【摘要】在人的一生中，最不可避免而又無法預(yù)料，卻又造成傷害最大的就是意外，因此，在購買保險時應(yīng)首先考慮意外險，再考慮其他保險。

　　筆者采訪的保險專家認(rèn)為，可保的人生風(fēng)險中發(fā)生幾率最大的就是意外傷害，其發(fā)生概率比重大疾病、失業(yè)、生育、養(yǎng)老等風(fēng)險都要高。而意外險是人們生活中很重要的一種險種，一是意外一旦發(fā)生危害特別大，二是意外險的保費(fèi)相對較便宜，因此建議每個人應(yīng)優(yōu)先配置意外險。

　　筆者7月14日前采訪了生命人壽保險股份有限公司深圳分公司團(tuán)險部部門經(jīng)理李衛(wèi)平，請其為讀者詳解意外險和購買意外險中的注意事項(xiàng)。

　　高風(fēng)險行為傷害不在意外險保障范圍
　　所謂意外險，即意外傷害保險，是指被保險人因意外傷害而導(dǎo)致身故、殘疾或者發(fā)生保險合同約定的其他保險責(zé)任事故時，保險公司按照約定給付保險金的人身保險。而意外傷害則需滿足外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的等多個條件。
　　李衛(wèi)平告訴筆者，外來的是指遭受外來傷害，而不是內(nèi)部器官病變，因此意外傷害與疾病傷害不同，后者不包括在意外險的保障范圍；突發(fā)則指傷害是瞬間造成而非長期影響，這就排除了“職業(yè)病”等長期對人身的傷害；非本意則指主觀無法預(yù)見，因此，自殺不在意外險的保障范圍內(nèi)，而主觀即使可預(yù)見但由于疏忽和技術(shù)上無法采取避免措施造成的傷害也在保障范圍內(nèi)，如電工換燈泡導(dǎo)致的觸電和輪船沉沒時人們的跳海行為等。此外，違法犯罪行為產(chǎn)生的傷害不算意外傷害，如打架斗毆，但被保險人被打以及見義勇為等行為造成的傷害則在意外傷害范疇。
　　此外，李衛(wèi)平還強(qiáng)調(diào)，假如一位購買了意外險的老人在摔傷之后導(dǎo)致心臟病發(fā)作死亡等情況也不算意外傷害導(dǎo)致的身故，“因?yàn)樗劳龅闹苯釉蚴切呐K病，而非摔倒”。
　　購買意外險，消費(fèi)者必須知道哪些是可保的風(fēng)險而哪些是不可保的。李衛(wèi)平表示，消費(fèi)者常常不知道的信息有很多，比如潛水、跳傘、攀巖運(yùn)動、探險活動(如江河漂流、徒步穿越沙漠或人跡罕見的原始森林等)、武術(shù)比賽、摔跤比賽、特技表演、賽馬、賽車等高風(fēng)險運(yùn)動的意外傷害其實(shí)都不在一般意外險的保障范圍內(nèi)。李衛(wèi)平告訴筆者，當(dāng)消費(fèi)者有違反告知義務(wù)(比如隱瞞了自己的高危職業(yè))、違法違規(guī)、自殺或從事高風(fēng)險行為等情況，其傷害都不在意外險保障范圍內(nèi)。
　　“一個常被忽略的事情就是當(dāng)深圳市民在徒步穿越、攀巖、江河漂流時，往往只是購買了普通的意外保險，而由于他所從事的為高風(fēng)險行為，一般的意外保險在此情況下是無效的?！崩钚l(wèi)平表示，這時需要購買專門針對戶外運(yùn)動的意外保險，如有些保險公司開設(shè)有專門的戶外運(yùn)動險等。此外，李衛(wèi)平提醒，還有些沒有實(shí)施新殘標(biāo)的意外險沒有包括三度燒傷責(zé)任，除非燒傷后達(dá)到殘疾標(biāo)準(zhǔn)按殘疾來賠付，又或者是在購買意外險時消費(fèi)者額外購買了意外傷害醫(yī)療，否則一般燒傷很難獲得意外險的賠付。

