【摘要】今日，被議論紛紛的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率市場(chǎng)化改革終于開(kāi)始試點(diǎn)運(yùn)行了，這是近年來(lái)保監(jiān)會(huì)踐行市場(chǎng)化改革的又一重大舉措，對(duì)于眾多中小保險(xiǎn)公司而言，短期壓力不小，長(zhǎng)期空間巨大。

　　2015年3月24日，隨著保監(jiān)會(huì)《深化商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)工作方案》正式發(fā)布，躊躇多年的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)化改革正式拉開(kāi)大幕。毫無(wú)疑問(wèn)，這是近年來(lái)保監(jiān)會(huì)踐行市場(chǎng)化改革的又一重大舉措，在促進(jìn)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)生態(tài)重構(gòu)、提升行業(yè)經(jīng)營(yíng)水平、更好地保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益等方面，都將產(chǎn)生積極而深遠(yuǎn)影響。對(duì)于眾多中小保險(xiǎn)公司而言，短期壓力不小，長(zhǎng)期空間巨大，迫切需要在“游戲規(guī)則”的“破、立”之間積極尋求長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展之道。

　　要以歷史眼光，正確看待商車(chē)費(fèi)改
　　市場(chǎng)機(jī)制的核心就是價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率市場(chǎng)化改革的本質(zhì)，就是把定價(jià)權(quán)交給市場(chǎng)，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自主進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。換而言之，此次條款費(fèi)率市場(chǎng)化，既是改革，更是向保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)律的回歸，同時(shí)也是歷史發(fā)展水到渠成的必然結(jié)果。
　　車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率市場(chǎng)化，是我國(guó)新一輪市場(chǎng)化改革大潮下的必然結(jié)果。黨的十□八大以來(lái)，深入推進(jìn)市場(chǎng)□化改革已經(jīng)成為我國(guó)應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)、攻堅(jiān)克難的關(guān)鍵舉措。保險(xiǎn)業(yè)作為金融業(yè)的重要組成部分，理應(yīng)在市場(chǎng)化改革中起到排頭兵的作用。這就要求保險(xiǎn)業(yè)加快條款費(fèi)率等關(guān)鍵領(lǐng)域的改革，切實(shí)發(fā)揮市場(chǎng)在保險(xiǎn)資源配置中的決定性作用，為保險(xiǎn)全行業(yè)不斷迸發(fā)創(chuàng)新活力營(yíng)造良好環(huán)境。
　　車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率市場(chǎng)化，是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)不斷壯大成熟的必然結(jié)果。30多年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模迅速擴(kuò)大，保險(xiǎn)市場(chǎng)主體、保險(xiǎn)監(jiān)管體系日漸成熟，正在經(jīng)歷一個(gè)由量變到質(zhì)變的過(guò)程。這也意味著，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)基本具備承受市場(chǎng)化加速改革的條件。而車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率市場(chǎng)化，就是推動(dòng)我國(guó)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)破繭成蝶的關(guān)鍵步驟，既必不可少，也正當(dāng)其時(shí)。
　　車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率市場(chǎng)化，是積極響應(yīng)保險(xiǎn)消費(fèi)者呼聲的重要舉措。歷史多次證明，價(jià)格管制既不利于有效供給，也不利于充分實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者福利。對(duì)保險(xiǎn)業(yè)而言，以往的車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率管制，捆住了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的手腳，同時(shí)也導(dǎo)致了低風(fēng)險(xiǎn)客戶對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶的保費(fèi)補(bǔ)貼，顯然有失公允?，F(xiàn)代的保險(xiǎn)監(jiān)管理念，要求監(jiān)管者更多地從維護(hù)公共利益的角度建章立制。車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率市場(chǎng)化，有利于推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)的優(yōu)勝劣汰，改善有效供給;有利于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的精確定價(jià)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益優(yōu)化匹配;有利于推動(dòng)保險(xiǎn)消費(fèi)者更加主動(dòng)地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，構(gòu)筑和諧穩(wěn)定的社會(huì)運(yùn)行機(jī)制。
　　車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率市場(chǎng)化改革，是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的必由之路，是保險(xiǎn)業(yè)更好地服務(wù)社會(huì)民生的必由之路，更是我國(guó)邁向世界保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)的必由之路。我們完全有理由為之鼓掌喝彩!

