【摘要】一直以來(lái)，蘭州健康保險(xiǎn)就積極的響應(yīng)政府的號(hào)召，大力推行“新醫(yī)改”，并取得了實(shí)質(zhì)性的進(jìn)步。但是，不容忽視的是，蘭州仍然有一群人患了重特大疾病沒錢看或不敢看，降低健康醫(yī)療費(fèi)用仍舊是蘭州健康保險(xiǎn)一道待解的難題。要想解決這一難題，還需要蘭州健康保險(xiǎn)找出自身存在的問(wèn)題。

　　蘭州健康保險(xiǎn)產(chǎn)品大同小異
　　這一統(tǒng)籌規(guī)劃后的定位，令一直充當(dāng)配角的健康險(xiǎn)“中了頭彩”，其后蘭州監(jiān)管層的明確表態(tài)，意味著保險(xiǎn)業(yè)肩負(fù)起重疾保障產(chǎn)品的創(chuàng)新重任。
　　然而，目前蘭州各大保險(xiǎn)公司推出的健康險(xiǎn)產(chǎn)品大同小異，補(bǔ)充作用未能有效發(fā)揮。據(jù)了解，目前健康保險(xiǎn)產(chǎn)品可以分為兩大類：一類是住院及手術(shù)費(fèi)用保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)公司向投保人部分支付醫(yī)保不承擔(dān)的住院費(fèi)用，有效降低投保人實(shí)際自付比例；另一類是重大疾病保險(xiǎn)，即如果投保人罹患合同中列明的重大疾病，保險(xiǎn)公司將一次性支付投保人一筆保險(xiǎn)金。
　　在政策中獲得鼓勵(lì)的特殊大病保險(xiǎn)，市場(chǎng)上能見到的相關(guān)產(chǎn)品比較多，但長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品并不多見。
　　原因何在？“保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)需要大量的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)的費(fèi)率制定過(guò)程并不完善，保險(xiǎn)公司在數(shù)據(jù)收集、理賠調(diào)查和費(fèi)用控制等各個(gè)環(huán)節(jié)經(jīng)驗(yàn)都不足，如果沒有充足詳盡的數(shù)據(jù)資料，制定出來(lái)的保費(fèi)就不準(zhǔn)確，設(shè)計(jì)出來(lái)的產(chǎn)品也不完善，市場(chǎng)反響就不會(huì)很高。”某壽險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人介紹稱。

　　蘭州健康保險(xiǎn)還面臨政策難題
　　然而，重大疾病保險(xiǎn)的保障內(nèi)容和額度設(shè)計(jì)與醫(yī)保政策息息相關(guān)?；?a href="http://www.kcuv.cn/shengyubaoxian/1317038/">醫(yī)保政策內(nèi)的藥品目錄和報(bào)銷額度，會(huì)隨著改革的推進(jìn)處在動(dòng)態(tài)的變化過(guò)程中，這無(wú)形中加大了健康險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)與定價(jià)的難度。
　　“商業(yè)健康保險(xiǎn)并非隨著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)而自然提升，而是受到醫(yī)療系統(tǒng)、社會(huì)政策等因素的共同影響。”前述負(fù)責(zé)人稱，商業(yè)健康保險(xiǎn)能否在醫(yī)改中發(fā)揮作用以及在未來(lái)國(guó)家健康保障體系中爭(zhēng)取更高的地位，受到政策環(huán)境的影響，而在政策處于模糊及漸變的狀態(tài)下，取決于保險(xiǎn)業(yè)配合醫(yī)改發(fā)展戰(zhàn)略的作為和貢獻(xiàn)。
　　透過(guò)此次蘭州保險(xiǎn)監(jiān)管層明確的多項(xiàng)措施，足見保險(xiǎn)業(yè)配合醫(yī)改的決心和愿望。有專家建議，健康險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)應(yīng)該以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向。相對(duì)于社保的單一結(jié)構(gòu)，商保的靈活保障方式是一大特色，可以針對(duì)不同的細(xì)分市場(chǎng)量身考慮，同時(shí)再保險(xiǎn)公司可以在行業(yè)數(shù)據(jù)、趨勢(shì)分析能力、海外經(jīng)驗(yàn)、醫(yī)療險(xiǎn)專用核保手冊(cè)和定價(jià)工具等方面給予支持。

　　蘭州健康保險(xiǎn)充滿未知的稅收優(yōu)惠
　　從政策層面上看，對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展一直持以支持態(tài)度，但是，包括重大疾病險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)在內(nèi)的健康險(xiǎn)，一方面產(chǎn)品自身不夠完善，另一方面面向供需兩方的稅收優(yōu)惠政策尚不到位，令健康險(xiǎn)遲遲只見曙光，不見日出。
　　此次蘭州保監(jiān)會(huì)發(fā)布的醫(yī)改新政中則出現(xiàn)了實(shí)質(zhì)性利好，即要落實(shí)稅收等相關(guān)優(yōu)惠政策。“在醫(yī)改新政的諸多組合拳中，稅收優(yōu)惠是最大的利好。”中國(guó)平安健康保險(xiǎn)股份有限公司董事長(zhǎng)陸敏日前對(duì)媒體稱。
　　根據(jù)國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，稅收優(yōu)惠對(duì)健康保險(xiǎn)發(fā)展的推動(dòng)作用十分明顯，是健康險(xiǎn)發(fā)揮重大保障作用的“助推器”。在美國(guó)，商業(yè)健康險(xiǎn)在二十世紀(jì)七八十年代的市場(chǎng)滲透率也比較低，直到1996年出臺(tái)的《聯(lián)邦健康保險(xiǎn)可轉(zhuǎn)移與說(shuō)明責(zé)任法案》才大大推動(dòng)了健康險(xiǎn)發(fā)展，當(dāng)個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)的醫(yī)療費(fèi)用同其他醫(yī)療費(fèi)用相加的總金額超過(guò)個(gè)人調(diào)整的收入額的7.5%時(shí)，超額部分就可免稅。

　　無(wú)憂保提示：蘭州健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程存在的問(wèn)題是整個(gè)健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在的問(wèn)題，根據(jù)現(xiàn)行的醫(yī)療體制，重大疾病的治療費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于醫(yī)保報(bào)銷的“封頂線”，這意味著在現(xiàn)有政府能做到的“?；?rdquo;醫(yī)保水平下，對(duì)重大疾病起到保障作用的商業(yè)健康險(xiǎn)將大有作為。所以居民除了必要的健康保險(xiǎn)還需要補(bǔ)充相應(yīng)的商業(yè)健康保險(xiǎn)。