【摘要】為了建立和規(guī)范存款保險制度，保護(hù)存款人的合法權(quán)益，近日，政府出臺《存款保險條例》，并于5月1日起施行。據(jù)了解，《存款保險條例》的出臺讓普通儲戶“忐忑不安”，那么這對普通儲戶來說有什么影響呢？

　　愚人節(jié)前夕，央行宣布《存款保險條例》將于5月1日起施行。最近，很多與金融相關(guān)的機(jī)構(gòu)都在討論這個事情，普通儲戶也因?yàn)檫@個事情變得“忐忑不安”起來。

　　除銀行之外的金融機(jī)構(gòu)，對這一政策持歡迎態(tài)度：朋友們，你把錢存在銀行，萬一銀行倒了，最多只賠你50萬元，還是把錢放在我們這里吧，雖然咱也不能說百分百安全，但咱收益率比銀行高啊！在這些機(jī)構(gòu)看來，存款保險制度的出臺，有理由讓他們狂歡。

　　大銀行則紛紛亮出自己的宣傳口號，咱是國有大行，存我這里比存放其他地方要安全；而小型銀行則不斷強(qiáng)調(diào)自己的背景也不一般，錢放我這里大可放心。銀行反過來提醒儲戶要警惕那些不清不楚的投資機(jī)構(gòu)，乘機(jī)“蠱惑人心”。

　　“存款保險條例”嚇了儲戶一跳
　　以上金融機(jī)構(gòu)站在自己的立場上闡述觀點(diǎn)，視其為自己的利好他人的利空，這不奇怪。但他們其實(shí)同時傳遞了一個共同的聲音：對于普通儲戶來說，他們的錢存在銀行要承擔(dān)風(fēng)險了，因?yàn)閲鴦?wù)院都出臺“存款保險條例”了。
　　但這個“理由”看上去真是相當(dāng)?shù)摹霸幃悺?。一般我們認(rèn)為，你的存款有了保險的保障，而且這個保費(fèi)還不用自己承擔(dān)，怎么說也比之前沒有這個“保險條例”的時候要安全與劃算才對啊。怎么有了保險條例，反而變得不安全了呢！
　　那么，是不是說，在沒有這個“存款保險條例”的時候，其實(shí)銀行等有儲蓄功能的金融機(jī)構(gòu)是默認(rèn)不能倒閉的，即便沒有這個保險，你的錢也是百分百安全的，而有了這個“存款保險條例”之后，銀行就可以倒閉了呢？
　　理論上，這種推斷是成立的。隨著金融改革進(jìn)程的加快，經(jīng)營不善的銀行，關(guān)掉幾家，倒閉幾家，都是可以的。但按照目前的實(shí)際情況來看，國內(nèi)的銀行，離“倒閉”十分遙遠(yuǎn)。大銀行是中央政府控制的，地方銀行基本上也有地方政府在控制，即便是民營銀行，也均是國內(nèi)知名的企業(yè)來掌控，這些銀行要倒閉，談何容易除非國內(nèi)的金融改革繼續(xù)深化，你的街坊鄰居隨便幾個大媽也能辦一個有執(zhí)照的銀行機(jī)構(gòu)了，那么，銀行“倒閉”的新聞才可能真正出現(xiàn)在我們面前。

