【摘要】我國(guó)醞釀推出存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)有20年了，現(xiàn)如今存款保險(xiǎn)制度終于要在2014年正式推出了。不過(guò)存款保險(xiǎn)制度的推出應(yīng)徹底。

　　當(dāng)前，我國(guó)金融環(huán)境紛繁復(fù)雜，表現(xiàn)形式是中小金融機(jī)構(gòu)與國(guó)有商業(yè)銀行之間的政策藩籬難以打破，根深蒂固的保障觀念影響著市場(chǎng)化平等競(jìng)爭(zhēng)。筆者對(duì)此進(jìn)行一番比較:首先，國(guó)有商業(yè)銀行和中小金融機(jī)構(gòu)并非處于同一起跑線上。國(guó)有商業(yè)銀行長(zhǎng)期且充分享受著國(guó)家的信譽(yù)保障，無(wú)論經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)?nèi)绾?，人們都相信?huì)有國(guó)家的托底。事實(shí)也的確如此，即每當(dāng)國(guó)有商業(yè)銀行因經(jīng)營(yíng)不善出現(xiàn)資本充足率嚴(yán)重下滑時(shí)，國(guó)家都會(huì)毫不猶豫進(jìn)行不良貸款剝離、或直接予以注資。但一些股份制、地方性的中小銀行就享受不到這種“超國(guó)民待遇”，救助多要看地方政府的臉色，或者只能獲得有條件救助，使得人們對(duì)中小銀行的信任度大打折扣。

　　其次，國(guó)有商業(yè)銀行不僅在國(guó)內(nèi)發(fā)展強(qiáng)大，在世界舞臺(tái)也占有一席之地。而中小金融機(jī)構(gòu)因?yàn)楦鞯亟?jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度的不同導(dǎo)致供給養(yǎng)份不同，經(jīng)營(yíng)狀況參差不齊，東部和西部差距很大，不能形成相互優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，缺乏國(guó)有商業(yè)銀行全國(guó)一盤(pán)棋的戰(zhàn)略布局。

　　上述只是外因，還有以下內(nèi)因在起作用。
　　第一，經(jīng)營(yíng)環(huán)境差異大。國(guó)有商業(yè)銀行在我國(guó)銀行體系中處于壟斷地位，經(jīng)營(yíng)地位有利，信貸取向也是以國(guó)有壟斷企業(yè)為主。而中小金融機(jī)構(gòu)面對(duì)的則是抗風(fēng)險(xiǎn)弱的中小企業(yè)。

　　第二，金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)差距大。國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)遍布全國(guó)各地，信息數(shù)據(jù)來(lái)源廣泛，產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)、產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)內(nèi)部聯(lián)動(dòng)協(xié)調(diào)快捷，因此，產(chǎn)品呈現(xiàn)結(jié)構(gòu)多樣化，介入的理財(cái)、投行、國(guó)際結(jié)算、證券、金融租賃等多種業(yè)務(wù)領(lǐng)域，讓中小金融機(jī)構(gòu)望塵莫及。

　　第三，人才視野差距大。國(guó)有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)跨出國(guó)門(mén)，集聚大量金融、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、法律、管理、信息等方面的人才資源，能應(yīng)對(duì)紛繁復(fù)雜的金融環(huán)境，也更能從容應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化。而中小金融機(jī)構(gòu)因?yàn)檫\(yùn)行機(jī)制小而弱、人才資源少而不能形成最佳的成本效益比。

　　應(yīng)該說(shuō)，各銀行間經(jīng)營(yíng)情況不同，適用存款保險(xiǎn)機(jī)制的結(jié)果也可能不同。日前，央行行長(zhǎng)周小川提出，要加快建立功能完善、權(quán)責(zé)統(tǒng)一、運(yùn)作有效的存款保險(xiǎn)制度。但是，現(xiàn)實(shí)中金融機(jī)構(gòu)之間的巨大差距應(yīng)如何彌補(bǔ)呢？筆者以為，彌補(bǔ)辦法要考量二個(gè)方面。

　　首先，考量中小金融機(jī)構(gòu)的高管管理能力。這些管理者至今大多還沿用著計(jì)劃經(jīng)濟(jì)遺留下來(lái)的經(jīng)營(yíng)理念，靠經(jīng)驗(yàn)管理著瞬息萬(wàn)變的現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)，很難以創(chuàng)新的手段來(lái)應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的變化。存款保險(xiǎn)制度凸顯的是競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，資源配置主要通過(guò)資金價(jià)格來(lái)實(shí)現(xiàn)優(yōu)化，這給強(qiáng)化資本管理帶來(lái)壓力，因此，風(fēng)險(xiǎn)管理能力顯得尤為重要。

　　其次，考量中小金融機(jī)構(gòu)的資本充足率問(wèn)題。中小金融機(jī)構(gòu)資本充足率來(lái)自于管制利率體制下的利率保護(hù)，利率市場(chǎng)化使存貸款利差縮小，未來(lái)應(yīng)提高內(nèi)源性利潤(rùn)增長(zhǎng)以補(bǔ)充資本，這是中小金融機(jī)構(gòu)亟需補(bǔ)足的課題。

　　在充分考慮上述因素的基礎(chǔ)上，再推行存款保險(xiǎn)制度，不把帶著“病灶”的存款保險(xiǎn)制度匆忙推向市場(chǎng)，否則只會(huì)給市場(chǎng)添亂。

　　無(wú)憂(yōu)保提示：存款保險(xiǎn)制度雖然可以保障存款人的財(cái)產(chǎn)安全，維護(hù)銀行信用。但是很多不利因素影響著存款保險(xiǎn)制度，因此相關(guān)部門(mén)應(yīng)該推出完善的存款保險(xiǎn)制度。