【摘要】在“試點(diǎn)”9個(gè)月后，首款“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)產(chǎn)品終于揭開(kāi)神秘面紗。據(jù)報(bào)道，近日，幸福人壽推出《幸福房來(lái)寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)(A款)》。那么該保險(xiǎn)可為消費(fèi)者帶來(lái)哪些保障呢？

　　反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老年人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

　　去年7月，住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)(俗稱“以房養(yǎng)老”)試點(diǎn)正式在北京、上海、廣州及武漢四地啟動(dòng)。此次幸福人壽獲批的“房來(lái)寶”是國(guó)內(nèi)首款“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　依據(jù)保監(jiān)會(huì)批復(fù)的產(chǎn)品條款，“房來(lái)寶”投保人須為60周歲至85周歲(含85周歲)。老年人與保險(xiǎn)公司簽定合同時(shí)，雙方將確定基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金額，這一金額設(shè)定要考慮房屋折舊、預(yù)期增值、預(yù)期的老年人平均生存年限等，金額一經(jīng)確定，將不能變更。不過(guò)，老年人每月拿到的養(yǎng)老金要在基金養(yǎng)老金額當(dāng)中扣除必要的費(fèi)用，如部分房屋評(píng)估費(fèi)、律師費(fèi)、保單管理費(fèi)等。為了保證抵押物的安全，條款要求投保人不能再行處置房產(chǎn)，擅自改變房產(chǎn)主體結(jié)構(gòu)，履行房屋維護(hù)義務(wù)，并購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)的房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

　　根據(jù)條款費(fèi)率表，60歲男性如果以價(jià)值200萬(wàn)元的房產(chǎn)投保，每月能領(lǐng)到的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金額約為5000元。若夫妻雙方以共同房產(chǎn)進(jìn)行投保，雙方將各獲養(yǎng)老保險(xiǎn)金。一方先身故時(shí)，保險(xiǎn)公司暫不處置房產(chǎn)，將停發(fā)身故方養(yǎng)老保險(xiǎn)金，但不會(huì)調(diào)整另一方養(yǎng)老保險(xiǎn)金。不過(guò)，由于無(wú)法處置房產(chǎn)，另一方需承擔(dān)險(xiǎn)企因此受到的利息損失。

　　對(duì)于公眾最為關(guān)注的房?jī)r(jià)變動(dòng)和房屋收益問(wèn)題，“房來(lái)寶”產(chǎn)品條款明確，保險(xiǎn)公司不參與分享房產(chǎn)增值收益，但承擔(dān)房屋下跌風(fēng)險(xiǎn)和長(zhǎng)壽給付風(fēng)險(xiǎn)。也就是說(shuō)，投保后，老年人即可終身領(lǐng)取養(yǎng)老金，不受房?jī)r(jià)下跌的影響。

　　此外，如果老年人在保單生效之后選擇退保，將承擔(dān)退保手續(xù)費(fèi)和其他費(fèi)用，如養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用及損失賠償。如果在一定期限內(nèi)老年人無(wú)法償還，保險(xiǎn)公司將對(duì)抵押房屋行使處分權(quán)，即出售(變賣)抵押房屋。

　　由于產(chǎn)品比較復(fù)雜，保監(jiān)會(huì)要求幸福人壽在使用上述保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)銷售管理，明確說(shuō)明保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、合同解除等事項(xiàng)，確保消費(fèi)者正確理解保險(xiǎn)合同。同時(shí)，該產(chǎn)品還設(shè)置了30天的“猶豫期”，這比一般保險(xiǎn)產(chǎn)品10天的猶豫期延長(zhǎng)了“反悔權(quán)”時(shí)間。

　　由于產(chǎn)品剛推出，市場(chǎng)究竟對(duì)這款產(chǎn)品怎么看，還有待觀察。對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院副院長(zhǎng)孫潔認(rèn)為，“以房養(yǎng)老”在中國(guó)有傳統(tǒng)觀念、土地產(chǎn)權(quán)等問(wèn)題“瓶頸”。只有解決這些問(wèn)題，這一養(yǎng)老產(chǎn)品才有發(fā)展空間。不過(guò)，“以房養(yǎng)老”在國(guó)外也不是主流產(chǎn)品，只是增加了一種養(yǎng)老選擇。據(jù)幸福人壽人士介紹，“房來(lái)寶”主要針對(duì)孤寡、無(wú)子女、失獨(dú)等特定老人群體，試點(diǎn)時(shí)期主要面向“三高老人”：高房?jī)r(jià)地區(qū)，高潛質(zhì)房屋，高素質(zhì)人群。

　　無(wú)憂保提示：3月27日，幸福人壽推出《幸福房來(lái)寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)(A款)》，這意味著國(guó)內(nèi)首款“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)產(chǎn)品面世。該產(chǎn)品產(chǎn)品對(duì)投保老年人設(shè)置了年齡限制，60~85周歲（含85周歲）可投保。