　　目的在于鼓勵市民拿錢去投資
　　相關(guān)部門當(dāng)然知道銀行目前的實(shí)力，但在出臺存款保險條例之后面對一些儲戶的“忐忑”，采取“不辟謠、不安撫”的手段，讓各種討論持續(xù)發(fā)酵，其用意何在？
　　我們可以猜測，“相關(guān)部門”的用意希望儲戶經(jīng)此一“嚇”，不敢把全部的存款存到銀行了。錢不存銀行，也不能全部將現(xiàn)金埋在魚塘下面吧！怎么辦，去創(chuàng)業(yè)，去投資，去消費(fèi)啊鼓勵儲戶進(jìn)行創(chuàng)業(yè)、投資與消費(fèi)，而不是讓這么多的錢躺在銀行里吃利息，這才是出臺存款保險的真正用意所在。
　　這種猜測是有根據(jù)的。此前，國務(wù)院總理李克強(qiáng)強(qiáng)調(diào)過，要鼓勵全民創(chuàng)新，全民創(chuàng)業(yè)。創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的錢哪里來？加大貨幣供應(yīng)量是一個舉措，但加大貨幣供應(yīng)連鎖反應(yīng)很大，風(fēng)險也大。最佳的辦法就是把現(xiàn)有的錢給盤活起來，把銀行的錢逼出來。
　　最近，國務(wù)院總理主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，部署盤活和統(tǒng)籌使用沉淀的存量財政資金，有效支持經(jīng)濟(jì)增長?？偫碚f，誰讓資金沉睡 就嚴(yán)肅問責(zé)誰。這些事情都表明，現(xiàn)在國家層面是很希望把現(xiàn)有的錢給盤活起來，而不是增印多少貨幣。
　　怎么把銀行儲蓄盤活？讓股市出現(xiàn)很好的賺錢效應(yīng)，“吸引”出一批錢；出臺一些創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠政策，“刺激”出一批錢；發(fā)布系列樓市利好政策，“轉(zhuǎn)移”出一批錢。如果這些手段都還不奏效，那么，就用存款保險條例來“嚇?！背鲆慌X?？傊囊馑季褪?，拜托大家了，不要把所有的錢都放銀行??！

　　儲戶的錢不會發(fā)生大轉(zhuǎn)移
　　在多個手段的作用之下，現(xiàn)階段錢從銀行流出，流到各個領(lǐng)域里去應(yīng)該是一個階段性的趨勢。但是，這些舉措會徹底改變國民喜歡儲蓄的習(xí)慣嗎？我看未必。
　　炒股也好，創(chuàng)業(yè)也好，買房也好，都是有風(fēng)險的一種投資行為，而作為儲蓄主力軍的普通百姓，天生對風(fēng)險有厭惡心理。上述投資手段，并不能保證長期持續(xù)地為百姓盈利，因此當(dāng)這些投資手段無法確保賺錢的情況下，市民最終還是會選擇銀行。
　　他們不怕銀行倒閉嗎？當(dāng)然怕！所以，以后的存款會更加分散。因?yàn)橐患毅y行只提供50萬元的存款保障，如果我有1000萬元，我可以選擇20家銀行進(jìn)行存款，每家50萬元，反正這個保費(fèi)也不用我自己埋單，這樣即便銀行倒閉了，對這個儲戶來說，他的50萬元存款仍然是安全的。
　　另外我們可以猜想，隨著存款保險制度的成熟，商業(yè)保險公司也應(yīng)該會推出存款保險產(chǎn)品，作為“存款保險基金”的配套商業(yè)險。即低于50萬元部分的存款，保費(fèi)統(tǒng)一由銀行出，高于50萬元部分的，儲戶可以自愿選擇投保，這樣的話，你如果對存款不放心，可以買份保險，把風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司。
　　按照目前國內(nèi)銀行的運(yùn)營情況，保險公司假設(shè)有這樣的險種，費(fèi)率應(yīng)該不高。當(dāng)然，就算保費(fèi)較高，這個保費(fèi)肯定也不用儲戶自己掏錢。你想想，銀行曾經(jīng)為了留住客戶，送油送米送現(xiàn)金等手段無所不用，難道還為了省這點(diǎn)保費(fèi)，眼睜睜地看著自己的客戶往其他銀行跑嗎？
　　所以，存款保險制度的施行，并不能長遠(yuǎn)改變國民愛儲蓄的習(xí)慣。

　　無憂保提示：《存款保險條例》的出臺讓普通儲戶“忐忑不安”，其實(shí)普通儲戶不必如此，它不會讓儲戶的錢發(fā)生大轉(zhuǎn)移。政府出臺《存款保險條例》，目的在于鼓勵市民拿錢去投資，把銀行的錢逼出來，推動資本市場健康發(fā)展。