【摘要】作為一種金融保障制度，存款保險制度的建立在金融市場和資本市場會產(chǎn)生了一定的效應(yīng)。那么存款保險制度利益賬該如何計算呢？

　　首先，從銀行利益角度看，存款保險費(fèi)用由銀行支付。據(jù)國際經(jīng)驗(yàn)和國內(nèi)機(jī)構(gòu)預(yù)計，我國存款保險制度的保險費(fèi)率可能在0.05%左右。截至2014年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存款余額為117.4萬億，以此計算，存款機(jī)構(gòu)將繳納保費(fèi)近600億元。在銀行資產(chǎn)中所占比例約為0.05%，而第一個建立存款保險制度的美國，存款保險金規(guī)模占總存款的1.4%，第二個建立存款保險制度的印度，占比為0.7%?？梢姡M管銀行凈利潤會下降，但不至于產(chǎn)生過大影響。而由于銀行繳納存款保險金與存款準(zhǔn)備金有部分重疊，還可能適度降低存款準(zhǔn)備金率，以保證銀行的正常業(yè)務(wù)。存款保險費(fèi)用負(fù)擔(dān)，還可能迫使銀行加大發(fā)展中間業(yè)務(wù)，從收費(fèi)產(chǎn)品的創(chuàng)新中獲取新利潤。

　　其次，從儲戶利益看，因?yàn)闊o需繳付存款保險費(fèi)，因此不會增加額外成本?！稐l例》還規(guī)定，一旦銀行發(fā)生兌付問題，存款賬戶的存款將由存款保險基金管理機(jī)構(gòu)向存款人“限額償付”，最高償付50萬元。同一存款人在同一家存款機(jī)構(gòu)所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數(shù)額在50萬元以內(nèi)的，全額償付；超出部分，從投保機(jī)構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。根據(jù)央行數(shù)據(jù)，存款在50萬以下的賬戶占全部存款賬戶的99.70%，因此，一旦銀行發(fā)生危機(jī)，絕大多數(shù)儲戶利益受到保障的程度不亞于政府擔(dān)當(dāng)隱性擔(dān)保人時的水平，這超出了國際平均水平。

　　第三，從制度初衷看，不是為了給資本市場增加流動性。存款保險制度的建立，目的之一是通過銀行間的市場化競爭，減少資金錯配率，讓實(shí)體經(jīng)濟(jì)得到更大的金融支持。如果驅(qū)使存款大規(guī)模流向資本市場，只會帶來資本推動的虛擬經(jīng)濟(jì)虛假繁榮，而無法緩解實(shí)體經(jīng)濟(jì)面臨的資金困境，這顯然與存款保險制度的預(yù)期目標(biāo)不符。存款保險制度高標(biāo)準(zhǔn)的賠付設(shè)計，也證明存款搬家不是建立存款保險制度的目的。國際經(jīng)驗(yàn)是按人均GDP水平的2－5倍設(shè)定最高賠付標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)中國的實(shí)際情況，賠付設(shè)計顯然是選擇了高線。

　　存款保險制度是風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制。能夠防范可能出現(xiàn)的風(fēng)險，使存款保險制度成為下一步金融領(lǐng)域復(fù)雜改革的先導(dǎo)者。而所涉及的層面，遠(yuǎn)比存款安全擔(dān)保人的轉(zhuǎn)移深遠(yuǎn)得多。

　　無憂保提示：以上就是小編對存款保險制度利益賬計算的講解，希望可以給大家?guī)韼椭?。建立存款保險制度，不僅有利于防范和化解金融風(fēng)險，還有利于保障存款人利益。