　　家庭買保險應(yīng)該優(yōu)先考慮經(jīng)濟(jì)支柱
　　此外，消費(fèi)者應(yīng)該注意到，單純的意外傷害只是保障意外傷害導(dǎo)致的一些后果，如身故和殘疾。而單純的意外險是沒有意外醫(yī)療的，只有消費(fèi)者同時購買了包括一般意外傷害險和意外傷害醫(yī)療的綜合的意外險時才有意外醫(yī)療的賠付。
　　李衛(wèi)平表示，一般來說，一個完整的意外傷害險包括意外傷害主險，這主要是解決身故和殘疾的保障；加上意外傷害醫(yī)療；再加上意外傷害住院津貼，或叫做誤工費(fèi)。而有些綜合意外險，還會專門增加交通意外的保障程度，如航空意外，這樣一旦在交通出行時發(fā)生意外，除了一般意外險的賠付以外，另外還會增加一份交通意外的賠付。
　　比如，一份保障100萬元一般意外險的綜合意外險中，如還包括100萬元的航空意外險的話，那如果發(fā)生航空意外造成被保險人身故，那么保險公司就要賠付200萬元，兩者是一個疊加，而不是覆蓋。
　　對于投保的額度，李衛(wèi)平建議，消費(fèi)者應(yīng)該按自己年收入的6—10倍來進(jìn)行投保。此外，對于家庭中哪一角色最應(yīng)該購買意外險，李衛(wèi)平表示，一般所有人都需要購買意外保險，而最需要購買意外險的人群就是高風(fēng)險人員(海洋作業(yè)、高空作業(yè)、工廠等工作人員)，但同時，越高風(fēng)險的人也越難買保險。從家庭角度看，最需要購買的是家庭經(jīng)濟(jì)支柱成員，比如丈夫或者是妻子，其次是配偶、父母、子女等?！昂芏嗉彝グ炎优旁诘谝晃毁徺I，恰恰是不對的，”李衛(wèi)平表示。
　　同時，在眾多的保險中，李衛(wèi)平也建議消費(fèi)者優(yōu)先選擇購買意外險?！熬W(wǎng)上說的意外險是很重要的險種，應(yīng)優(yōu)先配置的觀點(diǎn)是正確的，”李衛(wèi)平表示，一是由于意外一旦發(fā)生危害很大，而且意外傷害發(fā)生的概率最高，二是意外險的保費(fèi)相對較便宜。
　　而對于同樣保障有身故和殘疾的壽險和意外險而言，兩者的區(qū)別是怎樣的？對此，李衛(wèi)平表示，一般壽險比意外險多了疾病身故責(zé)任，而意外傷害險則比壽險多了意外傷害殘疾的責(zé)任?！皦垭U只保身故，但不管是疾病身故還是意外身故都在保障內(nèi)，而意外傷害只保意外身故。此外，一般壽險只保障全殘，一般殘疾則不在壽險保障內(nèi)，而意外險則包括身故和所有的殘疾。舉例來說，雙手雙腳都沒了，或雙側(cè)眼球缺失等才是10級殘疾中的1級全殘，壽險才保，而意外傷害險則10級殘疾都可保障，兩種保險可以結(jié)合一起投保。

　　網(wǎng)上購買保險應(yīng)詳細(xì)了解條款
　　此外，一般公司對于被保險人群還按照風(fēng)險程度不同做了分類(一般是從低到高分為6類，1類是最低的，6類是最高的)。消費(fèi)者在購買時要注意看清楚投保須知如條款，并分清自己的職業(yè)類別。
　　“每類職業(yè)對應(yīng)的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及投保規(guī)則是不一樣的”，李衛(wèi)平表示，比如建筑工人是5類、6類職業(yè)人群，他通過購買一張保險卡獲得的保險就無法賠付，因?yàn)楸ｋU卡一般是3類以下職業(yè)才能保。而各大保險公司對于各類職業(yè)人群的保險政策也不同，有的針對6類職業(yè)拒保，有的給5類設(shè)置最多10萬元的保額，而在保費(fèi)上，6類職業(yè)的保費(fèi)和1類職業(yè)的保費(fèi)差別甚至高達(dá)8到10倍。
　　消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)渠道購買保險時也應(yīng)有所注意。李衛(wèi)平表示，去網(wǎng)上買保險，建議消費(fèi)者下載詳細(xì)條款閱讀，看完以后再確定去投保，因?yàn)橐恍╉撁嫔系暮喴f明無法完全了解一款產(chǎn)品的保險條款。有些細(xì)節(jié)也應(yīng)格外注意，比如意外醫(yī)療險，它報銷的條款規(guī)則、理賠的細(xì)則都應(yīng)詳細(xì)了解。此外，消費(fèi)者購買保險后，在更換職業(yè)工種時也要如實(shí)告知保險公司。
　　此外，網(wǎng)絡(luò)渠道購買保險常常由于控制風(fēng)險而有一些上限50萬元或100萬元的規(guī)定，消費(fèi)者如果需要購買更高保額則可以聯(lián)系保險代理人，網(wǎng)絡(luò)投保費(fèi)用不一定就比找代理人投保更低，而通過團(tuán)體購買就會更便宜一些，李衛(wèi)平表示。

　　無憂保提示：購買保險時首先考慮意外險，但是在購買意外險時，也要對其有一定的了解，以免買后出現(xiàn)什么錯誤，就像上文所說的最好仔細(xì)閱讀一下條款。