【摘要】前段時(shí)間，保險(xiǎn)協(xié)會(huì)發(fā)布了新版《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》。新人身險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)發(fā)布后，意外險(xiǎn)保障范圍也將擴(kuò)大，新意外險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格也會(huì)隨之上漲。

　　標(biāo)準(zhǔn)擴(kuò)大 賠償范圍增至281項(xiàng)
　　據(jù)了解，今年上半年北京市朝陽(yáng)法院曾向保監(jiān)會(huì)發(fā)過一份司法建議，表示在對(duì)近3年意外傷害保險(xiǎn)合同案件調(diào)研中，發(fā)現(xiàn)原標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定簡(jiǎn)單、滯后，直接影響了消費(fèi)者的合法權(quán)益。今年6月，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國(guó)法醫(yī)學(xué)會(huì)聯(lián)合制定的新版《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》發(fā)布，已沿用14年之久的《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表》自2014年1月1日起被正式廢止。
　　公開信息顯示，新標(biāo)準(zhǔn)對(duì)人身保險(xiǎn)殘疾覆蓋門類、條目和等級(jí)進(jìn)行了“擴(kuò)容”。在條目描述方面，新標(biāo)準(zhǔn)刪除了原標(biāo)準(zhǔn)中無(wú)明確醫(yī)學(xué)界定的模糊描述，明確增加了智力功能障礙、植物狀態(tài)等殘疾狀態(tài)；在殘疾等級(jí)設(shè)置方面，新標(biāo)準(zhǔn)由原來(lái)的7個(gè)等級(jí)34項(xiàng)增至10個(gè)等級(jí)281項(xiàng)，特別是新增加了原標(biāo)準(zhǔn)未包括的8至10級(jí)的輕度傷殘保障100余項(xiàng)。
　　某大型險(xiǎn)企核保部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：“之前小孩股骨骨折就不在理賠范圍內(nèi)，新標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施后，再有這樣的情況是需要賠付的；還有如果按照之前的標(biāo)準(zhǔn)，手部只有手指缺失等情況下才能得到理賠，但新標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施后，如果是手骨骨折后導(dǎo)致功能性障礙也在理賠范圍內(nèi)。”簡(jiǎn)言之，此前購(gòu)買意外險(xiǎn)的消費(fèi)者發(fā)生意外后，不在理賠范圍的情況將大大降低。

　　價(jià)格上漲 部分產(chǎn)品或漲25%左右
　　媒體人從北京幾大保險(xiǎn)公司了解到，在此之前，保監(jiān)會(huì)已向各保險(xiǎn)公司下發(fā)通知廢止舊版《比例表》。由于意外險(xiǎn)傷殘賠付的比例及賠付范圍發(fā)生了變化，各家保險(xiǎn)公司意外險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品也隨即升級(jí)改造，保費(fèi)也會(huì)發(fā)生一些變化。
　　某保險(xiǎn)公司北京公司負(fù)責(zé)人坦言，新標(biāo)準(zhǔn)擴(kuò)大傷殘范圍，必將造成保險(xiǎn)公司理賠成本上升。各公司經(jīng)營(yíng)管理和市場(chǎng)策略方面有差異，產(chǎn)品所分?jǐn)偟墓芾沓杀静煌掳嬉馔怆U(xiǎn)價(jià)格將由市場(chǎng)決定。若新款意外險(xiǎn)完全沿用以往的策略、渠道、定位等，提價(jià)是必然的。
　　不過也有保險(xiǎn)業(yè)人士認(rèn)為，短期健康和意外險(xiǎn)在人身險(xiǎn)新單保費(fèi)中占比甚至不足一成，其產(chǎn)品主要銷售方式是網(wǎng)銷或電銷渠道，渠道銷售成本較低，即便漲價(jià)，幅度也很有限。預(yù)計(jì)短期型意外險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格變化有限，長(zhǎng)期產(chǎn)品將略有上漲。
　　有保險(xiǎn)公司人員舉例稱，以保險(xiǎn)期限為一年、保險(xiǎn)金額10萬(wàn)的意外險(xiǎn)為例，舊版保費(fèi)為140元，新版的保費(fèi)則為200元，部分產(chǎn)品價(jià)格上漲幅度約在25%左右。
　　而在此之前，廉價(jià)的意外險(xiǎn)常常作為“贈(zèng)品”送給保險(xiǎn)客戶，隨著價(jià)格、理賠等成本變化，今后保險(xiǎn)公司可能不會(huì)再免費(fèi)贈(zèng)送意外險(xiǎn)。

　　新舊標(biāo)準(zhǔn)過渡期短
　　據(jù)了解，保險(xiǎn)公司相關(guān)部門2013年下半年開始根據(jù)新標(biāo)準(zhǔn)制定新款意外險(xiǎn)產(chǎn)品，大部分新品選擇在2014年元旦上市，也有保險(xiǎn)公司在“限期”前推出新產(chǎn)品。
　　對(duì)于已經(jīng)投保了舊版意外險(xiǎn)的消費(fèi)者，多家保險(xiǎn)公司理賠人員表示，將按照具體簽訂的保單條款為準(zhǔn)。由于意外險(xiǎn)保單多是一年期的，因此新舊標(biāo)準(zhǔn)之間過渡期應(yīng)該不會(huì)持續(xù)太久。
　　此外，還有保險(xiǎn)公司借新版意外險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)出臺(tái)之際，出面攬客。例如新華人壽就表示，針對(duì)購(gòu)買過含有續(xù)保條款的一年期個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者，如在2014年1月1日至2014年12月31日期間續(xù)保，保單仍維持原保費(fèi)，同時(shí)按新標(biāo)準(zhǔn)保障執(zhí)行。

　　無(wú)憂保提示：據(jù)悉新版《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》發(fā)布后，意外險(xiǎn)保障范圍擴(kuò)大了281項(xiàng)，保險(xiǎn)公司成本上升，意外險(xiǎn)漲價(jià)在所難免。不過有的意外險(xiǎn)產(chǎn)品并沒有漲價(jià)，消費(fèi)者可根據(jù)自身需要購(gòu)買意外險(xiǎn)產(chǎn)品。