【摘要】近期，眾安保險獲準經(jīng)營車險業(yè)務的消息備受業(yè)界關注，而眾安保險將如何利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展更是業(yè)界關注的焦點。下面小編將為您詳細解答這個問題。

　　眾安車險的“征途”
　　盡管眾安保險的車險產(chǎn)品尚未面世，但市場對其業(yè)務模式充滿好奇。
　　一位接近眾安保險的知情人士透露，短期內其將基于特定用車場景，開發(fā)適合互聯(lián)網(wǎng)投保理賠的車險產(chǎn)品服務，例如下雨天汽車發(fā)動機進水導致車損，或特定用車場景下的汽車天窗玻璃損壞等。
　　值得注意的是，這些場景都是現(xiàn)有車險產(chǎn)品的免賠責任范圍。
　　上述眾安保險人士對此表示，眾安保險不會用傳統(tǒng)方式與車險市場建立聯(lián)系，而是專注研發(fā)“別人不愿意做或者做不了”的車險產(chǎn)品。但他沒有透露具體的車險產(chǎn)品類型，僅表示“目前仍在產(chǎn)品研究過程”。
　　媒體人多方了解到，眾安保險內部將互聯(lián)網(wǎng)車險產(chǎn)品創(chuàng)新，看成是一種跨界共創(chuàng)的合作模式，即汽車產(chǎn)業(yè)鏈任何企業(yè)都可以將自身需要保險保障的業(yè)務需求，與眾安保險共同協(xié)商研發(fā)基于特定場景，在互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)投保理賠的保險產(chǎn)品。盡管某些產(chǎn)品可能較小眾，初期保費收入不過數(shù)十萬元，但隨著這類產(chǎn)品數(shù)量快速增長，眾安保險也能形成巨大的車險業(yè)務規(guī)模。
　　“這也與眾安保險一貫的產(chǎn)品定位相符?！边@位接近眾安保險的人士稱，當前眾安保險推出的80多款互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，基本都是針對特定場景或特定保險事故，圍繞交易、支付、物流、網(wǎng)絡安全等業(yè)務保障需求，開發(fā)信用保證險、責任險等產(chǎn)品。截至2015年4月末，眾安保險累計投保件數(shù)已經(jīng)突破16億件，服務客戶數(shù)超過2.5億人次。
　　在他看來，保監(jiān)會相關部門批復眾安保險涉足車險業(yè)務，也不希望眾安的車險產(chǎn)品與現(xiàn)有車險產(chǎn)品形成同質化競爭，開啟新一輪價格戰(zhàn)。
　　如果眾安保險車險產(chǎn)品保障范圍與傳統(tǒng)車險類似，僅僅是通過互聯(lián)網(wǎng)手段降低保費定價，它自身也會面臨不小的發(fā)展瓶頸?！彼治稣f，比如眾安保險需要自建一個遍布全國的線下車險定損核保理賠網(wǎng)絡，與其互聯(lián)網(wǎng)保險公司的輕資產(chǎn)定位形成沖突；即便眾安保險可以尋找一些汽車后市場服務商合作，由他們協(xié)助完成車險定損核保理賠，但這種合作方式能否得到監(jiān)管部門許可，也是未知數(shù)。

　　三招規(guī)避道德風險
　　“（上周發(fā)布的）輪胎意外險不是眾安保險涉足車險業(yè)務的首款產(chǎn)品?！贬槍κ袌龅哪承┱`讀，眾安保險人士解釋稱，在獲得車險業(yè)務經(jīng)營牌照前，眾安保險已經(jīng)向保監(jiān)會相關部門遞交輪胎意外險的產(chǎn)品申請。
　　前述知情人士透露，輪胎意外險雖然成為“意外險”，但眾安保險應該是以責任險申請相關部門批復。因為該產(chǎn)品不直接向車主出售，而是由新焦點、途虎養(yǎng)車網(wǎng)向眾安保險投保輪胎意外保障的責任險，再將這項保險服務贈送給車主。
　　半年前，上述三方就開始研究該產(chǎn)品的運作模式。中國年均輪胎銷售量超過8000萬條，其中部分客戶會反映輪胎存在爆胎、鼓包等狀況，市場存在不小的保險需求。
　　然而，保險公司卻幾乎沒有染指這個市場。一是因為輪胎屬于易損件，經(jīng)常扎破或者磨損，賠付壓力不低；二是輪胎容易替換，在缺乏標識技術的情況下，針對輪胎的投保、核保工作難以開展。
　　媒體人發(fā)現(xiàn)，目前現(xiàn)行的車險產(chǎn)品條款都沒將輪胎單獨破損納入車險理賠范圍。
　　保險公司不愿承保輪胎，最大原因是道德風險。比如部分車主覺得輪胎舊了，故意在一些路況較差的道路上行駛，造成輪胎意外鼓包或爆胎，然后申請保險理賠，就能獲得等值于新輪胎的理賠款，但按照現(xiàn)有的定損技術，保險公司難以核實追查這類騙保行為。
　　為防范道德風險，眾安保險計劃采取“三管齊下”的措施，一是形成閉環(huán)賠付，即車主因意外事故損失一條輪胎，眾安保險就給付抵用券，讓車主到新焦點、途虎養(yǎng)車網(wǎng)重新購買輪胎，規(guī)避以舊輪胎換取理賠款的道德風險。
　　二是設定免賠比例壓低道德風險的獲利空間，在保單生效前6個月內（含）報案并理賠成功，車主可獲得原輪胎價格的80%額度的抵用券賠償；6個月之后報案并理賠成功的，則只能獲得60%額度的抵用券。
　　三是眾安保險對所有承保的輪胎貼上唯一性標簽，作為識別承保輪胎的標記，杜絕虛假賠案。
　　上述車險業(yè)內人士認為，即便道德風險得到控制，但輪胎意外爆胎、鼓包缺乏詳盡歷史數(shù)據(jù)的支撐，公司未必能準確測算實際賠付率，給這項業(yè)務能否承保盈利帶來變數(shù)。
　　眾安保險人士解釋稱，按照公司的風控模型，輪胎意外險應能很快實現(xiàn)盈虧平衡，一年之后進入盈利期。
　　上述知情人士透露，眾安保險之所以如此篤定，一是基于互聯(lián)網(wǎng)的報案理賠方式可以大幅降低經(jīng)營成本；二是眾安保險采取了“以輪胎賠輪胎”的理賠方式，就能批量低價采購一批輪胎集中倉儲，降低了整體賠付開支。此外，“眾安保險還可以通過分析輪胎意外爆胎、鼓包的相關報案理賠數(shù)據(jù)，作為判斷車主駕駛行為風格的依據(jù)之一，為基于車聯(lián)網(wǎng)模式的車險產(chǎn)品創(chuàng)新提供風控數(shù)據(jù)支持。

　　無憂保提示：近日，眾安保險獲準經(jīng)營車險業(yè)務，其車險產(chǎn)品仍在研發(fā)過程中，還沒有形成最終的產(chǎn)品方案。而眾安保險也將采取三項舉措規(guī)避道德風險，包括形成閉環(huán)賠付、設定免賠比例等。