【摘要】2015年3月31日，備受市場、業(yè)界關(guān)注的存款保險制度終于落地，并于5月1日起施行。那么存款保險制度要“保”什么呢？下面小編將為您講述存款保險制度要“?！钡乃膫€方面。

　　把假設(shè)性命題轉(zhuǎn)為制度準(zhǔn)備，表明存款保險制度除了“保”銀行安全外，還要“?！比齻€方面。

　　從直接意義看，存款保險制度轉(zhuǎn)移風(fēng)險，要“?！钡漠?dāng)然是銀行運(yùn)營的穩(wěn)定性，防止出現(xiàn)銀行破產(chǎn)擾亂金融秩序，令儲戶利益受損。但實(shí)際上，銀行破產(chǎn)只是一個基于銀行充分競爭前提的假設(shè)性命題。把假設(shè)性命題轉(zhuǎn)為制度準(zhǔn)備，表明存款保險制度除了“?！便y行安全外，還要“保”三個方面。

　　一是要“?！贝婵罾噬舷薰苤迫∠＝⒋婵畋ｋU制度是徹底放開存款利率、走完“最后一公里”的前提。銀行間能否出現(xiàn)良性競爭態(tài)勢，關(guān)鍵看存款利率而不是貸款利率。除國家指定的“定向?qū)捤伞鳖I(lǐng)域外，其他領(lǐng)域的貸款都在一定程度上受到市場自發(fā)秩序的限制，貸款項(xiàng)目的可行性、回報率、回報周期等，就是市場配置資源的途徑。存款利率則缺乏市場用腳投票的機(jī)制，只有通過存款保險制度明確了風(fēng)險轉(zhuǎn)移路徑，銀行才可能在存款上進(jìn)行市場競爭?？梢灶A(yù)期，在建立存款保險制度后，取消存款利率上限管制已為期不遠(yuǎn)。

　　二是要“?！逼瞥鹑趬艛嗟膽B(tài)勢。取消利率管制，意味著銀行獲得了更多的自主性權(quán)利，能放開手腳投入市場競爭?？梢哉f，建立存款保險制度是取消利率管制的先手，也是更大范圍的金融領(lǐng)域市場化改革的先手。只有破除了金融壟斷的態(tài)勢，銀行才可能具備更強(qiáng)烈的市場意識和創(chuàng)新意識，對市場需求予以更及時的回應(yīng)。

　　三是要“?！鄙鐣Y本準(zhǔn)入的寬松度。存款保險制度適用于所有資本組成的金融機(jī)構(gòu)。過去，民營資本組建的小銀行缺乏與國有商業(yè)銀行競爭的能力和勇氣，關(guān)鍵問題是他們?nèi)鄙俅婵畎踩膿?dān)保人。在銀行存款有了市場化的顯性擔(dān)保人后，小銀行的安全閥值提到了最高值。這有助于吸引更多社會資本進(jìn)入，成為國有商業(yè)銀行的良性競爭者。

　　可以說，存款保險制度有多重“蝴蝶效應(yīng)”，也正是這種復(fù)合性，存款保險制度的建立在有的方面容易實(shí)現(xiàn)預(yù)期目標(biāo)，在有的方面則可能要出現(xiàn)波折。因此，在看到存款保險制度帶來的改革紅利的同時，也需要預(yù)判風(fēng)險因素，提早準(zhǔn)備。

　　無憂保提示：存款保險制度要“?！彼膫€方面，即“?！便y行安全、“?！贝婵罾噬舷薰苤迫∠?、“?！逼瞥鹑趬艛嗟膽B(tài)勢、“保”社會資本準(zhǔn)入的寬松度。通過這四大保障，可進(jìn)一步維護(hù)金融穩(wěn)定。