【摘要】保險業(yè)不僅能為廣大消費者帶來保障和收益，還能拉動居民消費以及社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展。其中，保證保險起到了至關(guān)重要的作用。就目前來看，保證保險助力內(nèi)需的定位再次顯現(xiàn)。

　　媒體人最新統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，去年至今，保監(jiān)會共批復(fù)10家保險公司開發(fā)15款新款保證保險產(chǎn)品，以及一家保險系資管設(shè)立中小微企業(yè)私募股權(quán)。曾一時被保險公司打入“冷宮”的保證保險，在多重政策的利好下，其助力內(nèi)需的定位再次顯現(xiàn)。

　　繼2011年，為活躍個人消費市場各地保監(jiān)局陸續(xù)將發(fā)展房貸險、車貸險等消費信貸保險納入出臺保險行業(yè)“十二五”規(guī)劃后，今年1月底，針對小微企業(yè)融資難的現(xiàn)象，保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于大力發(fā)展信用保證保險服務(wù)和支持小微企業(yè)的指導(dǎo)意見》（以下簡稱“意見”），其中明確指出將充分運用中央和地方對小微企業(yè)信用保證保險支持政策，擴大保險覆蓋面；還鼓勵地方政府建立小微企業(yè)信用保證保險基金，用于小微企業(yè)信用保證保險的保費補貼和貸款本金損失補貼。

　　目前，各保險公司除延續(xù)開辦住房和汽車消費信貸保證保險業(yè)務(wù)外，個人消費信貸業(yè)務(wù)以巨大的市場潛力和較高的預(yù)期收益成為金融市場競爭的熱點，不少保險公司還針對個人消費貸、細(xì)分人群擴充保險承保的范圍，如2012年平安產(chǎn)險首創(chuàng)的個人貸款綜合保障計劃，對個人因意外傷害事故導(dǎo)致死亡或傷殘，造成連續(xù)三個月未履行的還貸責(zé)任，平安產(chǎn)險將按償付比例承擔(dān)事故發(fā)生時貸款合同項下的還貸責(zé)任；今年3月，中華聯(lián)合財險針對農(nóng)戶在貸款過程中的不同角色，出臺包括小額、聯(lián)保、擔(dān)保三款在內(nèi)的信用貸款保證保險。

　　與此同時，隨著P2P業(yè)務(wù)的興起，可充當(dāng)擔(dān)保角色的消費信貸保證保險迎來轉(zhuǎn)折。保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2014年，與實體經(jīng)濟(jì)聯(lián)系緊密的保證保險同比增長66.1%，信用保證保險支持14.2萬家小微企業(yè)獲得融資997.1億元。

　　小微企業(yè)貸款保證保險是指企業(yè)以自身信用作為保險標(biāo)的投保，險企為企業(yè)還款能力提供保險，小微企業(yè)以此獲得銀行貸款的業(yè)務(wù)。如去年5月，北京啟動的中關(guān)村小微企業(yè)小額貸款保證保險試點。小微企業(yè)在人保財險北分投保后，可獲得廣發(fā)銀行提供的最高500萬元的信用融資貸款。當(dāng)企業(yè)因故不能如期還款時，人保財險北分將向廣發(fā)銀行承擔(dān)相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)賠償，事后再向企業(yè)追償。

　　今年以來，在政策的推動下，已有不少省市開始試點針對小微企業(yè)融資的保險。如四川德陽經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)試點小額貸款保證保險業(yè)務(wù)；湖北省也宣布3月前在全省啟動小額貸款保證保險；與此同時，福建省小微企業(yè)貸款保證保險在福州、泉州、三明市開展試點。為助力小微企業(yè)融資，險資還發(fā)起設(shè)立專項私募基金投資中小微企業(yè)。由光大永明資管聯(lián)合安華農(nóng)險、長安責(zé)任保險、東吳人壽、昆侖健康保險和泰山產(chǎn)險5家保險公司共同發(fā)起設(shè)立。

　　值得一提的是，作為消費信貸“護(hù)身符”的信貸保證保險，隨著市場主體的擴大以及新興消費點的崛起，保證保險的種類也在與時俱進(jìn)，保證保險的成員不斷更新。如太平洋保險為京東所售美妝產(chǎn)品提供產(chǎn)品質(zhì)量保證保險。通過對該產(chǎn)品的承保，協(xié)助京東商城降低客戶購物風(fēng)險，提升客戶的網(wǎng)購體驗；眾安保險聯(lián)合淘寶網(wǎng)推出網(wǎng)絡(luò)保證金保險，旨在為加入淘寶消保協(xié)議的賣家履約能力提供保險，幫賣家減負(fù)，確保給予買家良好的購物保障。

　　無憂保提示：目前，市場上的保證保險產(chǎn)品在不斷創(chuàng)新，數(shù)量也在不斷增多，為了更好地推動居民消費和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，各險企紛紛推出各種保證保險。今年，部分險企還在探索研發(fā)小微企業(yè)融資保險，進(jìn)一步推動小微企業(yè)的發(fā)展。