【摘要】大家都知道，保險(xiǎn)購(gòu)買以后不是馬上就生效的，車險(xiǎn)也是一樣，中間會(huì)存有一個(gè)生效的時(shí)間，為避免您在后期理賠時(shí)發(fā)生不必要的糾紛問(wèn)題，建議您最好提前了解一下車險(xiǎn)生效時(shí)間方面的知識(shí)。

　　重慶的劉先生買了輛新車，車險(xiǎn)由4S店代買，他支付了4000元保費(fèi)。然而，就在把車開(kāi)回家的當(dāng)天，劉先生將一位路人撞殘，賠償對(duì)方30萬(wàn)元。由于保險(xiǎn)合同條款約定車險(xiǎn)要等到次日零時(shí)才生效，保險(xiǎn)公司拒絕理賠。雙方鬧上法庭，經(jīng)法院調(diào)查審理，最終判決險(xiǎn)企向劉先生支付20％的賠款。

　　近年來(lái)，車主與保險(xiǎn)公司之間的糾紛頻頻發(fā)生，焦點(diǎn)之一就在于雙方對(duì)于車險(xiǎn)生效時(shí)間認(rèn)定不一。目前，保險(xiǎn)公司大都在車險(xiǎn)合同中約定“次日零時(shí)生效”，這就意味著車主購(gòu)買保險(xiǎn)后，至次日零時(shí)這段時(shí)間處于“脫保”狀態(tài)。而根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)在《關(guān)于機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)承保中“即時(shí)生效”有關(guān)問(wèn)題的復(fù)函》(保監(jiān)廳函〔2010〕79號(hào))中稱:“《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)承保工作管理的通知》(保監(jiān)廳函〔2009〕91號(hào))未強(qiáng)制要求各經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司實(shí)行交強(qiáng)險(xiǎn)保單出單時(shí)‘即時(shí)生效’。”可見(jiàn)，由于具體保險(xiǎn)合同應(yīng)在合同簽訂后“即時(shí)生效”，還是自合同簽訂起“次日凌晨生效”，相關(guān)法律尚未做出明確規(guī)定，往往引發(fā)車主與險(xiǎn)企之間矛盾。

　　那么，是否在這種局面下，車主只能吃癟？這當(dāng)然不絕對(duì)。因?yàn)楸１O(jiān)會(huì)在“保監(jiān)廳函〔2010〕79號(hào)”文件中同時(shí)還稱:“2009年10月1日實(shí)施的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十三條規(guī)定‘投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限’。投保人在投保機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)時(shí)，可提出交強(qiáng)險(xiǎn)保單出單時(shí)‘即時(shí)生效’。各經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司可根據(jù)實(shí)際情況采取適當(dāng)方式實(shí)現(xiàn)交強(qiáng)險(xiǎn)保單出單時(shí)‘即時(shí)生效’。”

　　這樣就很明了，根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十三條規(guī)定，“次日零時(shí)生效”實(shí)際就是屬于保險(xiǎn)合同的附生效條件或附生效期限的條款。而附生效條件或附生效期限條款的前提，都在于相關(guān)條件與期限乃合同雙方的特別約定，是當(dāng)事人真實(shí)意愿的表現(xiàn)。

　　這就提醒車主，盡管買了車險(xiǎn)不代表所有事情都可由保險(xiǎn)公司“兜底”，但簽訂保單時(shí)，對(duì)于生效日、保險(xiǎn)期限等表明保障效力起始時(shí)間的要素，車主本人需加倍注意，倘填寫保單時(shí)，對(duì)于這些要素的表述存有疑義，應(yīng)及時(shí)向保險(xiǎn)公司確認(rèn)，尤其須就“次日零時(shí)生效”進(jìn)行協(xié)商確定，或看險(xiǎn)企是否履行明確告知義務(wù)。如劉先生的事例中，法院最終判決險(xiǎn)企部分賠付，依據(jù)就在于保險(xiǎn)銷售人員未就車險(xiǎn)“次日零時(shí)生效”履行告知義務(wù)。

　　此外，倘險(xiǎn)企只是單方確定“次日零時(shí)生效”并打印在保單上，這就不屬于附條件或附期限條款，而僅屬格式條款。根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》第十九條規(guī)定:“采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中，免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的條款無(wú)效。”由此，遇到這種情況，車主應(yīng)分辨這樣的“次日零時(shí)生效”是否實(shí)際形成對(duì)保險(xiǎn)公司一定責(zé)任的免除，可就此并不具備法律效力的條款，向險(xiǎn)企要求承擔(dān)相應(yīng)的理賠責(zé)任。

　　無(wú)憂保提示：從上文所述的案例中，我們可以看出，通常情況下，車險(xiǎn)購(gòu)買以后會(huì)在次日零時(shí)生效，建議車主在購(gòu)買之前最好對(duì)于這一塊有清楚的了解，并且與保險(xiǎn)公司銷售人員達(dá)成共識(shí)，而且對(duì)于口頭承諾的內(nèi)容一定要求工作人員寫在保險(xiǎn)合同上，進(jìn)而避免后期理賠時(shí)發(fā)生不必要的糾紛問(wèn)題。