【摘要】俗話說(shuō)，無(wú)規(guī)矩難以成方圓，這不僅僅是說(shuō)做人，也是說(shuō)企業(yè)的發(fā)展。就如農(nóng)險(xiǎn)的發(fā)展也需要有規(guī)范，這樣才能有序的發(fā)展。

　　保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2014年我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)保障1.7萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)19.6%，向3500.7萬(wàn)受災(zāi)農(nóng)戶賠款214.6億元，同比增長(zhǎng)2.9%。從上述數(shù)據(jù)不難看出，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作取得的成效顯著，但也應(yīng)清醒地認(rèn)識(shí)到，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與國(guó)際先進(jìn)水平和“三農(nóng)”發(fā)展需要相比，還有進(jìn)一步完善的空間，有的問(wèn)題既是挑戰(zhàn)，也是未來(lái)發(fā)展機(jī)遇。從調(diào)查情況看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策在執(zhí)行過(guò)程中，仍然存在一些亟待改進(jìn)的問(wèn)題。

　　在承保方面，承保數(shù)據(jù)、承保信息不真實(shí)，承保面積與實(shí)際種植面積不符，存在墊交保費(fèi)現(xiàn)象，個(gè)別地方甚至存在虛假承保。另外，承保清單代簽名較為普遍、承保前標(biāo)的查驗(yàn)不規(guī)范、未將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)憑證發(fā)放到戶。

　　在理賠方面，同樣存在數(shù)據(jù)不真實(shí)的問(wèn)題，個(gè)別地區(qū)存在協(xié)議賠付、平均賠付，未按測(cè)產(chǎn)報(bào)告及農(nóng)作物生長(zhǎng)期進(jìn)行賠付，甚至虛假理賠等情況。從調(diào)查情況來(lái)看，個(gè)別地方政府進(jìn)行不當(dāng)干預(yù)，要求將賠款直接支付至被保險(xiǎn)人以外的賬戶。另外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)整體理賠周期較長(zhǎng)、理賠查勘定損不到位、無(wú)法真實(shí)體現(xiàn)農(nóng)戶的受災(zāi)面積及受損程度等。

　　在財(cái)務(wù)方面，保險(xiǎn)公司巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金未累計(jì)滾存計(jì)提，造成多計(jì)利潤(rùn)；對(duì)未決賠款準(zhǔn)備金管理不規(guī)范，估損偏差較大。

　　除了上述普遍存在的問(wèn)題以外，下述問(wèn)題同樣需要重視。一是由于我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展時(shí)間較短，數(shù)據(jù)積累分析相對(duì)不足，一定程度上影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、條款費(fèi)率厘定等工作，難以滿足日益多元化的“三農(nóng)”保險(xiǎn)需求。二是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)基層服務(wù)能力總體較弱，對(duì)基層政府部門較為依賴，二者權(quán)責(zé)利關(guān)系和費(fèi)用管理等還有待進(jìn)一步規(guī)范。三是個(gè)別地方農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作存在不公開(kāi)到戶、虛報(bào)保費(fèi)規(guī)模等違規(guī)行為，有的甚至騙取補(bǔ)貼資金等。

　　對(duì)于上述農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)執(zhí)行中的問(wèn)題，筆者認(rèn)為，應(yīng)從“規(guī)范”入手。

　　規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行為，確保投保農(nóng)戶利益。地方政府應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策指導(dǎo)，不干預(yù)保險(xiǎn)公司正常業(yè)務(wù)。農(nóng)險(xiǎn)賠款通過(guò)財(cái)政賬戶賠付，增加了賠款環(huán)節(jié)，延長(zhǎng)了賠款時(shí)間，使受災(zāi)農(nóng)戶不能及時(shí)得到賠款。建議將賠款直接支付給被保險(xiǎn)人。

　　規(guī)范承保理賠行為，完善基礎(chǔ)承保信息。保險(xiǎn)公司應(yīng)把好投保信息的初審關(guān)，避免錄單信息差錯(cuò)，確保承保信息真實(shí)性；增加查勘理賠力量，定損抽樣一定具有代表性，真正能反映農(nóng)戶受損程度和損失大小。

　　規(guī)范農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式，開(kāi)展適度有序競(jìng)爭(zhēng)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，絕大部分縣均以村為投保單位，一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)則有2~3家保險(xiǎn)公司在做農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。鑒于此，建議在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式上開(kāi)展適度有序競(jìng)爭(zhēng)，一個(gè)縣可允許幾家保險(xiǎn)公司同時(shí)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)由一家保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?？梢钥h為單位采取公開(kāi)招標(biāo)形式來(lái)確定承保公司。這樣做，既可以委托鄉(xiāng)鎮(zhèn)向農(nóng)戶代收保費(fèi)，解決承保公司逐戶收費(fèi)難的問(wèn)題；也可以選擇有實(shí)力、服務(wù)優(yōu)的承保公司；另外，由于承保期限相對(duì)長(zhǎng)、范圍相對(duì)穩(wěn)定，保險(xiǎn)公司更有投入的動(dòng)力。

　　規(guī)范保險(xiǎn)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，完善基層服務(wù)體系。筆者認(rèn)為，承保公司應(yīng)向基層機(jī)構(gòu)增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員編制，從組織上保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)能力的提高。同時(shí)，完善基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，加大培訓(xùn)力度。在目前的情況下，大量增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作人員不現(xiàn)實(shí)，可通過(guò)加大對(duì)協(xié)保員的培訓(xùn)力度，聘請(qǐng)農(nóng)業(yè)、畜牧、氣象等部門專家為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)顧問(wèn)，來(lái)滿足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的實(shí)際需要，保證農(nóng)戶在防災(zāi)咨詢、投保服務(wù)、受災(zāi)理賠時(shí)能夠在第一時(shí)間得到服務(wù)。


　　無(wú)憂保提示：農(nóng)業(yè)的發(fā)展，用規(guī)則規(guī)定好了，這樣才能按部就班，一步一步的來(lái)，就不用擔(dān)心出亂子，但是規(guī)矩也要靈活不能太死板，否則只會(huì)束縛農(nóng)險(xiǎn)的發(fā)展。