【摘要】3月31日，國務(wù)院發(fā)布《存款保險(xiǎn)條例》，自2015年5月1日起施行，這意味著存款保險(xiǎn)制度邁出重要一步。那么建立存款保險(xiǎn)制度需處理好哪些關(guān)系呢？

　　其一，是存款保險(xiǎn)制度與金融領(lǐng)域改革的關(guān)系。建立存款保險(xiǎn)制度后，取消利率管制已勢在必行，但取消利率管制并不必然激發(fā)出金融機(jī)構(gòu)自我改革的熱情?；诩扔欣麧櫮Ｊ?，銀行仍能通過吃息差和存量中間業(yè)務(wù)生存發(fā)展，而無須冒改革風(fēng)險(xiǎn)。2014年商業(yè)銀行累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤1.55萬億元，同比增長9.65%，其中存貸款利息凈收入占營業(yè)凈收入的48%，中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)及傭金收入占20%。這兩項(xiàng)收入來源足以讓銀行保持固守姿態(tài)。存款保險(xiǎn)制度和取消利率管制，不一定能激發(fā)出改革動(dòng)力，卻不能排除合謀制訂浮動(dòng)利率的可能。因此，讓存款保險(xiǎn)制度真正起到推動(dòng)金融領(lǐng)域改革的作用，還需進(jìn)一步引入改革能量。

　　其二，是存款保險(xiǎn)制度與建立協(xié)調(diào)統(tǒng)一的金融環(huán)境的關(guān)系。如果存款保險(xiǎn)制度和取消利率管制確實(shí)產(chǎn)生了刺激銀行間競爭的效果，將首先表現(xiàn)在銀行同業(yè)市場的競爭上。如何評估同業(yè)競爭中出現(xiàn)的金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)度，法律制度能否跟上，將對金融環(huán)境形成考驗(yàn)。此外，近年來，中國構(gòu)建多層次金融格局的步伐明顯加快。離岸人民幣業(yè)務(wù)持續(xù)擴(kuò)張，自由貿(mào)易區(qū)里的金融試點(diǎn)方興未艾，也在試驗(yàn)著統(tǒng)一金融環(huán)境的能力。盡管金融領(lǐng)域的開放和試點(diǎn)難以一刀切評價(jià)，所涉及的金融機(jī)構(gòu)也不全是存款型機(jī)構(gòu)，但從建設(shè)協(xié)調(diào)統(tǒng)一的金融環(huán)境出發(fā)，以存款保險(xiǎn)制度為新起點(diǎn)，使存款型金融機(jī)構(gòu)盡量與國際慣例全面接軌，為下一步開放做好準(zhǔn)備，也是重要的研究課題。

　　其三，是存款保險(xiǎn)制度與儲戶利益的關(guān)系。盡管存款保險(xiǎn)制度有穩(wěn)妥、溫和的改革特征，但畢竟會(huì)使銀行利潤有所減少。在利潤壓力下，銀行有可能產(chǎn)生將存款保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)嫁給儲戶的沖動(dòng)。按央行發(fā)布的《2014年支付體系運(yùn)行情況報(bào)告》，不算大量存折賬戶，光具有存款功能的借記卡就達(dá)到了44.81億張，人均持有借記卡3.3張。只要收費(fèi)項(xiàng)目標(biāo)準(zhǔn)稍微調(diào)整，即可彌補(bǔ)利潤減少的缺口。如何防止轉(zhuǎn)嫁成本的可能，需要可操作性強(qiáng)的細(xì)則。

　　從根本上看，處理好與存款保險(xiǎn)制度相關(guān)的各層面關(guān)系，既要求政府保持推動(dòng)金融改革的定力，還要求市場逐步發(fā)揮應(yīng)有作用。因此，建立存款保險(xiǎn)制度，既意味著取消利率管制準(zhǔn)備階段的結(jié)束，也應(yīng)是新的金融改革進(jìn)程的開始。

　　無憂保提示：存款保險(xiǎn)制度需要處理好三個(gè)方面的關(guān)系，即存款保險(xiǎn)制度與金融領(lǐng)域改革的關(guān)系、存款保險(xiǎn)制度與建立協(xié)調(diào)統(tǒng)一的金融環(huán)境的關(guān)系、存款保險(xiǎn)制度與儲戶利益的關(guān)系。