【摘要】近日，由于監(jiān)管部門(mén)提出一個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)只能代理3家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品后，各大保險(xiǎn)公司紛紛競(jìng)爭(zhēng)銀行網(wǎng)點(diǎn)，中小型保險(xiǎn)公司也加入了行列，并以高額手續(xù)費(fèi)為籌碼，已占領(lǐng)了銀行網(wǎng)點(diǎn)。

　　為引導(dǎo)銀保業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，進(jìn)一步規(guī)范銀保銷(xiāo)售行為，降低銷(xiāo)售誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門(mén)于2014年年初分別發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售行為的通知》（業(yè)內(nèi)簡(jiǎn)稱(chēng)“3號(hào)文”）及《關(guān)于規(guī)范高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品有關(guān)事項(xiàng)的通知》（業(yè)內(nèi)簡(jiǎn)稱(chēng)“12號(hào)文”），并于去年4月1日開(kāi)始實(shí)施。

　　其中3號(hào)文規(guī)定，商業(yè)銀行的每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)在同一會(huì)計(jì)年度內(nèi)不得與超過(guò)3家保險(xiǎn)公司（以單獨(dú)法人機(jī)構(gòu)為計(jì)算單位）開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作，同時(shí)提高保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品占比，提升業(yè)務(wù)品質(zhì)管控要求。12號(hào)文則限定高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品的銷(xiāo)售額度以及超額銷(xiāo)售的額外資本要求。

　　筆者此前采訪得知，自新規(guī)實(shí)行后，不少保險(xiǎn)公司開(kāi)始搶占銀行網(wǎng)點(diǎn)，之前雖然規(guī)定一家銀行網(wǎng)點(diǎn)原則上只能代理3家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品，但并沒(méi)有規(guī)定期限，也就是銀行可以更靈活地更換保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司也有更多的機(jī)會(huì)與銀行達(dá)成合作協(xié)議。而新規(guī)實(shí)施后，如果一家保險(xiǎn)公司年初沒(méi)有搶到銀行網(wǎng)點(diǎn)，或原來(lái)的銀行網(wǎng)點(diǎn)被其他保險(xiǎn)公司搶占，就很可能因合作網(wǎng)點(diǎn)缺乏，完不成全年任務(wù)。

　　保險(xiǎn)公司搶占銀行網(wǎng)點(diǎn)的結(jié)果就是，部分保險(xiǎn)公司，尤其是中小保險(xiǎn)公司不惜以高額手續(xù)費(fèi)作為籌碼，給銀行“暗送好處”。保監(jiān)會(huì)也在去年通報(bào)了部分險(xiǎn)企通過(guò)各種“會(huì)議費(fèi)”、“培訓(xùn)費(fèi)”等賬外費(fèi)用支付銀行額外手續(xù)費(fèi)的行為。

　　新規(guī)對(duì)險(xiǎn)企的另一大影響就是，大型險(xiǎn)企銀保網(wǎng)點(diǎn)的脫落。從年報(bào)披露的情況來(lái)看，自去年以來(lái)，中國(guó)人壽、中國(guó)平安、中國(guó)太平三家上市險(xiǎn)企銀行保險(xiǎn)代理網(wǎng)點(diǎn)共減少25256家。
　　具體來(lái)看，除側(cè)重個(gè)險(xiǎn)的中國(guó)平安合作銀行網(wǎng)點(diǎn)有所增加之外，中國(guó)人壽與中國(guó)太平2014年的銀保網(wǎng)點(diǎn)均有下滑。中國(guó)人壽2014年銀行保險(xiǎn)代理網(wǎng)點(diǎn)6.1萬(wàn)個(gè)，下滑2.7萬(wàn)個(gè)，銷(xiāo)售人員共計(jì)7.1萬(wàn)人；中國(guó)太平的銀行保險(xiǎn)銷(xiāo)售網(wǎng)點(diǎn)由27847家下滑至25650家，下滑2197家。

　　盡管上述幾家險(xiǎn)企的銀保代理網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量有所下滑，但業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化。如中國(guó)人壽盡管2014年銀保渠道總保費(fèi)同比下降7.3%，長(zhǎng)險(xiǎn)首年保費(fèi)同比下降0.4%，但首年期交保費(fèi)同比增長(zhǎng)41.0%，五年期及以上首年期交保費(fèi)同比增長(zhǎng)98.5%。

　　中國(guó)太平銀行保險(xiǎn)渠道保費(fèi)由去年349.01億港元上升至414.40億港元，增長(zhǎng)18.8%。其中，銀保首年期交保費(fèi)由去年20.38億港元上升至30.03億港元，大幅增長(zhǎng)47.4%，遠(yuǎn)高于市場(chǎng)整體增速。

　　無(wú)憂保提示：一個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)只能代理3家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品是有利也有弊，一方面對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，加大了他們的競(jìng)爭(zhēng)，甚至?xí)?dǎo)致保險(xiǎn)行業(yè)有些混亂，另一方面對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)卻是可以增加保費(fèi)。