【摘要】隨著人們生活水平的提高以及保障意識的增強，越來越多的人選擇購買保險增添保障。近期陜西保監(jiān)局開展保險消費調(diào)查，來了解保險銷費情況。

　　為全面了解保險消費者對于掌握保險知識的需求，準確把握保險消費者教育工作切入點，陜西保監(jiān)局在西安市區(qū)范圍內(nèi)就保險消費者的基本情況、保險消費者對保險的認知等情況開展了一次問卷調(diào)查活動，并對問卷進行匯總分析，提出加強保險消費者教育的若干建議。

　　此次調(diào)查以市區(qū)范圍內(nèi)的個人保險消費者為主，主要包括了在全省47家保險公司服務網(wǎng)點的客戶和參與了保險公眾宣傳日現(xiàn)場活動的社會公眾，共發(fā)放問卷2350份， 回收有效問卷2331份，回收率99.2%。

　　數(shù)據(jù)顯示，保險消費者主要分布在中青年階段，占到75.73%，正處在事業(yè)的上升期和高峰期，具備穩(wěn)定的經(jīng)濟收入來源，是積累財富的重要階段， 風險意識和保險購買能力都較強。而位于紡錘兩頭的20歲以下和60歲以上的投保人群，其購買能力和保險消費意識相對較低。

　　調(diào)查還顯示，因需要人身或財產(chǎn)保障而購買保險產(chǎn)品的消費者占57.76%，通過保險進行投資理財?shù)恼?6.55%，礙于朋友、親戚或熟人的面子而購買保險的占16.43%。了解保險產(chǎn)品具有經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理功能的公眾占34.92%，仍有16.52%的人不了解保險。問卷調(diào)查也反映了保險消費者教育存在的問題

　　首先，消費者的保險消費理念不成熟。一方面，消費者保險常識和風險意識欠缺，消費者對保險的認知還停留在一個比較粗淺的水平，缺乏應有的保險常識和風險意識。本次調(diào)查顯示，僅有34.92%的消費者了解保險的功能作用，54.47%的消費者不知道什么是保單現(xiàn)金價值，接近50%的消費者不知道長期人身險產(chǎn)品繳費不足兩年時、投保人提出解除合同時，保險公司要扣除部分費用和猶豫期內(nèi)退保的有關規(guī)定，22.01%的人不知道交強險是國家強制保險，甚至還有16.99%的消費者不知道投保單必須由本人簽字。

　　另一方面，保險消費不夠理性，投保決策易受營銷員左右。調(diào)查顯示，許多消費者的投保決策是在銷售人員的推銷壓力下完成的，通過營銷員購買保險的占50.04%，主動到公司柜臺購買或通過網(wǎng)上購買、電話購買的不超過30%，甚至選擇不適宜的保單或家庭經(jīng)濟困難時無力維持的保單。

　　其次，保險消費者的知情權(quán)未能得到有效保護。保險產(chǎn)品專業(yè)性強，產(chǎn)品條款如同“天書”，保險消費者和保險公司之間的信息不對稱使得消費者處于弱勢，保險消費者未能充分享有知情權(quán)，損害消費者的權(quán)益必將危害自身利益。調(diào)查顯示，有56.28%的消費者沒看過或看不懂投保提示，31.56%的消費者對人身保險新型產(chǎn)品不了解，對所購買險種的條款知之甚少、概念模糊不清，29.9%的保險消費者不知道如實告知義務， 14.49%的消費者沒有聽營銷員提示過責任免除方面的內(nèi)容。

　　再次，保險行業(yè)缺乏整體、有效的保險宣傳。保險行業(yè)要發(fā)展，知識普及須先行。目前市場主體的保險宣傳偏重對自身企業(yè)品牌的公關宣傳和具體險種的促銷，顯示出強烈的“功利性”，市場缺乏整體、有效的保險知識普及宣傳。調(diào)查顯示，消費者獲得保險知識的渠道較單一，有43.9%的消費者通過保險公司宣傳了解保險知識，大多保險消費者對保險了解是源于保險營銷員的宣傳和介紹。少數(shù)保險營銷員對產(chǎn)品不適當介紹或誤導銷售還會引發(fā)糾紛，帶來負面效果。在已購買保險的消費者中有超過半數(shù)對保險功能和作用存在認識不清的問題。

　　對此，陜西保監(jiān)局建議，加大保險知識普及力度，提高對保險的認知度；加大對《保險法》等法律法規(guī)的宣傳， 提高保險消費者法律意識和維權(quán)意識；完善服務信息披露機制，保護消費者知情權(quán)；加強保險誠信建設， 營造和諧保險消費環(huán)境。

　　無憂保提示：從此次調(diào)查情況來看，我國保險消費群體主要是中青年。另外報銷消費理念不成熟和消費者利益沒能得到保護，成為制約保險發(fā)展的主要因素。