　　要以積極心態(tài)，加快改革創(chuàng)新
　　考慮到車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)體量和在各公司中的業(yè)務(wù)占比，車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率市場(chǎng)化無(wú)疑會(huì)對(duì)現(xiàn)有市場(chǎng)格局產(chǎn)生巨大沖擊。尤其對(duì)中小保險(xiǎn)公司，基于數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和規(guī)模效益等因素，所受到的沖擊更加巨大，短期難免面臨較大的生存壓力。但應(yīng)該看到，市場(chǎng)機(jī)制的魅力在于，市場(chǎng)上永遠(yuǎn)沒(méi)有永恒的強(qiáng)者。中小保險(xiǎn)公司如果應(yīng)對(duì)得當(dāng)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，完全可能在這一次“破、立”之間求得更大發(fā)展，甚至實(shí)現(xiàn)彎道超車(chē)。
　　第一，要注重挖掘戰(zhàn)略渠道，發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢(shì)。以電銷(xiāo)為例，自2007年4月行業(yè)開(kāi)始試水電銷(xiāo)渠道以來(lái)，前幾家大型公司依托先行者優(yōu)勢(shì)，極大沖擊了傳統(tǒng)銷(xiāo)售渠道，降低了業(yè)務(wù)獲取成本?；陔婁N(xiāo)前期的巨大投入，中小公司很難在投入產(chǎn)出方面與大公司比肩。此次車(chē)險(xiǎn)改革后，電銷(xiāo)將不再是唯一可以享受15%折扣的渠道，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)情況，設(shè)置相應(yīng)的渠道系數(shù)。相對(duì)于大公司而言，中小保險(xiǎn)公司電銷(xiāo)沉沒(méi)成本小，相應(yīng)的渠道調(diào)整和轉(zhuǎn)置成本小，更加便于有針對(duì)性地鎖定目標(biāo)客戶群，在推進(jìn)產(chǎn)品定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)化和業(yè)務(wù)管理自動(dòng)化等方面，有著“船小好掉頭”的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而轉(zhuǎn)化為競(jìng)爭(zhēng)策略的后發(fā)優(yōu)勢(shì)。
　　第二，要注重差異化經(jīng)營(yíng)，獲取細(xì)分市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)。相對(duì)于大型公司而言，中小保險(xiǎn)公司往往存在機(jī)構(gòu)較少，償付能力充足度不高的限制。在傳統(tǒng)銷(xiāo)售模式下，很難快速打開(kāi)市場(chǎng)局面。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融和移動(dòng)終端金融對(duì)大眾生活的滲透不斷加深。信息技術(shù)的變革，正在將“大一統(tǒng)”的保險(xiǎn)市場(chǎng)分割為“小眾”市場(chǎng)，市場(chǎng)細(xì)分維度將不再局限于客戶細(xì)分、區(qū)域細(xì)分等傳統(tǒng)方式。通常一個(gè)特征，甚至是虛擬特征，就足以定位一個(gè)細(xì)分市場(chǎng)。同時(shí)，市場(chǎng)細(xì)分和識(shí)別更加便捷、透明，這就為傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合發(fā)展提供了歷史機(jī)遇，也為中小公司快速成長(zhǎng)提供了一個(gè)契機(jī)。在車(chē)險(xiǎn)改革的背景下，以市場(chǎng)細(xì)分為代表的差異化戰(zhàn)略，正是中小保險(xiǎn)公司突破資源約束，順應(yīng)并把握變革趨勢(shì)的重要途徑。中小公司完全可以依托自身經(jīng)營(yíng)靈活的特點(diǎn)，快速響應(yīng)市場(chǎng)。通過(guò)全面應(yīng)用差異化戰(zhàn)略，推出“量體裁衣”的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，為中小公司繞開(kāi)區(qū)域局限、品牌價(jià)值不高、話語(yǔ)權(quán)不足等市場(chǎng)壁壘，為尋求新的增長(zhǎng)點(diǎn)提供了有利的現(xiàn)實(shí)條件。
　　第三，要注重利用行業(yè)知識(shí)溢出，創(chuàng)新盈利模式。目前，車(chē)險(xiǎn)行業(yè)主流盈利模式都是基于對(duì)終極賠付率的預(yù)測(cè)。在“大一統(tǒng)”的監(jiān)管模式下，終極賠付率用于研判車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的可負(fù)擔(dān)費(fèi)用及業(yè)務(wù)盈利情況，確保保單質(zhì)量和保費(fèi)充足。在此基礎(chǔ)上，越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司把創(chuàng)新車(chē)險(xiǎn)盈利模式作為核心競(jìng)爭(zhēng)力建設(shè)的重要方面。如“紅黃藍(lán)盈利模式”“R賠付率法”“車(chē)險(xiǎn)生命表法”“車(chē)險(xiǎn)4+1因子法”“車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)充足度法”等。中小公司研發(fā)能力薄弱，對(duì)盈利模式的研究起步較晚，尚未形成穩(wěn)定的盈利模式。如果有效利用行業(yè)先進(jìn)盈利模式的知識(shí)溢出和知識(shí)轉(zhuǎn)移，辯證運(yùn)用各種模式的實(shí)踐成果，并根據(jù)自身的業(yè)務(wù)規(guī)律，不斷校驗(yàn)調(diào)整，去偽存真，完全可以以更短的時(shí)間投入和更少的資金投入，形成自身獨(dú)具特色的經(jīng)營(yíng)模式，這將對(duì)中小公司突破業(yè)務(wù)增長(zhǎng)瓶頸、破除增長(zhǎng)路徑依賴產(chǎn)生積極推動(dòng)作用。
　　第四，要重點(diǎn)提高精算水平和自主定價(jià)能力。車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率改革后，精算工作將真正形成從產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、費(fèi)率厘定、責(zé)任準(zhǔn)備金提取、回溯分析、費(fèi)率校驗(yàn)、償付能力管理的精算循環(huán)系統(tǒng)。能否立足精算技術(shù)提高自主定價(jià)能力，將是中小公司經(jīng)營(yíng)成敗的決定性因素。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，中小公司尤其需要推動(dòng)精算技術(shù)與大數(shù)據(jù)分析的融合，積極尋求柔性定價(jià)，提高客戶體驗(yàn)。比如，立足精算技術(shù)將基本保險(xiǎn)責(zé)任“模塊化”，方便客戶自主選擇保障范圍，促進(jìn)用戶參與保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的柔性開(kāi)發(fā)，就可以更靈活地響應(yīng)市場(chǎng)需求。同時(shí)，這種“模塊化”設(shè)計(jì)，也便于保險(xiǎn)公司自動(dòng)核保、業(yè)務(wù)管理、后期核算與分析，根據(jù)客戶偏好和價(jià)格彈性，精確識(shí)別客戶行為，采用“效用定價(jià)”的模式，促進(jìn)公司在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代成功轉(zhuǎn)型。

