【摘要】隨著互聯(lián)網的發(fā)展，保險行業(yè)的產品銷售也緊隨潮流，網銷變得越來越流行，而在網銷中，意外險目前已經占據了網銷的大部分。具體來看，目前各個險企推出的僅在互聯(lián)網渠道銷售的產品共超過500款，這500款專屬保險產品中，意外險就有300余款。

　　伴隨著互聯(lián)網保險的高速增長，網銷產品的設計也朝著更加互聯(lián)網化發(fā)展。根據統(tǒng)計顯示(部分最新產品未納入統(tǒng)計)，目前市面上僅在互聯(lián)網渠道銷售的保險產品有480余款，加上近期新推出的互聯(lián)網保險產品，目前各個險企推出的僅在互聯(lián)網渠道銷售的產品共超過500款。

　　具體來看，這500款專屬保險產品中，意外險300余款，健康險80余款，兩全保險40余款，萬能險20余款，分紅險10余款，定期壽險7款，及少部分其他險種。從繳費方式來看，其中360多款均為躉交產品。

　　筆者查閱這些保險產品發(fā)現，其中絕大多數產品是在2013年、2014年相繼面世的。尤其是去年以來，大批網銷專屬產品被研發(fā)出來，并投放于險企官網、微信等渠道。

　　事實上，2013年之前，多數互聯(lián)網保險來自個險、銀保等渠道，專門用于互聯(lián)網渠道銷售的保險產品還較少。從其發(fā)展歷程來看，開始，一些保險公司將部分保險責任簡單的意外險、健康險“搬到”了互聯(lián)網平臺上；此后，部分線下理財型保險也被“遷移”直銷平臺上；隨著公眾對自身健康風險關注越來越高，回歸保障本質的定期壽險和健康險也成為保險公司網銷的目標產品；隨后，專屬互聯(lián)網產品相繼出現。

　　筆者發(fā)現，上述保險產品中，部分產品“專屬”特性較為顯著，如某險企推出的“網絡直銷出游資助卡”標明，“該卡是保險公司與當地的軟件公司合作，客戶買軟件公司的殺毒軟件時，該卡贈送給客戶，不作外部銷售”。另一險企推出的保險卡也明確標明，“該卡是贈品，不作為外部銷售”。

　　險企推出大量網銷專屬保險的動力源（600405）于成本優(yōu)勢。保監(jiān)會在此前發(fā)布的《我國網絡保險發(fā)展的現狀及建議》中表示，保險交易和服務均通過網絡進行，可節(jié)省代理費用和業(yè)務維護費用，降低銷售成本。

　　以某保險公司為例，其網絡銷售成本主要包括后援支持費用、網絡通訊費用、保單寄送費用、單證費用、設備折舊等，總體費用率約為12%(若使用電子化保單，可免去保單寄送費用和單證費用，其費用率可降至10%)，而其個人代理渠道的費用率約為28%，是網絡銷售渠道的2.3倍。

　　網絡保險的虛擬性也能帶來交易便利。保險公司即時受理網上投保申請，意外傷害險等險種可自動核保、確認收費、生成和傳送電子保單，客戶可24小時自助交易，且投保人可不必前往保險公司柜臺辦理業(yè)務。同時，通過網絡渠道，各種保險信息都能便捷地傳遞給消費者，從而發(fā)掘潛在客戶，促成更多交易。

　　保監(jiān)會主席項俊波在4月14日發(fā)布的《國務院關于加快發(fā)展現代保險服務業(yè)的若干意見》知識讀本中表示，目前我國保險業(yè)存在產品服務創(chuàng)新缺乏個性和針對性的情況，產品差異化程度低，不能滿足消費者多樣化的保險需求。監(jiān)管鼓勵保險公司提供個性化、定制化產品服務，引導保險公司走創(chuàng)新發(fā)展之路，根據客戶的風險偏好、職業(yè)規(guī)劃和行業(yè)特點等設計個性化、定制化、多層次的產品，可以更好地滿足客戶需求，提升客戶滿意度和忠誠度，最大限度地發(fā)掘客戶需求，增加保費收入。

　　值得贅言的是，隨著各險企對互聯(lián)網產品的重視，互聯(lián)網保險產品的開發(fā)崗也比較吃香，部分險企也開出了20萬元-40萬元的年薪招聘互聯(lián)網保險事業(yè)部經理。

　　無憂保提示：意外是人最不可預測的，卻又給人們帶來傷害最大的，隨著人們對風險防范意識的增強，購買意外險的人也越來越多，而網銷意外險也銷量大增。