【摘要】沉寂了多年的“以房養(yǎng)老”模式在國務(wù)院下發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》(以下簡稱《意見》)以后再度成為關(guān)注焦點。多年來，保險公司一直在探索以房養(yǎng)老的發(fā)展，但是并沒有一家保險公司真正的開展這項業(yè)務(wù)。對于各大保險公司來說，普通的以房養(yǎng)老模式并沒有很大的吸引力，高端養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)才是一個值得投資的項目。

　　“國家提出加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)，應(yīng)該說保險公司早已參與其中，但對保險公司來說，以房養(yǎng)老的模式并不能夠產(chǎn)生真正的吸引力。”9月18日，上海一家大型養(yǎng)老險公司負(fù)責(zé)人在接受本報筆者采訪時表示，“因為這種模式必須有配套的金融產(chǎn)品，在保險業(yè)還不能進入商業(yè)地產(chǎn)的時候，保險公司無法形成規(guī)模效應(yīng)并獲得盈利，即使推出這樣的產(chǎn)品，也未必能夠得到民眾的關(guān)注。”

　　9月20日，筆者從上海住房公積金管理中心獲悉，從2007年開始，該中心曾經(jīng)嘗試推出65歲以上老人以房養(yǎng)老，但是六年來只成功申請了6例，項目最終終止。

　　對保險公司來說，做針對中低市場覆蓋大眾的以房養(yǎng)老服務(wù)，顯然是一根“雞肋”，而做高端養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，建造一個包含醫(yī)療、衛(wèi)生、餐飲等全設(shè)施的社區(qū)，適應(yīng)國內(nèi)高凈值人群的養(yǎng)老需求，則更像是“熊掌”。

　　2007年，時任幸福人壽董事長的孟曉蘇率先提出了“住房反向抵押貸款”(又稱倒按揭)模式的業(yè)務(wù)，然而時至今日，這家市場排名并不靠前的小型保險公司，最終還是回歸到傳統(tǒng)的壽險業(yè)務(wù)。

　　筆者了解到，在2007年至2011年之間，北京、上海兩地曾先后試行“以房養(yǎng)老”，但并未受到當(dāng)?shù)厥忻竦臍g迎。尤其值得關(guān)注的是，2007年，上海公積金管理中心試推行“以房養(yǎng)老”模式，但真正符合條件的申請人很少，最終不得不停辦該業(yè)務(wù)。

　　“對于保險公司來說，從事倒按揭業(yè)務(wù)有現(xiàn)實的難度，首先保險業(yè)有自身的精算體系，要開展以房養(yǎng)老，就要到市場上去調(diào)研尋找有意將房產(chǎn)抵押給金融機構(gòu)的老年人比例有多少，保險公司有了這些房產(chǎn)后，又如何尋找租住人群，每年獲得的回報率又有多高，在一系列精算數(shù)據(jù)沒有出來之前，保險公司不可能貿(mào)然進入。”9月21日，上海財經(jīng)大學(xué)保險系精算博士王斌透露。

　　“其實在國內(nèi)一線城市，很多中老年人并不是沒有錢，他們的養(yǎng)老并不一定需要通過將房產(chǎn)抵押給金融機構(gòu)來完成，他們可以把房子賣掉或者轉(zhuǎn)租給別人，就可以獲得穩(wěn)定的養(yǎng)老資金，保險公司也是出于自身的擔(dān)憂沒有介入這塊領(lǐng)域。”國內(nèi)一家大型保險集團相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

　　上海市老齡科學(xué)研究中心相關(guān)負(fù)責(zé)人殷志剛認(rèn)為，國內(nèi)目前開展以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)，存在著潛在的三個障礙，第一是受傳統(tǒng)思想的束縛，對中國老人來說，養(yǎng)兒防老的觀念根深蒂固，老人更愿意把房產(chǎn)傳給子女；其次是老人個人持有房產(chǎn)證，與子女分開居住，有房產(chǎn)的支配能力；最后老人的經(jīng)濟條件要適中。在殷志剛看來，條件好的老人沒必要把房子抵押出去以房養(yǎng)老，而經(jīng)濟過差的老人把房子視為重要財產(chǎn)和歸宿，出于對風(fēng)險的擔(dān)心，也不愿意用房子做倒按揭。

　　無憂保提示：目前為止，以房養(yǎng)老的養(yǎng)老制度在我國實施還存在著困難。我國需要不斷的加強相關(guān)配套設(shè)施的建設(shè)，改變?nèi)藗儌鹘y(tǒng)的養(yǎng)兒防老的觀念，促進我國以房養(yǎng)老制度的實施。