xiǎn)的“裸游”狀態(tài)。當(dāng)然，不光是旅游外出時(shí)，老年人受到身體條件的限制，即使在平常也比普通人更容易發(fā)生意外。
　　中國人壽廣東省分公司團(tuán)險(xiǎn)部總經(jīng)理歐陽梅在接受筆者采訪時(shí)坦言，老年人普遍來說腿腳不便利、反應(yīng)也比較遲緩，自身抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力不高，在日常生活中屬于賠付的“高危”人群。出于商業(yè)利益的考慮，也很少有保險(xiǎn)公司愿意開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品。而且，“65歲以上的意外險(xiǎn)產(chǎn)品確實(shí)也是非常少的。就保險(xiǎn)公司其自身的經(jīng)營規(guī)則來說，對(duì)投保年齡的限制或者差別對(duì)待在國內(nèi)外都是一樣的?！?歐陽梅指出。

　　變化：政府與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聯(lián)合開發(fā)
　　不過，也不用過于悲觀。據(jù)筆者了解，目前也有不少保險(xiǎn)公司與旅行社之間展開特殊合作，在年齡限制上有所放寬，只是保費(fèi)也會(huì)相應(yīng)提高。例如某國內(nèi)旅行社表示，旅行社會(huì)為不超過90歲的老年人客戶上旅游意外險(xiǎn)，只不過保費(fèi)會(huì)偏高。這類意外險(xiǎn)會(huì)針對(duì)部分年齡有不同的保費(fèi)金額。
　　“比如，正常意外險(xiǎn)是2元，70歲以上的顧客保費(fèi)就是正常人的1.5倍，80歲以上就是2倍?！痹撀眯猩绫硎?，像“夕陽紅”、集體報(bào)名團(tuán)等，旅行社會(huì)直接贈(zèng)送意外險(xiǎn)；若是散戶組成的旅行團(tuán)，旅行社就會(huì)征求游客意見，是否需要上意外險(xiǎn)。
　　值得一提的是，除了民間商業(yè)機(jī)構(gòu)已開展嘗試外，目前部分省市民政部門也已聯(lián)合保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開始推出了老人意外險(xiǎn)。比如，從去年開始，廣東省內(nèi)60歲以上的老年人就可以自由選擇為其專設(shè)的意外險(xiǎn)產(chǎn)品了。
　　2014年，在廣東省民政部門的推動(dòng)下，銀齡安康保險(xiǎn)項(xiàng)目問世，60歲以上老人只要購買了該產(chǎn)品，不論何時(shí)何地發(fā)生意外均可賠付。其中云浮、揭陽等地政府更為60歲以上的老人進(jìn)行了大規(guī)模的補(bǔ)貼，該產(chǎn)品基本上覆蓋了當(dāng)?shù)厝械膽艏淆g人。
　　“廣東省有1120多萬65歲以上的老年人口，隨著邁入老齡化社會(huì)步伐的加快，老年人的保障問題也愈發(fā)嚴(yán)峻，政府為此借助社會(huì)力量推出老人險(xiǎn)?！睆V東省老齡辦主任方炎松在接受筆者采訪時(shí)表示，老人險(xiǎn)推出至今，全省已有近224萬老年人購買，保障金額超過200億元，有效地提高了老年人的意外保障水平。
　　據(jù)了解，此次由政府與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聯(lián)合開發(fā)的老人意外險(xiǎn)，在參保方式上嘗試了財(cái)政購買和自費(fèi)兩種形式。符合條件的老人可通過政府統(tǒng)一購買，免費(fèi)獲得；而有經(jīng)濟(jì)能力的老人也可由自己或子女為其購買。另外也會(huì)有部分社會(huì)企業(yè)會(huì)獻(xiàn)出愛心，主動(dòng)為當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)老人購買。
　　雖然全國不少地區(qū)都有由政府牽頭招標(biāo)開展類似的項(xiàng)目，但據(jù)方炎松介紹，廣東老人意外險(xiǎn)的特色更為鮮明?！捌渫黄屏藗鹘y(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)投保人群年齡的限制。”方炎松表示，就全國來看，很多地方在80歲就封頂了，但其實(shí)，越是年齡大的老年人越是需要這份保險(xiǎn)的幫助，“所以我們在與保險(xiǎn)公司協(xié)商之后，決定不為年齡設(shè)限，這一點(diǎn)或許正好能夠解決老年人投保的年齡門檻問題?！?br>
　　展望：大規(guī)模推廣仍需等待
　　方炎松還指出，廣東老人險(xiǎn)項(xiàng)目也更側(cè)重住院津貼的補(bǔ)貼。老年人的病痛往往治療時(shí)間長、臥床時(shí)間長，“銀齡安康”意外傷害險(xiǎn)的出險(xiǎn)不受被保險(xiǎn)人的時(shí)間地點(diǎn)限制，加重了住院護(hù)理費(fèi)用的重量，幫老年人解決了很大的問題。
　　那么，未來老人險(xiǎn)還能有哪些突破呢？方炎松在采訪中表示，雖然目前老人險(xiǎn)項(xiàng)目已經(jīng)覆蓋了全省20%的老齡人口，但未來覆蓋面還需要進(jìn)一步提高，讓更多老年人受益。另外，在理賠服務(wù)方面，也還要根據(jù)老年人在獲取信息、辦理事物等方面的特點(diǎn)推出更有針對(duì)性的、更加便利、有特色的服務(wù)。筆者了解到，為了加大老人險(xiǎn)的宣傳力度，提升其保障作用，廣東民政部門還在每個(gè)鎮(zhèn)設(shè)有一到兩名服務(wù)人員，如惠州市72個(gè)鎮(zhèn)，每個(gè)鎮(zhèn)都配有一個(gè)保險(xiǎn)服務(wù)人員。
　　“目前這款產(chǎn)品也只有規(guī)模大的企業(yè)在兼顧了社會(huì)公益需求以及在政府政策支持的情況下，才有能力進(jìn)行研發(fā)推廣。因此這一項(xiàng)目也還處在試水階段，每位老人僅限購買兩份?！必?fù)責(zé)研發(fā)推廣這款產(chǎn)品的歐陽梅告訴筆者，現(xiàn)在這款產(chǎn)品已在全國各地陸續(xù)推廣，但要放開限額大規(guī)模推廣，未來仍需要一段風(fēng)險(xiǎn)管控的時(shí)間。
　　正如其所言，除了意外傷害類保險(xiǎn)，目前市場上也有少量包括醫(yī)療保險(xiǎn)和壽險(xiǎn)在內(nèi)的老年險(xiǎn)產(chǎn)品。但是，與其他年齡段的同類產(chǎn)品相比，老年人因身體狀況和疾病高發(fā)的現(xiàn)實(shí)，購買保險(xiǎn)時(shí)費(fèi)率勢必要提高幾倍。這也就造成了一方面老年人不愿購買，另一方面，保險(xiǎn)公司推廣普及難度較大。不過，方炎松認(rèn)為，雖然老人險(xiǎn)還有待進(jìn)一步完善，但綜合來看，對(duì)于60歲以上的老年人，專屬老人險(xiǎn)或許仍是個(gè)不錯(cuò)的選擇。

　　無憂保提示：老人一直是社會(huì)中的弱勢群體，必須要對(duì)他們抱以十二分的關(guān)注，而作為給老人帶來保障的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，必須要擴(kuò)大它們的推廣范圍，有效地提高老年人的意外保障水平。