【摘要】近年來，內(nèi)地人赴港買保險的熱度一直不減，內(nèi)地客戶在香港購買保險的保費(fèi)，每年以超過5%的比例增長?？墒窃谙愀圪I保險就真的不需要顧慮么？

　　最新數(shù)據(jù)顯示，2013年前三個季度，香港新增保單中向內(nèi)地人發(fā)出的占總數(shù)的14.9%，創(chuàng)近年新高。保障范圍更快、投資回報更高、服務(wù)水平更好是內(nèi)地人“舍近求遠(yuǎn)”到香港買保險的主要原因。但香港和內(nèi)地保險市場的差異性所隱藏的風(fēng)險也需要赴港投保人群理性看待。

　　保險專家認(rèn)為，雖然香港保單在保障范圍和投資收益等方面有吸引力，但異地投保也存在諸多風(fēng)險，投保時需格外加以注意，首先需要提防的就是“地下保單”。

　　根據(jù)香港保險監(jiān)管部門規(guī)定，香港地區(qū)保險人向非港居民簽發(fā)保單，應(yīng)由其本人到香港當(dāng)?shù)剞k理投保手續(xù)(入境和旅程費(fèi)用成本不容忽略)。因此，內(nèi)地人自行出境并自主決定在港投保所產(chǎn)生的保單，受契約訂立地法律保護(hù)；內(nèi)地人通過保險中介在中國內(nèi)地所簽署的保單，屬于“地下保單”，不僅代理人的銷售行為要受到嚴(yán)厲查處，所簽保單也依法無效。此外，投保人在內(nèi)地直接從保險中介手中購買所謂“境外保單”，還有可能因難辯真?zhèn)味I到“假保單”。

　　理賠困難也是赴港投保的一大障礙。雖然現(xiàn)在內(nèi)地人在香港銀行可以開戶，能夠解決以前每年前往一次香港續(xù)交保費(fèi)的麻煩，但由于保單是受香港法律管轄的，如果遇到理賠問題，往往需要被保險人/受益人本人或委托他人赴港辦理相關(guān)手續(xù)，有些險種的手續(xù)還相當(dāng)繁瑣，費(fèi)時費(fèi)力且耗金。比如，報銷型醫(yī)療保險會涉及兩地對醫(yī)療診斷、憑證的互認(rèn)以及醫(yī)療費(fèi)用的核算；領(lǐng)取身故保險金時須提交的某些法律文書得通過律師辦理等。這些方面花費(fèi)的錢和精力都是不可預(yù)估的。

　　考慮到保障范圍和費(fèi)率低廉的優(yōu)勢，重疾險和健康險是內(nèi)地人群赴港投保的主要險種，與此同時，就醫(yī)的便利和成本也是個問題。若內(nèi)地人赴港買了重疾險或其他健康險后，仍在內(nèi)地就醫(yī)，則通常只有就醫(yī)于保險公司指定的簽約醫(yī)院才能獲得賠償。香港各保險公司的內(nèi)地簽約醫(yī)院數(shù)量有限，目前也未做到至少一城一院的布局。例如:某香港保險公司在中國內(nèi)地指定簽約醫(yī)院雖有百家，但具體到廣州及附近地區(qū)則只有兩家。

　　同時，匯率問題也不容忽視。目前，絕大部分香港保險產(chǎn)品均以港元和美元計價購買、理賠或給付，人民幣保單比例仍然較少。這也意味著，人民幣升值很可能造成投保人最終拿回的收益比預(yù)期低，所以投保時應(yīng)注意是以港幣結(jié)算還是人民幣結(jié)算。

　　如此看來，內(nèi)地人赴港買保險從投保到理賠再到爭議解決，多個環(huán)節(jié)需要投保人/被保險人付出不菲的成本代價，所以須謹(jǐn)慎決策。

　　業(yè)內(nèi)人士提醒，市民是否要去香港買保險可以根據(jù)自身的需要決定，赴港投保要走正規(guī)渠道:一，購買正規(guī)的香港保險需投保人親自前往香港，如果是父母為不滿18歲的兒女投保，孩子無須前往。二，投保時除了旅行證件外，還需要攜帶身份證，父母為孩子投保則需要攜帶孩子的出生證。三，投保人投保申請須由保險公司查驗(yàn)，備案投保人的有關(guān)身份證件和入境證明等文件，以確保投保人購買保單之日在香港，從而保證保單的合法性。四，在簽訂保險合同時，投保人須在香港銀行辦理一張銀行卡，存進(jìn)交納保費(fèi)所需的款項(xiàng)，今后每年交費(fèi)時可以通過銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，但需要支付一定的手續(xù)費(fèi)。五，內(nèi)地居民赴港投保應(yīng)該在香港特區(qū)政府網(wǎng)站核實(shí)保險經(jīng)紀(jì)公司和保險公司的資質(zhì)，并確認(rèn)保險代理人的資格，以防被不法機(jī)構(gòu)蒙騙。

　　無憂保提示：據(jù)悉，雖然赴港投保的內(nèi)地人非常多，可是在香港遭遇騙保的內(nèi)地人也數(shù)不勝數(shù)。因此內(nèi)地人去香港買保險時一定要謹(jǐn)慎，最好的正規(guī)的保險公司購買保險。