　　要以開(kāi)放思維，走多元化經(jīng)營(yíng)之路
　　毫無(wú)疑問(wèn)，此次商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率市場(chǎng)化改革必將重塑車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式，推動(dòng)行業(yè)加速洗牌。從更廣的視角，這次改革還將促進(jìn)整個(gè)非壽險(xiǎn)行業(yè)突破對(duì)車(chē)險(xiǎn)規(guī)模的剛性依賴，為非壽險(xiǎn)行業(yè)多元化經(jīng)營(yíng)注入更多活力。對(duì)中小保險(xiǎn)公司而言，不僅要在車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域加快創(chuàng)新步伐，尋求一席之地，也應(yīng)該以更加開(kāi)放的思維，主動(dòng)培育特色業(yè)務(wù)，尋求增長(zhǎng)點(diǎn)，走多元化經(jīng)營(yíng)、特色化經(jīng)營(yíng)之路。
　　一方面，多元化經(jīng)營(yíng)是中小保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)波動(dòng)的重要手段。目前，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)集中度很高，市場(chǎng)主體的技術(shù)實(shí)力差異很大，費(fèi)率市場(chǎng)化后，各保險(xiǎn)公司的理性程度很難準(zhǔn)確判斷，且很難保持一致。各公司之間、公司與車(chē)險(xiǎn)相關(guān)產(chǎn)業(yè)、中介人之間，均存在利益博弈空間。加上金融行業(yè)的強(qiáng)傳導(dǎo)性，很容易放大市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。中小保險(xiǎn)公司規(guī)模較小、風(fēng)險(xiǎn)消化能力有限，更需要發(fā)揮多元化經(jīng)營(yíng)的作用，提高經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。
　　另一方面，多元化經(jīng)營(yíng)也是中小保險(xiǎn)公司主動(dòng)挖掘自身潛力的重要途徑。從過(guò)去的經(jīng)驗(yàn)看，車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)往往因其市場(chǎng)容量大，誘導(dǎo)公司鋪攤子、沖規(guī)模。而創(chuàng)新業(yè)務(wù)的人才技術(shù)積累、市場(chǎng)培育耗時(shí)耗力，往往發(fā)展動(dòng)力不足。車(chē)險(xiǎn)改革以后，行業(yè)必然在價(jià)格、服務(wù)、品牌、管理、渠道等方面開(kāi)展全方位的競(jìng)爭(zhēng)，客觀上倒逼保險(xiǎn)公司提高市場(chǎng)嗅覺(jué)，積極挖掘自身潛力，創(chuàng)新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，加大對(duì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的拓展力度。如在“新國(guó)十條”積極倡導(dǎo)的責(zé)任險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等領(lǐng)域，中小保險(xiǎn)公司如果能夠提供專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，更廣泛地參與社會(huì)公共管理，必將迎來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展的廣闊藍(lán)海。
　　“不破不立、先破后立”。車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率市場(chǎng)化，是告別沉悶冬季的一聲驚雷，必將化為催生百花齊放的一場(chǎng)春雨。

　　無(wú)憂保提示：商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率市場(chǎng)化改革的試點(diǎn)運(yùn)行就是“不破不立、先破后立”的典型代表，它的運(yùn)行可以促進(jìn)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)生態(tài)重構(gòu)、提升行業(yè)經(jīng)營(yíng)水平以及更好地保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。