【摘要】自相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法發(fā)布以來，各地就在探索相互保險(xiǎn)公司的建立。根據(jù)調(diào)查得知，近日南開大學(xué)謀劃首個(gè)校友相互保險(xiǎn)公司，就當(dāng)前形勢(shì)而言，該險(xiǎn)種的細(xì)分市場(chǎng)空間較大。

　　謀劃首個(gè)校友相互保險(xiǎn)公司
　　日前，南開大學(xué)天津校友會(huì)的一則公開倡議引起了業(yè)界關(guān)注。這也是保監(jiān)會(huì)發(fā)布上述《試行辦法》后首個(gè)明確提出擬成立相互保險(xiǎn)組織的組織。
　　倡議書稱，從國(guó)務(wù)院到天津市政府和保監(jiān)會(huì)等發(fā)布的政策看，相互保險(xiǎn)組織被大力提倡?！靶Ｓ咽怯幸欢ㄓH情的群體，最適合相互保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)目的，因此南開大學(xué)天津校友會(huì)倡導(dǎo)設(shè)立一個(gè)校友相互保險(xiǎn)組織，擬定名‘天津公能相互健康保險(xiǎn)公司’，已與保監(jiān)局與保監(jiān)會(huì)溝通，監(jiān)管表示大力支持，恰乘天津自貿(mào)區(qū)政策的先行先試東風(fēng)，機(jī)構(gòu)獲批可能性較大?！?br>　　據(jù)媒體人了解，南開大學(xué)天津校友會(huì)屬于南開大學(xué)校友會(huì)下獨(dú)立分支機(jī)構(gòu)，屬于一般社會(huì)團(tuán)體，擬征集1000名相互保險(xiǎn)公司發(fā)起人作為創(chuàng)始會(huì)員，初始運(yùn)營(yíng)資金1億元。擬成立的公司性質(zhì)為一般互助保險(xiǎn)組織，保險(xiǎn)產(chǎn)品方向包括人身意外保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)、個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)、住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)。同時(shí)，該組織對(duì)相互保險(xiǎn)的組織機(jī)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)也進(jìn)行了規(guī)劃。
　　所謂相互保險(xiǎn)，指的是有相同風(fēng)險(xiǎn)保障需求的投保人，在平等自愿、民主管理的基礎(chǔ)上，以互相幫助、共攤風(fēng)險(xiǎn)為目的，為自己辦理保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。針對(duì)南開大學(xué)校友會(huì)的倡議，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，倘若實(shí)踐順利，有可能在大學(xué)、大型企業(yè)等主體之間起到一種帶動(dòng)作用，或?qū)⒐纹鹨魂嚦闪⑾嗷ケｋU(xiǎn)組織的新風(fēng)。他認(rèn)為，“校友是很好的群體，有共同的紐帶和類似的需求，彼此之間有信任和道德約束，這樣的群體成立相互保險(xiǎn)公司，開展保險(xiǎn)保障業(yè)務(wù)十分有利?！彼硎?。

　　熱情涌動(dòng) 細(xì)分市場(chǎng)空間大
　　事實(shí)上，除南開大學(xué)的公開倡議之外，媒體人了解到，目前多位業(yè)內(nèi)人士正在謀劃籌備相互保險(xiǎn)公司。有的組織與相互保險(xiǎn)公司類似，今后或許可以向相互保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型。
　　一位保險(xiǎn)從業(yè)者籌劃成立相互保險(xiǎn)公司的想法也日漸清晰，他表示擬成立的相互保險(xiǎn)公司將以保險(xiǎn)從業(yè)者為依托，保險(xiǎn)從業(yè)者及其親友為客戶對(duì)象，以相互保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)形式展業(yè)，保險(xiǎn)產(chǎn)品同樣是保障型的。
　　對(duì)這些相互保險(xiǎn)組織的籌劃設(shè)想，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，同類人群有相似的背景，風(fēng)險(xiǎn)保障需求趨同，適合發(fā)展相互保險(xiǎn)，這對(duì)豐富保險(xiǎn)市場(chǎng)組織形式，挖掘保險(xiǎn)業(yè)新的增長(zhǎng)點(diǎn)十分有利；同時(shí)，相互保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品大多是保障型的，保監(jiān)會(huì)在就相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管辦法答媒體人問時(shí)提到：“能更好地發(fā)展有利于被保險(xiǎn)人長(zhǎng)期利益的險(xiǎn)種，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看將對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)甚至商業(yè)模式產(chǎn)生重要影響?！蓖瑫r(shí)，監(jiān)管層還將從法律環(huán)境、優(yōu)惠政策等方面給予相互保險(xiǎn)組織支持。
　　相互保險(xiǎn)本是保險(xiǎn)的最初形態(tài)，發(fā)展至今股份制保險(xiǎn)公司已占主流，現(xiàn)在相互保險(xiǎn)熱度再次高漲，恰似一次保障的回歸之路。資深保險(xiǎn)專家、最惠保創(chuàng)始人陳文志認(rèn)為，相互保險(xiǎn)對(duì)處理某些群體的某些保障需求非常有效，由于保障是第一目標(biāo)，因此越是在社會(huì)發(fā)展的高級(jí)階段，這種形式越受推崇。
　　“如果群體選擇得當(dāng)，相互保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)可以充分發(fā)揮出來，這比股份制保險(xiǎn)公司強(qiáng)很多，對(duì)細(xì)分市場(chǎng)非常有效?！标愇闹颈硎?，未來，相互保險(xiǎn)公司有很大的發(fā)展空間。
　　對(duì)相互保險(xiǎn)組織的局限，一位保險(xiǎn)學(xué)教授表示，在這種體制下，風(fēng)險(xiǎn)分散主要是依靠組織內(nèi)部來消化而不是整個(gè)社會(huì)來實(shí)現(xiàn)，因此其保障程度有限。同時(shí)，另一位老保險(xiǎn)人表示，盡管相互保險(xiǎn)組織有自己的優(yōu)勢(shì)，但當(dāng)保障人數(shù)超過一定規(guī)模時(shí)，就不能沿用簡(jiǎn)單的運(yùn)營(yíng)模式，精算團(tuán)隊(duì)、產(chǎn)品團(tuán)隊(duì)、投資團(tuán)隊(duì)等都不能少，最終在組織形式上，以及經(jīng)費(fèi)開支等方面也會(huì)與股份制保險(xiǎn)公司趨同。因此，短期看，運(yùn)營(yíng)模式較為簡(jiǎn)單的相互保險(xiǎn)公司在有特定需求的、保障型的細(xì)分市場(chǎng)上，其優(yōu)勢(shì)將體現(xiàn)得更加明顯。

　　無憂保提示：在當(dāng)前環(huán)境下，成立相互保險(xiǎn)組織的各類想法開始涌現(xiàn)，其中，南昌大學(xué)謀劃的首個(gè)校友相互保險(xiǎn)公司受到各方的廣泛關(guān)注，這將在大學(xué)、大型企業(yè)之間起到一定的帶動(dòng)作用。據(jù)分析，相互保險(xiǎn)在在細(xì)分的保障型需求市場(chǎng)具有更加明顯的優(yōu)勢(shì)。